מבוטחים - אל תחכו למעסיקים

בעידן שבו העובד בוחר את תוכנית הביטוח ואת הסוכן שלו, התוכנית הקבוצתית לאובדן כושר עבודה עשויה להיות תוספת מועילה לעובד - אך עלולה לא להספיק כתוכנית יחידה

גל גורודיסקי
שתפו בפייסבוק
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקיםכתוב תגובה

במקומות עבודה רבים רוכש המעסיק עבור עובדיו תוכנית לאובדן כושר עבודה קבוצתי. היתרון המרכזי בתוכנית כזו הוא העלות המופחתת עבור המעסיק. ואולם נשאלת השאלה האם אובדן כושר עבודה קבוצתי טוב גם לעובדים.

כיום, כאשר העובד זכאי לבחור את סוכן הביטוח שלו ואינו חייב לקבל על עצמו את סוכן הביטוח של המעסיק, נפתחת בפני עובדים אפשרות לשפר את תוכניות אובדן כושר העבודה שיש ברשותם, גם כאשר הם מבוטחים בצורה קבוצתית. מצד שני, אין זה אומר שצריך לבטל באופן אוטומטי את הביטוח הקבוצתי.

אובדן כושר עבודה הוא רכיב פנסיוני חשוב ביותר עבור העובד. מפאת חשיבותו הטיל המחוקק את חובת התשלום עבור ביטוח זה על המעסיק, כדי שלא יתרחשו מצבים שבהם עובד יוותר על הביטוח בשל עלותו וחלילה ימצא עצמו ללא פיצוי במקרה של נכות או אובדן כושר.

התוכנית לאובדן כושר עבודה קבוצתי מקנה למבוטחים הגנה אחידה, מיידית, זולה ובדרך כלל היא אינה מותנית בחיתום, כלומר גם עובדים אשר יש להם מגבלות בריאותיות קודמות יכולים להיות מכוסים. מצד שני, תוכנית קבוצתית עלולה שלא להתאים לכולם. להבדיל מכיסוי למקרה מוות, שם התוכנית סטנדרטית, במקרה של נכות יש מגוון כיסויים ותוכניות בהתאם לסוג הנכות, שיעור הפיצוי, משך תקופת ההמתנה עד לתחילת הפיצוי, הגדרה מקצועית והגדרות קיזוז קצבאות ממקורות אחרים.

חסרונות התוכנית הקבוצתית הן הכיסוי האחיד, המינימלי וחסר הגמישות. לכן, פעמים רבות כאשר נקלע העובד למצב של אובדן כושר עבודה, יהיה לו קשה יותר לממש את זכותו לפיצוי מכוח התוכנית הקבוצתית, בהשוואה לעובד שהתוכנית הותאמה לו באופן אישי. בתוכנית אישית יכול העובד לדרוש שתקופת ההמתנה תקוצר משלושה חודשים לתקופה קצרה יותר. קיימות תוכניות שמעניקות פיצוי בגין נכות כבר מתום החודש הראשון, בתנאי שהנכות נמשכת יותר משלושה חודשים. חיסרון נוסף הוא שהיא אינה כוללת שחרור מתשלום פרמיות במקרה של אובדן כושר עבודה, כפי שקיים בתוכניות אישיות.

אובדן כושר עבודה מלא נחשב כאשר העובד מאבד כושר עבודתו יותר מ–75%. בתוכנית האישית יכול העובד לקבל פיצוי אם הוא איבד את כושר העבודה באופן חלקי, כבר יותר מ–25%. בנוסף, ניתן לקבוע בתוכניות האישיות שהפיצוי ישולם בהתאם למקצועו הספציפי של המבוטח, כך שהעובד יהיה זכאי לפיצוי אם יאבד את כושרו לעבוד במקצוע שבו עבד לפני הנכות, והוא לא יידרש לעבוד במקצוע אחר כתנאי לקבלת הפיצוי.

תוכנית קבוצתית תקפה רק בתקופת העבודה במקום העבודה שבו היא נרכשה. במקרה של עזיבת עבודה, חובתה של חברת הביטוח לבטח את העובד בתוכנית דומה. לכן, אין כל ביטחון שבמועד סיום העבודה ניתן יהיה לשמור את אותם התנאים שהיה ניתן להשיג במועד תחילת התוכנית. לעומת זאת, בתוכנית אישית מחויבת חברת הביטוח לתת את הכיסוי שהובטח בתחילת התוכנית לאורך כל תקופת הביטוח, שהיא בדרך כלל עד גיל 65.

רכישת תוכנית אובדן כושר עבודה קבוצתי על ידי המעסיק אינה עולה בקנה אחד, לרוב, עם זכותו של העובד לבחור את ההסדר הפנסיוני שלו. בעידן שבו העובד בוחר את התוכנית ואת סוכן הביטוח שלו, התוכנית הקבוצתית עשויה להיות תוספת מועילה לכיסויים של העובד, אך היא עלולה לא להספיק כתוכנית יחידה ועצמאית.

הכותב הוא עו"ד מומחה לדיני עבודה ופנסיה

תגיות:

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker