זכייה בהגרלה לדירה מוזלת או 90% משכנתא? יש רק הבדל אחד - ימית נפתלי - הבלוג של ימית נפתלי - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

זכייה בהגרלה לדירה מוזלת או 90% משכנתא? יש רק הבדל אחד

רבים מזהירים מפני ההשפעות והסיכונים של ההצעה לאפשר מתן משכנתאות של 90% ■ אך אם בודקים את הנתונים לעומק מגלים שיש רק הבדל אחד בין התוכנית הזאת לתוכנית מחיר למשתכן - זהות האנשים שייהנו ממנה

34תגובות
מחיר למשתכן בקרית מוצקין
דורון גולן

בכל הקשור להשפעות על שוק הדיור, אין כל הבדל בין פרויקט מחיר למשתכן למשכנתא בגובה 90%, מלבד הבדל אחד והוא מי יכול ליהנות מההטבה.

במקרה הראשון, מדובר בהגרלה של כסף ציבורי וחלוקה לזוכה, רק שבהגרלה הזאת יכולים להשתתף מי שיש בידיו להגיע עם סכום התחלתי בגובה 25% ממחיר הדירה. אבל, וזהו ההבדל המשמעותי, גם מי שיכול לשלם במשך 3 שנים לפחות תשלומי משכנתא, וגם שכר דירה עד שהדירה שרכשו תהיה מוכנה, אלו אנשים ממעמד בינוני-גבוה, שיכולים לקבל תמיכה מההורים. מי שלא זוכים להשתתף בהגרלה זאת, הם אלו שעובדים בעבודה טובה, מרוויחים משכורת מעל הממוצע במשק ואפילו חסכו קצת כסף, אבל אין בידי הוריהם יכולת כלכלית לסייע להם כך שיוכלו לעמוד גם בתשלומי החזר המשכנתא החודשיים ובתשלומי השכירות.  

במקרה השני, משכנתא של 90%, כסף ציבורי המחליף 15% מההון העצמי לו נדרש רוכש הדירה, מצליחה להכניס פנימה עוד קבוצה ממעמד כלכלי בינוני-נמוך יותר. הרעיון הוא לאפשר לזוגות שלא מגיעים מהון לרכוש דירה ראשונה, וכעת, יהיה בידיהם את הסכום ההתחלתי לקחת משכנתא. ההבדל המשמעותי הוא שהם יכולים לרכוש דירה בשוק החופשי, ומיד לעבוד ולגור בה. מה שיאפשר פשוט להחליף את תשלומי השכירות בתשלומי ההחזר למשכנתא.

הטענות לגבי הסיכון שיש ביישום מסלול משכנתא של 90% לבנקים, לשוק הדיור ולמדינת ישראל לא פרופורציונליות. אם לוקחים בחשבון את האפשרות להגביל את מחיר הדירה, בדומה להצעתו של שר הכלכלה אלי כהן, לגובה מחיר ממוצע של דירת 4-3.5 חדרים - שעמד ב-2017 על כ-1.49 מיליון שקל - כעת זוג צעיר יוכל לבוא לבנק עם סכום התחלתי בגובה 150 אלף שקל במקום 370 אלף שקל - פער המסתכם ב-224 אלף שקל לזוג. זאת, בעוד זוגות שזכו במחיר למשתכן, למעשה מקבלים מתנה דומה ואפילו יותר גדולה מהקופה הציבורית, מחיר דירה נמוך יותר ממחיר השוק - סכום הנע בין 200 ל-300 אלף שקל (כתלות באזור ובגודל הדירה שזכו בה). כלומר, גם כשמכמתים את ההטבה, נראה כי אין הבדל משמעותי מבחינת השקעת המדינה בכל אחד מהמסלולים.

באשר לסיכון לקריסת הבנקים, בנק ישראל אוסר על הבנקים לאשר משכנתא אם ההחזר החודשי הצפוי עולה על 50% מההכנסה החודשית. תנאי זה מבטיח את יכולת החזר תשלומי המשכנתא. באשר לסיכון על שוק הדיור - את ההשפעות על עליית מחירי הדיור אפשר להגביל בבחירת מסלול דומה של הגרלות, לקבוע מכסה של מספר אנשים שיכולים לזכות במסלול משכנתא 90%. בדרך זאת, אנו מגבילים את מספר הזוכים בדומה למסלול מחיר למשתכן ושומרים על דרמת ההימורים.

בשורה התחתונה, שם מחלקים כסף ופה מחלקים כסף. השאלה שעליה צריך לענות כחלון היא "לאיזה זוגות צעירים מגיע הכל?".

למי מגיע יותר?

יותר חשוב מכך, ומעבר לדיון בשני המסלולים הנידונים, חשוב שמקבלי ההחלטות ימשיכו לבחון כלים נוספים לעודד זוגות לרכוש דירות, ולדחוף לגידול בהתחלות הבנייה בשוק הדיור על מנת להגדיל את היצע הדירות. שכן, משבר הדיור הנוכחי הוא רק הקדמה למשבר הדיור הגדול הבא שיפקוד את ישראל בעוד כ-20-15 שנה. מבט מהיר על אוכלוסיית ישראל לפי גיל, נראה כי קבוצות הגיל 14-5, רוכשי הדירות בעתיד, גדולה משמעותית מקבוצת רוכשי הדירות היום, גילאי 44-35. זה אומר שבעוד כ-20 שנה יהיו פה הרבה יותר זוגות שיבקשו לרכוש דירה.

לכן, על מנת למנוע את משבר הדיור הבא, מעבר לשני המסלולים הקיימים, כדאי לבחון חלופות וכלים נוספים שיעודדו התחלות בנייה בישראל ויתנו מענה לאוכלוסייה שונות בהתאם למאפיינים חברתיים-כלכליים. 



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

עוד פוסטים מזירת הניתוחים

בית הדין הארצי לעבודה

ביטוח סוציאלי הוא פטרנליסטי - ומוצדק

עובדת שבחרה לוותר על ביטוח אובדן כושר עבודה התחרטה על זה כשחלתה שנתיים מאוחר יותר, ותבעה את המעסיק. ואולם, בית הדין לעבודה קבע כי העובדת אינה זקוקה להגנה פטרנליסטית מצד החוק ומצד המעסיק, ואיש אינו זכאי להתערב בהחלטותיה

חנות בארה"ב

האם ישראל תיהפך לכלכלה ללא מזומן - ומה השימוש בצ'קים מלמד אותנו

על פי סקירה שנתית של בנק ישראל, בסוף 2017 עמד מחזור המזומן בישראל על 82 מיליארד שקל, כשכ-73 מיליארד שקל מתוך הסכום הזה הוחזקו בידי הציבור. זהו הכסף בארנקים, בכספות בבתים פרטיים, במעטפות מהחתונה ומתחת לבלטות

דגם מכונית המציג חיישן של מובילאיי בביתן אינטל בתערוכת טכנולוגיה בינלאומית בלאס וגאס

מובילאיי היא רק ההתחלה: ההיי-טק הישראלי יוביל בעידן הרכב האוטונומי

האתגר הכרוך במעבר לעולם הרכב האוטונומי מושפע גם מתקופת מעבר שבה יימצאו על הכביש כלי רכב אוטונומיים ורגילים זה לצד זה, כך שהמכוניות האוטונומיות יצטרכו ללמוד לצפות ולזהות התנהגות אנושית בלתי צפויה ומסוכנת

כתבות שאולי פיספסתם

*#