בקרוב נהפוך לציון: מאגר נתוני האשראי יוצא לדרך - ואין מי שיגן על האוכלוסיות החלשות - לא סופרת - הבלוג של ימית נפתלי - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

בקרוב נהפוך לציון: מאגר נתוני האשראי יוצא לדרך - ואין מי שיגן על האוכלוסיות החלשות

איך ייתכן שמשתמשים בנתונים אישיים היסטוריים של פרטים, במטרה לתת לנו ציון שישפיע על המחירים שנשלם על דבר שנצרוך בעתיד, מבלי להגיד לנו מהו האופן שבו ישתמשו בנתונים אלו?

5תגובות
איש נותן מזומנים
Getty Images IL

בעוד כשבוע צפוי מאגר נתוני האשראי להיכנס לתוקף. המאגר הזה יתבסס על מידע שנאסף לגבי כל אחת מאתנו החל ממאי 2016 ממקורות מידע בנקאיים וחברות כרטיסי אשראי; וכן נתונים מבנק הדואר, ממדור מושכי שיקים ללא כיסוי בבנק ישראל, לשכות ההוצאה לפועל והכונס הרשמי לתקופה שמתחילה ב-31 אוגוסט 2018.

איך ייתכן שנבנה מאגר מידע מקיף מסוג זה, הכולל נתונים רגישים על כל אחד ואחת מאתנו, ואנחנו נשארים בלי שום מושג על איזה מידע ונתונים בדיוק נאספים? במיוחד כשהמידע הזה יהיה נגיש לחברות אשראי ובנקים ללא פיקוח.

אשראי

מעבר לזה, איך ייתכן שמשתמשים בנתונים אישיים היסטוריים של פרטים, במטרה לתת לנו ציון שישפיע על המחירים שנשלם על דבר שנצרוך בעתיד, מבלי להגיד לנו מהו האופן שבו ישתמשו בנתונים אלו? איך הנוסחה הזאת, שתוצאתה מספר, מחושבת בכלל?

ואז נשאלת השאלה איפה אנשי הציבור, הפוליטיקאים שיעמדו להגן עלינו? איך אף פוליטיקאי, גם לא החברתיים שביניהם, פועלים בכדי למנוע מהלך זה, או לפחות להפוך אותו לשקוף? הרי מדובר במידע רגיש שלא ברור איך ייעשה בו שימוש, והוא יהיה נגיש לגורמים ממסדיים חזקים מן הבית ומן החוץ. בנוסף, להפעלת מאגר כזה עשויה להיות פגיעה בלתי הפיכה על ציבור רחב, שתמנע מאנשים שהתקשו בהחזרת הלוואה לצאת ממעגל העוני ותדחוף אותם לערוצים אחרים לקבלת אשראי במחיר גבוה, ולפיכך תיצור אפליית מחירים לא הוגנת.

לדבר הזה משמעות מהפכנית על חיינו. כנראה שפחות על האנשים המבוססים ביותר בינינו, עם משכורת סדירה וחסכונות, אלו לא ייפגעו ממהלך זה. מה גם שלא בטוח שמצבם לא ישתפר בעקבות המהלך הזה.

המנגנון המוצע לחישוב ציון האשראי הוא קשיח, יחושב על פני מספר שנים על בסיס נתונים ונוסחה שאינם שקופים לציבור. למעשה כל הבקשות שלנו לאשראי עכשיו תלויות בציון אחד. ייתכן שהציון הזה יחושב על בסיס טעיות טכניות, לדוגמה: שיק שחזר בגלל חתימה קצת שונה, וזאת עשויה להשפיע על הציון הזה. במידה ונעשתה טעות, כנראה שלא נדע עליה, וחובת ההוכחה תהיה על הפרט.

אשראי

כיום, כשאדם פונה לקבל אשראי, הוא ימצא פקיד שעומד מולו, שאליו מביאים את המסמכים המבוקשים, תלושי  משכורת, תדפיסי עובר ושב של חשבון הבנק כמה חודשים אחורה, יש משא ומתן על מחיר האשראי אל מול נתונים שברור לפרט מה הם, והוא אף יכול להסביר אותם. אבל כשמדובר בציון, שאין לאף אחד מושג איך הוא יחושב, לא נוכל לשאת ולתת, נידרש לחפור בנבכי הנוסחה ולערער על כך דרך מערכות ביורוקרטיות קשיחות ואטומות. וזה כנראה יהיה הרבה יותר קשה מלקרוא את דו"ח הפנסיה שנשלח אלינו אחת לרבעון.

הציפייה כי בתוך פרק זמן קצר מערכת נתוני אשראי תגביר את התחרות בתחום האשראי, ויהיה בכוחה לשנות באופן משמעותי את כללי המשחק, מוטלת בספק. סביר להניח שהבנקים וגופי אשראי אחרים יתיישרו לפי ציון האשראי של הלקוח, ולא יציעו הצעות ערך משתלמות עבורו. נראה כי בכלי הזה יש בכדי לסייע לגופים אלו בלבד.

אז אולי הציפייה שפוליטיקאים ינסו לעצור את המהלך היא מוגזמת, אבל מה עם לנסות ולמזער את הסכנות הכרוכות במהלך זה? להתחיל בחשיפת אופן חישוב הנוסחה לכל המושפעים מהדבר, ובמקביל לפתח כלים שיתנו מענה לאוכלוסיות שנדחו על ידי האלגוריתם.

הרשמה לניוזלטר

כל הסקירות בזירת הניתוחים של TheMarker - בתיבת המייל שלכם

ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

עוד פוסטים מזירת הניתוחים

איש מכירות

משפך המכירות: באתי, ראיתי, מכרתי

משפך מכירות הוא כנראה אחד המונחים שסובלים משימוש יתר, עד שנדמה שנהפך לקלישאה. אבל מדובר באחד הכלים השימושיים ביותר לגיוס ושימור לקוחות. הטור הזה מרענן את החשיבה על המשפך ומסיר אבק מפעולות שהן כל כך שגורות - שנדמה שהן שקופות. וגם בונוס – איך להפוך את המשפך לשעון חול

גשם בירושלים

ישראל לא בנויה לשני דברים: גשמי חורף ובלוקצ'יין

בלוקצ'יין היא המצאה נפלאה מבחינה הנדסית, אך היא יקרה בהרבה לעומת מסד נתונים מרכזי. היא שימושית כשרוצים לייצר פלטפורמה עבור מספר רב של משתמשים וארגונים – ובמיוחד כשאלו אינם מוכנים או יכולים לסמוך על ישות מרכזית שתיקח אחריות על ניהול המסד המרכזי

ראש הממשלה, בנימין נתניהו

ראשות הממשלה היא לא פרס על התנהגות טובה: נתניהו הוא המנכ"ל המוצלח ביותר שיש לישראל

נתניהו אולי אינו "מגדלור של התנהגות מוסרית, חוקית וחברית", אבל העיקר הוא מי יהיה ראש הממשלה הטוב ביותר למדינת ישראל, והתשובה לשאלה זו ברורה. גם הימין וגם השמאל לא מצליחים להעמיד אדם שמתקרב לכישוריו, יכולותיו וניסיונו של בנימין נתניהו - הנכס הלאומי של כולנו

כתבות שאולי פיספסתם

*#