סופרים במדרגות: למה לא תמיד כדאי לפרוע משכנתא מוקדם

נפל בחיקכם סכום גדול ואתם רוצים לפרוע את המשכנתא שלכם אחת ולתמיד? כדי לקבל החלטה נכונה חשבו אם אתם מתכננים לשפר דיור בקרוב, אם אתם מעדיפים רק להפחית החזר חודשי - והאם אתם מוכנים לשלם את קנסות הפירעון

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
בית מיניאטורי

הכותבת היא יועצת משכנתאות

בזמן שהיקפי המשכנתאות שוברים שיאים מחודש לחודש ושוק הנדל"ן רותח, בחרתי להקדיש את המאמר לפירעון מוקדם במשכנתא. לעתים יש בידנו כספים חד־פעמיים שהתקבלו באירוע משמח כמו אקזיט בהיי־טק או עסקת סקנדרי שבה רוכשים מאיתנו מניות, כספי ירושה או שהצלחנו פשוט לחסוך. ההתלבטות בשאלה איך ולאן לייעד כספים חד־פעמיים, מביאה את משק־הבית לעתים להחלטה כי ניתן להשקיע את הכסף בדרך שתעניק תשואה ודאית: חיסכון בריביות משכנתא דרך פירעון מוקדם. 

הדילמה: להשקיע או לבצע פירעון מוקדם במשכנתא?

אנחנו נמצאים בתקופה של ריביות נמוכות היסטורית. איננו יודעים אם תימשך מצד אחד, אבל היא כאן כבר יותר מעשור מצד שני. איך מקבלים החלטות טובות? התשובה היא שתמיד יהיה ממד של אי־ודאות. כל עוד אין לנו קושי לעמוד בתשלומי המשכנתא, נוכל לייעד את הכספים שקיבלנו להשקעות מיידיות ולהפיק מהן תשואה גבוהה משמעותית משיעור הריבית השנתי על המשכנתא.

הכל תלוי גיל ופרופיל סיכון. קבלת החלטות השקעה, פירעון וחיסכון דורשת מאתנו להתייעץ עם מומחים פיננסיים בתחומים הללו, טרם המהלכים. ההמלצה שלי היא לא להתייעץ בקבוצות פייסבוק ופורומים באינטרנט ועם אנשים שלא מכירים את התמונה כולה בצורה יסודית ומעמיקה.

רחוב פרוג, תל אביבצילום: ערן וולקובסקי

אם תבחרו לייעד את הכספים להשקעות, זכרו כי השקעות תלויות בהתנהגות של שוקי ההון, נדל"ן או ענפים שאליהם בחרתם לנתב את כספכם בשנים הקרובות. יש ניהול של סיכויים וסיכונים. 

לסולידיים: פירעון מסלולי משכנתא עדיף על הפקדה בפיקדון בבנק

בעת הפירעון של מסלולי משכנתא, אנחנו  "רעיונית" משקיעים את הכסף שלנו כדי לחסוך תשלומי ריבית. מדובר בחיסכון ודאי, בניגוד להשקעות שנוכל לבצע באותם כספים שלא יניבו תשואה ודאית. עם זאת, טרם ההחלטה על פירעון מוקדם במשכנתא, עלינו לבחון אם אנחנו מתכננים שיפור דיור בשנתיים הקרובות. אם התשובה היא כן, לא בטוח שכדאי לנו להשתמש בכספים לפירעון מסלולים, מאחר שככל הנראה עדיף לנו להשתמש בהם לעסקה הבאה. במקום ליטול מסלולי משכנתא חדשים, נוכל להשתמש בכספים פנויים למימון הנכס החדש. מדובר בשאלה של תכנון כלכלי של משק הבית לטווח ארוך ויש לבצע אותו טרם שימוש בכספים.

מהם המשתנים שיש להביא בחשבון בעת פירעון של מסלול במשכנתא?

גובה הריבית — הפרמטר הראשון שצריך להביא בחשבון כשבוחרים באיזה מסלול לפרוע משכנתא, הוא גובה הריבית במסלול. אם החלטנו לפרוע חלק מהמשכנתא אנחנו מעוניינים להפחית את תשלומי הריבית העתידיים כמה שאפשר — חיסכון מקסימלי.

קיצור שנים — אחת האפשרויות שיציג לנו הבנקאי בעת פירעון תהיה האפשרות לקצר את משך השנים של המסלול שאותו נפרע. אם אנחנו פורעים את המסלול במלואו, אזי אופציית קיצור השנים לא אפשרית. עם זאת, אם המטרה שלנו היא לקצר את משך חיי המשכנתא כולה, כדאי לבחון מיחזור משכנתא.

הפחתת החזר חודשי —  אם בחרנו לפרוע מסלול אחד או חלק ממסלול, ההחזר החודשי שלנו יקטן בשיעור הירידה היחסית בקרן ההלוואה (אם בחרנו באפשרות של הפחתת החזר חודשי). נניח ובידינו 100 אף שקלים לצורך פירעון של מסלול שגובה ההחזר החודשי בגינו עומד על 500 שקל בחודש, אזי אם נפרע את אותו מסלול במלואו, ההחזר החודשי במשכנתא יירד ב-500 שקל. הפחתת החזר חודשי יכולה להיות שיקול למשל בעבור לווים המתקרבים לגיל פרישה והכנסתם צפויה לרדת. 

גובה הקנס שיש לשלם, אם בכלל — היה ועליכם לשלם קנס גדול בעת פירעון של מסלול, אזי חלק מהכספים שתייעדו לפירעון קרן החוב, יופנו למעשה לפירעון הקנס. אין זה אומר שפירעון של מסלול עם קנס אינו כדאי, אבל כדאי לבחון את כל האפשרויות. ייתכן שקיים קנס של עשרות אלפי שקלים, אך נותרו בו עוד שנים ארוכות של ריבית גבוהה שנוכל לחסוך. 

פירעון מוקדם: החלטה חשובה כמו נטילת משכנתא

השקעתם זמן רב בנטילת משכנתא חסכונית ומתאימה לצרכים שלכם, האם לא תרצו לקבל את החלטת הפירעון בצורה שקולה? תכננו היטב את מטרות הפירעון המוקדם בתוך היעדים והצרכים של משק הבית כולו, לטווח הקצר והארוך. תוכלו גם לבחור באסטרטגיה משולבת של השקעת חלק מהכסף ופירעון מוקדם של המשכנתא בחלקה. בחנו אם אין למשק הבית הלוואות אחרות יקרות שכדאי לפרוע לפני המשכנתא, שהיא לרוב זולה יותר. חשבו אם אין הוצאה עתידית בלתי צפויה שעדיף לייעד אליה את הכספים. אם התשובות לכל השאלות הללו הן לא, השתמשו בכספים בתבונה ועל פי מדריך זה.

ימית אפריאט

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker