טפו טפו, אבל מה יקרה אם תחלו רגע לפני קבלת המשכנתא?

לא תמיד האופן שבו אנחנו שופטים את בריאותנו זהה לאופן שבו חברת הביטוח רואה אותו, ולכן רבים משוכנעים שהם עומדים בתנאי סף לקבלת ביטוח חיים, ולא מוודאים זאת לפני הפנייה לקבלת משכנתא. זכרו: ביטוח חיים משכנתאי מיועד להבטיח שההלוואה שלקחתם תוחזר לבנק, ביטוח חיים עצמאי מיועד להקל על קרוביכם

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
קטע מציור קיר של תומס הארט בנטון "פעילות בעיר ואולם ריקודים, 1930-31", שנקנה בשנת 1984 על ידי חברת ביטוחי חיים

הכותבת היא יועצת משכנתאות

אחד המכשולים המוכרים פחות בדרך למשכנתא עובר בביטוח החיים: אתם משתכרים היטב ובעלי כושר החזר הלוואה מצוין, אבל אירוע בריאותי מהעבר או בעיה של אחד מכם, עלול להוות מכשול בדרך לקבלת ביטוח חיים למשכנתא. לרוכשי דירה נראה מובן מאליו שחברת הביטוח תסכים לקבל אותם ללא תנאים ובמחיר סטנדרטי, אך לצערנו, לא תמיד האופן שבו אנחנו שופטים את בריאותנו, זהה לאופן שבו חברת הביטוח רואה אותו. לכן, כדאי מאוד להתייעץ ולבדוק עם סוכן ביטוח, ולוודא שאין בעיה שעלולה למנוע מאתנו לקבל ביטוח חיים, טרם חתימה על חוזה רכישת דירה.

יש לזכור כי אם אף חברת ביטוח לא תסכים לבטח אתכם, אתם עלולים לעמוד מול שוקת שבורה, כלומר לעמוד במצב שבו הבנק לא מוכן להעניק לכם משכנתא בלי שיש לכם ביטוח חיים תקף. הגם שזה מצב קיצוני יחסית , חובה עליכם לנהוג משנה זהירות ושמרנות ולבחון את כל ההבטים הקשורים בביטוח הזה  לפני שתחתמו על חוזה לרכישת דירה. 

מה ההבדל בין ביטוח חיים פרטי לבין ביטוח חיים למשכנתא?

בביטוח חיים פרטי, אנו רוכשים ביטוח כדי שחלילה במצב של מות המבוטח, יורשיו יוכלו לקבל סכום משמעותי שיאפשר להם להמשיך להתקיים ולשמור על שגרת החיים הקודמת. במילים אחרות: ביטוח חיים פרטי מוצע על מנת לתת מענה ליורשים בתקופות שבהן לא יוכלו לפרנס את עצמם לאחר האובדן. בביטוח חיים למשכנתא, לעומת זאת, יש התאמה בין יתרת הסכום בפוליסה ליתרת המשכנתא בבנק, על פי המסלולים והתקופות שנקבעו מראש.

אם ללווה יש ביטוח חיים פרטי וגם ביטוח חיים למשכנתא, אזי במקרה פטירה היורשים יישארו עם נכס ללא משכנתא, שכן התבטלה מתוקף ביטוח החיים של המשכנתא, ובנוסף יקבלו את כספי ביטוח החיים הפרטי. חשוב לציין כי לכל אדם האפשרות לבטח עצמו בכמה ביטוחי חיים שירצה ובכל סכום שיחפוץ והדבר אינו מהווה כפל ביטוחי.

מוצע ונכון שלא לקבל החלטות פזיזות ולא לצאת מנקודת הנחה שתוכלו להסב ביטוחי חיים פרטיים קיימים למשכנתא הנלקחת. הדבר אפשרי, אך יקר מאוד ולא משתלם לטווח הארוך, ובמקביל גם מבטל את הסיבה לשמה הוא נועד. ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה, ולכן גם זול יותר ומותאם מראש להתפתחות יתרת המשכנתא בבנק, כמו שציינו קודם.


