משכנתא חונקת היא פצצה מתקתקת

לא תמיד התוכניות המשפחתיות והאישיות שלנו הולכות לפי הציפיות. הנרטיב שמחיר הדירות יעלה בעתיד ולכן כדאי לרכוש דירה עכשיו עשוי להוביל להחלטות שגויות

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
דירה למכירה בירושלים. לנכס אין קשר לכתבה. הדרך הנכונה היא לקנות דירה שמתאימה למידות שלך

כשכותרות מבשרות על עליות מחירים חדות, ושדירה היא מוצר שידם של זוגות צעירים אינה משגת, יכולות להתקבל גם החלטות פחות הגיוניות. אותו נרטיב של אם לא תרכוש עכשיו את הדירה הגדולה ביותר שאתה יכול לרכוש, מחר היא תתייקר ולא תוכלו לרכוש אותה - עשוי לגרום לקבלת החלטות שגויות.

הקושי נובע בעיקר מלחץ חברתי ולעתים גם משפחתי. החברים, המשפחה והסביבה מצפים שננהג על ידי דפוס קבוע ומקובל. אם הסביבה רוכשת דירת ארבעה או חמישה חדרים באזור מסוים, אז מצופה שגם אתם תגיעו להישג דומה. עם זאת, לא ההון העצמי של הזוג וגובה ההכנסות מאפשרים את ביצוע העסקה. כשהם כן מאפשרים, לעתים מדובר במשכנתא שהבנק יאשר, אבל כזאת שעלולה להתבטא בשינויים ותנודות עתידיות שיסכנו את משק הבית.

חשוב לזכור שהחיים הם דינמיים. לא תמיד התוכניות המשפחתיות והאישיות שלנו הולכות לפי הציפיות. לעתים הכל פועל לטובה, אבל לפעמים לא. לכן, משכנתא עם החזרים חודשיים בקצה גבול היכולת שלנו, שתחנוק אותנו ולא תאפשר לנו לחסוך בשוטף, היא שגיאה. תכנון כלכלי נכון צריך לאפשר לנו להתמודד עם הבלתי צפוי. לא הגיוני לתכנן החזרים שלא יאפשרו לנו לממן חופשה כשנרצה קצת לקחת אוויר. חוץ מדירה, יש עוד הרבה מאוד צרכים במרוץ החיים. שינויים כלכליים, במיוחד בתקופת הקורונה והחל"ת, הוכיחו לכולנו שאי אפשר לחיות על הקצה. משכנתא חונקת היא פצצה מתקתקת.

רכישת דירה בהתאם למידותיך והתקדמות ככל שהמצב הכלכלי משתפר

ההחלטה לרכוש דירה גדולה יותר ממה שאתם צריכים כיום כדי לא לתת למחירים לברוח היא נכונה, רק אם אתם יכולים לעמוד בהתחייבות הזאת - ולא בצורה גבולית. רכישת דירה בהתאם לצרכים שלכם כיום והתקדמות אל דירה גדולה יותר, ככל שהמצב הכלכלי מאפשר, זאת ההתנהלות הנכונה.

אני יכולה להביא דוגמה אישית, שארעה עוד לפני הקריירה המקצועית שלי בתחום ייעוץ המשכנתאות. היינו זוג צעיר בני 26 ורצינו לקנות דירה גדולה ויפה, אך הבנו שלקחת משכנתא חונקת לא תאפשר לנו לחיות ברמת חיים שמתאימה לנו. החלטנו לקנות דירת שלושה חדרים שלא היתה מה שדמיינו, אבל התפשרנו. לאחר תקופה לא ארוכה, הכנסות שלנו גדלו, ערך הנכס עלה וזה איפשר לנו לשפר דיור ולעבור לדירת ארבעה חדרים. אחרי תקופה קצרה יחסית של פחות משנתיים ראינו שאנחנו ממשיכים להתפתח מקצועית והשכר שלנו עולה בהתאם. השוק המשיך לצמוח וערך הדירה עלה. מכאן ההחלטה להשתדרג לבית פרטי היתה קלה.

מה ניתן ללמוד ממקרה שהיה?

בשלוש השנים האחרונות אני נמצאת בקשר רציף עם זוג צעיר שמשאת נפשו היא רכישת דירת מגורים. קשה מאוד להתווכח עם רגשות, אבל צריך להכניס לאותם רגשות שיקול דעת הגיוני. אותו זוג צעיר מעוניין לרכוש דירה במרכז הארץ שעלותה 2 מיליון שקל.

הבעל הוא המפרנס העיקרי עם משכורת של 15 אלף שקל נטו בחודש. האישה, מסיבותיה, לא עובדת. הזוג רוצה לרכוש את הדירה, תוך נטילת משכנתא שתהווה 75% משווי הבית. במלים אחרות, משכנתא בגובה של 1.5 מיליון שקל. מבחינה טכנית הם יכולים לעמוד בדרישות של בנק ישראל לפיהן ההחזר החודשי לא יעלה על כ-40% מההכנסה נטו של משק הבית. חתימה על חוזה לרכישת דירת מגורים כופה על הזוג משכנתא לטווח של 30 שנה במסלולים שעלולים להשתנות בעתיד, בזמן שאופק ההכנסות העתידי של משק הבית לא ברור.

המשמעות היא שכל תנודה או שינוי קטן, עלולים להביא את הזוג למצוקה כלכלית אמיתית. נניח שאותו מפרנס יחיד, מסיבה כזו או אחרת, נאלץ להיעדר לתקופה ממושכת מהעבודה או מפוטר, לא תהיה למשק הבית הכנסה ותשלומי המשכנתא עשויים לחזור.

מהמקרה הזה ניתן להבין שעדיף להפסיד הזדמנות לרכישת דירה, מאשר לרכוש דירה ולא לעמוד בתשלומי המשכנתא. הזוג מסכן למעשה הון עצמי של 500 אלף שקל שמקורו מההורים - כסף שהעניקו להם כדי להתחיל את החיים.

אותו זוג יכול ללכת לייעוץ של מומחה או מתכנן פיננסי שיציע לו דרכים שונות כיצד להתקדם כלכלית, ולא להשתעבד להתחייבות שהוא אינו יכול לעמוד בה. במקרים כאלה, כשלא מוכנים להתפשר על דירה, שכירות היא לא מילת גנאי. לא כולם חייבים להיות בעלים של דירה בכל מחיר ולהיכנע לתכתיבים חברתיים.

אשליית העמידה בהחזרים

בנק ישראל מאפשר נטילת הלוואות משכנתא עם משקל של עד שני שלישים בריבית פריים. נוציא לרגע את חישובי הכדאיות והחיסכון. דווקא כשבני הזוג זוכים לשעורי ריבית נמוכים במשכנתאות, הם חשופים לשינויים עתידיים בריבית במשק. אם נמשיך לרגע את הדוגמה של הזוג הצעיר. הוא יכול ליטול כיום משכנתא של 1.5 מיליון שקל. בהנחה שהבנק יאפשר זאת, ההחזר יעמוד על כ-6,000 שקל כיום. בעקבות בחירה במסלולים מסוימים בטווח מקסימלי של 30 שנה, כל שינוי עתידי בריבית או במדדים יעלה את ההחזר בכמה מאות שקלים.

אין ספק שברמת הכנסה נמוכה באופן יחסי, כל עלייה בהחזר גורעת משאבים רבים מהתקציב של משק הבית. אינכם יודעים מה יהיו ההחלטות העתידיות של בנק ישראל. לבנות על כך שהריבית לא תעלה גם שנים קדימה, זו החלטה מסוכנת ולכן התחייבויות למשכנתאות גדולות בריביות משתנות, מתאימה כשלוקחים בחשבון את כל השיקולים והסיכונים ולא כאשר ההכנסה נמוכה.

ימית אפריאט

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker