דירוג אשראי - החלטה דורסנית שקורבנותיה הם העניים - לא סופרת - הבלוג של ימית נפתלי - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

דירוג אשראי - החלטה דורסנית שקורבנותיה הם העניים

הפרויקט החדש של בנק ישראל הוא אסון כלכלי גורלי לאוכלוסיות עניות ממעמד כלכלי־חברתי נמוך. כל מי שיעשה טעות פיננסית אחת, או יקבל החלטה קטנה שגויה — הדבר ישפיע על העתיד הכלכלי שלו

28תגובות
ד"ר נדין בודו-טרכטנברג, המשנה לנגידה
אייל טואג

בראיון ב–TheMarker ("האישה שנתניהו וכחלון לא סופרים במרוץ לנגידות מזהירה: 'הסערה בדרך'", 28.9.18) אמרה המשנה לנגידת בנק ישראל, נדין בודו־טרכטנברג, כי בנק ישראל מקדם פרויקט לבניית מאגר נתוני האשראי של אזרחי ישראל. מערכת זאת תתבסס על נתוני מידע אישי ופרטים של היסטוריית האשראי של כל אחד מאיתנו, ועל בסיסו תיתן לנו ציונים, אשר יעידו על השווי שלנו.

הציון יינתן לפי מצב חשבונות האשראי שלנו, היסטורית התשלומים, ההלוואות, וכו', ומטרתו היא לשקף את רמת הסיכון הכרוכה במתן אשראי לכל אחד מאתנו — כך שציון גבוה יותר משמעו סיכון נמוך יותר עבור חברות האשראי; והמשמעות עבורנו היא ריבית נמוכה יותר על הלוואות.

לטענת בודו־טרכטנברג, שקיפות בנתונים אלו תאפשר תחרותיות בשוק האשראי, וכתוצאה מכך אם יחפץ לבנו לעבור לבנק אחר או לקחת הלוואה, נוכל להשוות בפשטות את התנאים בין הבנקים השונים בהציגנו את הציון שלנו. לדבריה, באמצעות כלי זה, נשיג פתרונות אשראי זולים יותר למשקי בית בישראל — כלומר, ריבית נמוכה יותר על הלוואות.

אבל לטענה הזאת אין כל תימוכין, גם לא בדוגמה האמריקאית, כפי שהראו מחקרים שונים בהם סקירה שנערכה בסוף 2016 על ידי מכון ון ליר. בשוק האמריקאי, שם נהוגה שיטה זאת כבר שנים, היא לא הביאה לירידה בריביות האשראי למשקי הבית.

הפרויקט החדש של בנק ישראל הוא אסון כלכלי גורלי לאוכלוסיות עניות ממעמד כלכלי־חברתי נמוך. כל מי שיעשה טעות פיננסית אחת, או יקבל החלטה קטנה שגויה — הדבר ישפיע על העתיד הכלכלי שלו. כתוצאה מכך הוא או היא ישלמו יותר על הכסף (ריביות גבוהות יותר) ולכן מוצרים שירכשו בעתיד יעלו להם יותר.

מעבר לזה, במקרה של טעות בחישוב הציון — חובת ההוכחה תהיה עלינו, הצרכנים. ייתכן גם שכלל לא נבין שנעשתה טעות, כי זה ידרוש מאתנו להבין לעומק את אופן החישוב של ציון האשראי.

נוסף על כך, צעד זה רק יחזק את הבנקים ואת האחיזה שלהם בלקוחות, במקום לשרת את הלקוחות ולאפשר להם גמישות במעבר בין הבנקים. לקוחות עם ציון נמוך יהיו אטרקטיביים פחות בעיני הבנקים, שיידעו זאת, ולא יהיה להם כל אינטרס להתחרות בתנאי האשראי שיוצעו על ידי בנקים אחרים. כתוצאה מכך, אף בנק אחר לא יציע להם תנאים משופרים. התוכנית הזאת תתקע את האזרח המוחלש בתוך כלא, שהוא הבנק אליו בחר להצטרף בנעוריו, ותגרום לו לשלם יותר.

לפי סקר משקי הבית של הלמ"ס שפורסם במאי 2018, מבין משקי הבית שנטלו הלוואות בישראל, כ-15% (כ-7% מהאוכלוסייה) נחשבים לפגיעים פיננסית, כלומר בעלי הסתברות גבוהה להתקשות בתשלום החוב. לווים שלקחו הלוואה ממקור חוץ־בנקאי (חברת ביטוח, חברת כרטיסי אשראי וכו') מתאפיינים בסיכון אשראי גבוה יותר, מפני שהמערכת הבנקאית סירבה לתת להם אשראי.

נתונים אלו מצביעים על התוצאה של מהלך זה — יישום דירוג אשראי בישראל יותיר את קבוצת האוכלוסייה החלשה ביותר בישראל ללא מענה אשראי במערכת הבנקאות, ותדחוף אותה לשוק האפור. שוק זה לא מפוקח ומאופיין בריביות גבוהות, שמקשות על עמידה בהחזר התשלומים. התוצאה — שוב העניים ישלמו יותר.

בשורה התחתונה, הבחירה לעודד ציוני אשראי היא בחירה חברתית להקריב עניים, חרדים וערבים. בפועל, ציון כזה עשוי להרוס כל אפשרות לתנודתיות כלכלית־חברתית. כך, במקום לטפל בריכוזיות הבנקים ולעודד יוזמות לתחרות, בנק ישראל ממשיך לסגור על האזרח הקטן.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

עוד פוסטים מזירת הניתוחים

בית הדין הארצי לעבודה

ביטוח סוציאלי הוא פטרנליסטי - ומוצדק

עובדת שבחרה לוותר על ביטוח אובדן כושר עבודה התחרטה על זה כשחלתה שנתיים מאוחר יותר, ותבעה את המעסיק. ואולם, בית הדין לעבודה קבע כי העובדת אינה זקוקה להגנה פטרנליסטית מצד החוק ומצד המעסיק, ואיש אינו זכאי להתערב בהחלטותיה

חנות בארה"ב

האם ישראל תיהפך לכלכלה ללא מזומן - ומה השימוש בצ'קים מלמד אותנו

על פי סקירה שנתית של בנק ישראל, בסוף 2017 עמד מחזור המזומן בישראל על 82 מיליארד שקל, כשכ-73 מיליארד שקל מתוך הסכום הזה הוחזקו בידי הציבור. זהו הכסף בארנקים, בכספות בבתים פרטיים, במעטפות מהחתונה ומתחת לבלטות

דגם מכונית המציג חיישן של מובילאיי בביתן אינטל בתערוכת טכנולוגיה בינלאומית בלאס וגאס

מובילאיי היא רק ההתחלה: ההיי-טק הישראלי יוביל בעידן הרכב האוטונומי

האתגר הכרוך במעבר לעולם הרכב האוטונומי מושפע גם מתקופת מעבר שבה יימצאו על הכביש כלי רכב אוטונומיים ורגילים זה לצד זה, כך שהמכוניות האוטונומיות יצטרכו ללמוד לצפות ולזהות התנהגות אנושית בלתי צפויה ומסוכנת

כתבות שאולי פיספסתם

*#