כיצד נוודא שלא נקבל סירוב לביטוח חיים למשכנתא?

טרם חתימה על חוזה לרכישת דירה, במקביל להתקשרות לבנק ולקבלת האישור העקרוני למשכנתא, עלינו לבחון אם נוכל לקבל ביטוח־חיים למשכנתא. אם ללווים או לאחד מהם היו בעיות בריאותיות בעבר, מומלץ להתייעץ עם סוכן.ת ביטוח מנוסה ולקבל חוות דעת ראשונית בשאלה אם יהיה אפשר לקבל פוליסת ביטוח חיים. כדאי שיהיה זה סוכן.ת שיכול.ה לבחון מול כמה חברות ביטוח את תנאי הקבלה שלכם ואת התאמתכם לביטוח. אם יש ספק, אחד הפתרונות יכול להיות רכישת ביטוח חיים למשכנתא על סכום המשכנתא העתידית ולטווח המשכנתא. לעתים, תהליך הביטוח עלול לקחת זמן בשל בדיקות רפואיות. מוטב יהיה להשלים את כל תהליך הביטוח עוד לפני החתימה על החוזה. בהמשך יוכל רוכש הדירה, לבצע תיקון בפוליסה ולהתאים את היתרות בפוליסה ליתרות בבנק.

לסיכום נושא זה נדגיש כי ביטוח חיים פרטי נועד כאמור להגן על המשפחה ולשמור על חיי שגרה בעקבות מותו של המבוטח. ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על כספי ההלוואה הנלקחת מהבנק.

מדוע חשוב לבצע ביטוח חיים דווקא ביום החתימה על חוזה הדירה?

נושא נוסף, שאינו מוכר לרבים, נוגע בסיכון החשיפה שלכם לפגיעה בריאותית, ובעקבותיה לפגיעה ביכולתכם לקבל ביטוח חיים, בזמן שבין הרגע שבו חתמתם על חוזה הדירה שבחרתם  לרגע שבו אתם חותמים על המשכנתא בפועל. 

ביום החתימה על חוזה הדירה אתם בריאים וללא רבב, אך מה יקרה אם חלילה בפרק הזמן שבין החתימה על החוזה לבין החתימה על המשכנתא יתרחש אירוע בריאותי פתאומי, או שתידרשו לבדיקות רפואיות כלשהן? אירוע כזה עלול לגרום לכך שפרמיית הביטוח שלנו תזנק למאות שקלים בחודש ואף יותר במקרה הטוב, או לכך שחברת הביטוח לא תבטח אותנו כלל במקרה הרע.

אז מה עושים, בפועל?

הגישה השמרנית והנכונה לפתרון שאלת הביטוח היא שביום החתימה על חוזה רכישת הדירה, נרכוש ביטוח חיים לתקופה של 30 שנה בחלוקה לשלושה מסלולים שונים. הרכבו לא יהיה בהכרח הרכב המשכנתא הסופי שלכם, אבל באותו רגע אתם מבטחים עצמכם כך שלא יהיה מצב שבו הבנק מסרב לתת לכם משכנתא מאחר שאינכם ברי־ביטוח חיים.  

יהיו שיטענו כי הסיכוי שמשהו יקרה או שלא יסכימו לבטח אותנו, קלוש. לא "נוגע" לנו. אבל אתם לא רוצים להיות חלק מהסטטיסטיקה של מי שנאלצו לבטל חוזה, רק כי לא היו יכולים להעביר תשלום בזמן מכיוון שלא קיבלו משכנתא. אם תרצו לנהוג באחריות ובשמרנות, גם אם אתם בריאים, תמורת סכומים לא גבוהים תוכלו לבטח את עצמכם ביום החתימה על חוזה הדירה בהתאם לסכום המשכנתא העתידית לטווח מקסימלי, כדי להימנע ממצב רפואי שייצור עבורכם בעיה בעת רכישת ביטוח חיים למשכנתא.

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

ימית אפריאט

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker