אישה, ערבי, מזרחי? יש לכם פחות סיכוי לקבל אשראי בבנקים בישראל - קריירה - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

אישה, ערבי, מזרחי? יש לכם פחות סיכוי לקבל אשראי בבנקים בישראל

בעוד הבנקים טוענים כי הקצאת אשראי נעשית מסיבות ענייניות, למשל בטחונות או צפי לרווח עתידי, טוען מחקר חדש כי מדובר הדרה פשוטה, שלא לומר בגזענות

11תגובות
ירון זליכה
עופר וקנין

מחקר משותף של פרופ' ירון זליכה, ראש בית הספר לראיית חשבון בקריה האקדמית אונו, וד"ר מיכל ובר מהקריה האקדמית אונו ואוניברסיטת בר אילן מעלה ממצאים קשים באשר ליחס הבנקים בישראל לקבוצות שונות כמו נשים, ערבים ומזרחיים.

מנתוני המחקר שהוצג היום (ג') בכנס "הדרת נשים והקצאת אשראי" בקריה האקדמית אונו, עולה כי הסיכוי של גברים יהודים אשכנזים לקבל אשראי מן הבנקים, הן בתקופות בהן הכלכלה משגשגת והן בתקופות קשות, גבוה באופן משמעותי יחסית לשלוש הקבוצות האחרות. זאת על אף שההחלטה, כך טוענים הבנקים, נובעת משיקולים עניינים דוגמת היכולות להציג בטחונות, או השקעה בלקוח מול רווח צפוי. "אנחנו לא אומרים שהסיבות האלה לא קיימות" אומר זליכה "אלא, שלצערנו, הנתונים מוכיחים כי הן אינן היחידות".

החוקרים בדקו את מקבלי האשראי בישראל לאורך שלושים שנה, במהלכן חווה המשק תקופות קשות בהן ניתן פחות אשראי לציבור, וכן בתקופות שגשוג בהן ניתן יותר. "ככל שהיקף האשראי במשק גדל כך קטן אי השוויון כפי שהוא מתבטא במדד ג'יני", אומר זליכה. "הסיבה פשוטה: גם אוכלוסיות שלא קיבלו אשראי כשהכלכלה הייתה פחות טובה, מתחילות לקבל. עכשיו נשאלת השאלה למי נותנים יותר, ומדוע".

לשם כך נבדקה קודם קבוצת נשים מול גברים בניטרול הבדלים בהכנסה, השכלה והון קיים. "הנתונים הראו כי אי השוויון בקרב נשים באמת יורד ככל שרמת האשראי הניתנת במשק עולה, אבל אי השויון בקרב קבוצת הגברים, דווקא לא. הסיבה: לגברים נותנים תמיד, גם בתקופות קשות, בעוד לנשים, כשהיה מעט אשראי לא נתנו. זה קורה על אף שכל הנתונים מוכיחים שנשים עומדות בהחזרי ההלוואות שלהן לא פחות מגברים ואף יותר".

הפער בקבוצה אחת במשק עדיין לא הוכיח החלטות מבוססות – הדרה, לכן בדקו החוקרים קבוצה נוספת: יהודים וערבים. הבדיקה נערכה בין לקוחות של אותו בנק - בנק לאומי, שמשרת בעיקר יהודים, וחברת הבת שלו, בנק ערבי ישראלי שמשרת את המגזר הערבי.

"שוב התגלתה אותה תופעה" אומר זליכה "כשרמת האשראי במשק עולה אי השוויון בקרב ערבים יורד, ובקרב יהודים כמעט אין תזוזה. זה קורה למרות שהבנק הערבי ישראלי הפסיד פחות מלאומי, וניתן היה להגדיל אשראי לערבים ועדיין לא לחרוג משיעור ההפסדים שהבנק מרשה לעצמו לשאת במגזר היהודי. במילים אחרות, כשהאפשרות לתת אשראי קטנה יותר – ערבים מקבלים פחות".

שתי קבוצות כבר מסמנות תופעה, אבל החוקרים החליטו לבדוק קבוצה שלישית. הפעם נבדקה רמת האשראי שניתנה ליהודים שאביהם ספרדי מול אלה שהם ילדים לאב אשכנזי, ושוב נראתה אותה תופעה – רמת אי השויון בקרב המזרחיים בתקופה בה ניתן יותר אשראי ירדה, בעוד בקרב אשכנזים כמעט לא נראה שינוי. "ההסבר: תקופות בהן יש מעט אשראי, הבנק מעדיף לתת יותר לעניים אשכנזים ופחות לעניים מזרחיים", אומר זליכה. "מכל הנתונים האלה ברור שגם אם הבנק טוען להחלטות ענייניות, הרי שכשעוגת האשראי קטנה יותר – האוכלוסיות הנתפסות כחלשות, מקבלות ממנה פחות".

למה זה קורה בעצם?

זליכה: "הדרה יכולה לנבוע משלוש סיבות. הראשונה היא גזענות או שוביניזם. אומר לעצמו הפקיד בבנק אני לא נותן הלוואה לאישה ערביה או למזרחי. הטיעון הזה פחות הגיוני לנוכח הנתונים כיוון שאם היה כזה הרי שאלה לא היו מקבלים בכלל, גם לא בתקופות בהן רמת חלוקת האשראי במשק גבוהה.

האפשרות השניה יותר מתוחכמת. פקיד הבנק אומר לעצמו: אין לי בעיה עם הקבוצות החלשות ואני שוקל שיקולים עניינים אמיתים, אבל כשבא אלי מישהו מקבוצת הרוב, שהיא קבוצת הייחוס שלי – אני נותן לו יותר. לא מדובר באפליה מכוונת, אלא באפליה לטובה. בעל הכח נותן יותר לדומה לו, כי יותר קל לו להאמין בכדאיות העסקה. האפשרות השלישית זהה לתופעת הנשים בדיוני שכר: הן מבקשות פחות מלכתחילה כיוון שהן חוששות או לא מיומנות לדרוש את המגיע להן. יתכן שגם הקבוצות החלשות שמרגישות שפחות מגיע להן, מבקשות מלכתחילה פחות".

והפתרונות?

"פתרון אפשרי ראשון הוא הגדלת משקל המחליטים מקבוצות שונות, למשל קצינות אשראי או ערבים או מזרחיים בתפקיד הזה, מתוך הנחה שהם לא יהיו מוטים נגד הקבוצה שלהם, אלא שמחקרים רבים כבר הוכיחו את ההיפך בדיוק - אדם מקבוצה חלשה לא ירצה להזדהות איתה ויפעל דווקא לטובת הפרטים שהוא תופס כקבוצה החזקה.

"שינוי ההרכב האנושי חשוב, אבל לא ברור אם הוא יפתור את הבעיה, ולכן אין מנוס מהפתרון היחיד שאכן יכול לפתור את בעיית האשראי לאוכלוסיות מודרות: קרנות אשראי ייעודיות לפחות לנשים וערבים. בשיטה הזו ברור שבכל תקופה, טובה או פחות, אשראי מגיע למי שקוק לו, והאשראי מחולק שוויוני יותר".



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#