שאלות ותשובות

9,000 בקשות כבר ממתינות: מה כדאי לדעת על הקרן החדשה להלוואות לעסקים?

בשבועות האחרונים הצטברו אלפי בקשות להלוואות בערבות המדינה שלא הועברו לבנקים ■ הקרן החדשה שמציעה הלוואות בתנאים משופרים החלה לפעול היום ■ איך מגישים בקשה והאם זה יפתור את הבעיות של העסקים הקטנים?

 הבורסה ליהלומים סגורה במהלך התפשטות הקורונה

כ-4,000 בקשות להלוואה מקרן ההלוואות בערבות המדינה הצטברו בגופים שאליהם הוגשו. לאלו מצטרפות כ-4,700 בקשות חדשות שהתקבלו היום (ד') במערכת הממוחשבת. לדברי גורם במערכת הבנקאית שמצוי בנושא, הבקשות האלה לא הועברו לבנקים כי הלקוחות הבינו שעדיף להם לחכות לקרן במתכונתה החדשה. בתוך כך, ל-TheMarker הגיעו פניות מאנשים שהגישו בקשה, אבל נאלצו להגיש אותה פעם נוספת מכיוון שלא חזרו אליהם.

מי זכאי לקבל הלוואה?

חברה, עמותה, עוסק מורשה וגם עוסק פטור שנקלע לקשיים תזרימיים על רקע משבר הקורונה, כל עוד מחזור העסקים שלו בשנה הקודמת היה עד 400 מיליון שקל. 

מהם התנאים בקרן החדשה?

הקרן החדשה שהחלה לפעול מציעה תנאים טובים יותר לעומת אלה שהוצעו קודם לכן. המדינה תישא בתשלום הריבית בשנה הראשונה ולאחר מכן הריבית הממוצעת תעמוד על פריים (היום 1.75%) +1.5%, כלומר 3.25% בממוצע, ריבית נמוכה יותר מזו שהוצעה בעבר. בנוסף, הביטחונות שהעסקים נדרשים לתת הופחתו ל-5% מסכום ההלוואה, לעומת 10% קודם לכן ו-25% לפני המשבר. אם אין לעסק ביטחונות, 5% מסכום ההלוואה יופקד בבנק כביטחון והריבית תשולם על מלוא סכום ההלוואה. סכום ההלוואה המקסימלי נותר 500 אלף שקל או 8% מהמחזור השנתי, לפי הגבוה ביניהם, ולא יותר מ-20 מיליון שקל. ניתן להחזירו על פני חמש שנים.

שר הכלכלה, אלי כהן
שר הכלכלה, אלי כהןצילום: אייל טואג

מה התהליך להגשת הבקשה?

בניגוד לתהליכים הקודמים, תוגש הבקשה באתר האינטרנט של משרד הכלכלה, שם נדרש בית העסק למלא רק את הפרטים הטכניים, ובהם פרטי הקשר שלו ואת הבנק שאליו הוא רוצה להגיש את הבקשה. הפרטים של העסק יועברו לבנק, שישלח לבית העסק את הטפסים שאותם בעליו יידרש למלא. זמן התשובה לבקשת ההלוואה קוצר לשבעה ימים במקום 14.

הוויתור על הגופים המתאמים, שאליהם הוגשו הבקשות עד כה, נעשה כדי להקל על הביורוקרטיה ולזרז תהליכים. עם זאת, גורם במערכת הבנקאית שמצוי בנושא סבור כי הרצון להקל יפגע בחלק מהלקוחות - ויגרום לכך שבקשותיהם יידחו. הגורם הוסיף כי "בעבר היו יועצים שכותבים עבור הלקוח את הבקשה, הגופים המתאמים היו בודקים את התוכנית העסקית וממליצים לבנק על הסכום הנכון לתת ללקוח".

היום, במיוחד כשגם העוסקים הפטורים יכולים לגשת לקרן, היכולת שלהם להתמודד לבד עם הטפסים נמוכה יותר ובהתאם גם האתגר של הבנק לנתח את הבקשות יהיה מורכב יותר. לכן, אני צופה יותר סירובים, לא רק בגלל שהעסקים נמצאים במצב יותר מאתגר אלא גם כי במקרים מסוימים רואה חשבון שהיה מספק את הנתונים כמו שצריך – יכול להקל על הבנק לקבל החלטה חיובית. במיוחד כשמדובר בעסקים שאינם לקוחות של הבנק".

מיהם הבנקים שמעניקים את ההלוואות?

במסגרת הקרן החדשה ניתן לקבל את ההלוואה מכל הבנקים, פרט לבנק ירושלים, יהב ואיגוד. גם גופי אשראי חוץ בנקאי, ובהם חברות כרטיסי האשראי, ביקשו להצטרף לקרן - אבל בינתיים לא קיבלו אישור. צריך להזכיר כי לרוב הריבית בגופים החוץ בנקאים גבוהה יותר.

מה כדאי לעסק שרוצה לקבל הלוואה לעשות?

מומלץ לבקש את ההלוואה מהבנק שבו מתנהל החשבון על העסק. כפי שמציין הגורם מהמערכת הבנקאית, כשהבקשה מגיעה מלקוח שאין עליו בבנק היסטוריה, על אף קיומו של מאגר נתוני האשראי, יהיה הרבה יותר קשה לקבל החלטה לגביו ומטבע הדברים הבנק יהיה יותר חשדן.

מומלץ לבקש את ההלוואה מהבנק שבו מתנהל החשבון על העסק
מומלץ לבקש את ההלוואה מהבנק שבו מתנהל החשבון על העסקצילום: Pormezz / Shutterstock.com

המלצה נוספת היא לבקש רק את הסכום שבאמת צריך. לדברי הגורם, כולם קודם כל מבקשים חצי מיליון שקל, חלק מתוך מחשבה שאולי הבנק יחתוך את הסכום, אבל בסופו של דבר עדיף לאנשים לקחת את הסכום שאותו הם צריכים. המדינה אמנם משלמת את הריבית בשנה הראשונה, אבל יש ריבית גם על יתר התקופה וגם את הקרן צריך להחזיר. אם העסק לא יוכל לעמוד בתשלומים של הקרן, זה לא הזמן להיכנס למינופים נוספים.

הגורם מציין כי כדי להגדיל את הסיכויים לקבלת ההלוואה, כדאי לעסק להתייעץ עם איש מקצוע כמו רואה חשבון או יועץ מס לפני מילוי הטפסים של הבנק. "חשוב להתייעץ עם איש מקצוע כדי שהבקשה תהיה ריאלית וגם כדי לוודא שיש לעסק תוכנית איך החיים ייראו אחרי המשבר", לדבריו.

הטפסים בקרן החדשה אמנם לא דורשים הצגה של תוכנית עסקית, כמו בעבר, אבל כוללים שאלות מפורטות על מצב העסק וכיצד הוא נערך למשבר - למשל האם צמצם הוצאות ותוך כמה זמן הוא צופה כי ייצא מהמשבר?

הבחינה של הבנק תהיה אם העסק יוכל לשרוד את תקופת המשבר. מי שכבר ממונף והפסדי כנראה יתקשה לקבל את ההלוואה. אשראי נוסף שיהיה לעסק קשה להחזיר יכול לגרום לו לשקוע עוד יותר. מנגד, עסקים שיכולים להחזיק את הראש מעל המים, לצמצם הוצאות, לעבור למסחר באינטרנט ולעשות משלוחים, יכולים לעבור את התקופה הנוכחית.

האם ערבות המדינה לא אומרת שהבנקים יקלו עם העסקים בקבלת ההלוואה?

הערבות של המדינה עבור כל לקוח בודד היא אמנם 85% - כלומר, אם הלקוח פושט את הרגל ואין לו כסף להחזיר את ההלוואה, המדינה נושאת ב-85% מסכום ההלוואה. כלומר הבנק שנתן את ההלוואה נושא רק ב-15% מהסיכון. בסך הכל, על כל מיליארד שקל שנותנים הבנקים לעסקים, המדינה מכסה 150 מיליון שקל. לכן, הסיכון המצטבר של הבנקים גדול יותר מהסיכון שלוקחת על עצמה המדינה. לכן בחינת הבקשות להלוואה דומה למתן אשראי.

עסק סגור בגלל הקורונה
עסק סגור בגלל הקורונה צילום: תומר אפלבאום

עד כמה ההלוואות בערבות המדינה יסייעו לעסקים הקטנים והבינוניים להתאושש מהמשבר - ומה נעשה במדינות אחרות? 

גיל בפמן, הכלכלן הראשי של בנק לאומי, התייחס לנושא בסקירה שפירסם בנוגע לתוכנית הכלכלית של משרד האוצר וציין כי יש צורך מיידי בהרחבת הסיוע למגזר העסקי. לדבריו, עיקר הסיוע של הממשלה מתרכז בהלוואות בערבות המדינה שיעילותן לא ברורה, בין היתרנוכח מורכבותן הביורוקרטית. ביחס למדינות אחרות הסיוע שניתן לסקטור העסקי קטן מדי, וגם לא נותן מענה הולם לצמצום הפגיעה בעסקים הקטנים והבינוניים.

"אחד הצעדים שננקטו לדוגמה במדינות אחרות הוא מתן מענקים לעסקים קטנים כדי שלא יפטרו עובדים או יוציאו עובדים לחופשה ללא תשלום. הוצאה לחופשה ללא תשלום גורמת לאובדן של הון אנושי, כתוצאה מתקופת ההסתגלות המחודשת עם החזרה לעבודה לאחר תקופה ממושכת שבה העובד היה מנותק ממקום עבודתו, ולכן ראוי היה שיינתן מענה לעניין זה. חסרים צעדים שמטרתם לסייע להתאוששות כלכלית מהירה יותר בעת שהווירוס ימוגר". לדבריו, המענה המוגבל לקשיים המיידים של עסקים קטנים ובינוניים שפעילותם הושבתה, עלול לפגוע בתשתית הכלכלית של ישראל.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker