סבתא וסבא לוקחים משכנתא (ונהנים)

חברות ביטוח מציעות אותה בלי תבחינים רבים, משמעותה לעתים ויתור על ירושה לילדים, והמטרה שלה היא שחרור כסף נזיל "מהקירות". מהי משכנתא לגיל השלישי ובאילו מצבים כדאי לשקול לקחת אותה

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
קשישים רוקדים
צילום: Lucy Nicholson / REUTERS

הכותבת היא יועצת משכנתאות

הגיל השלישי, כפי שנוהגים לכנות אותו, הוא הגיל המאפשר לכם סוף סוף לפרוש מעבודה, ולהתחיל להשתמש בסכומים שחסכתם לפרישה. במקרים רבים מגלים הפורשים, בין אם לקראת הפרישה ובין אם כמה שנים לאחריה, כי הצרכים עולים על המקורות הזמינים. חתונה של הבן, עזרה ברכישת בית לילדים, מעבר לדיור מוגן איכותי ונסיבות נוספות, הם רק חלק מהצרכים שיש במרוצת הדרך. בעוד קצבאות הפנסיה והתשלומים של ביטוח לאומי נותרים קבועים ולא תמיד מאפשרים חיסכון למטרות אלה, יש פתרון שמעניק מענה: משכנתא לגיל השלישי. יש הקוראים למוצר "משכנתא הפוכה" ויש משכנתא פנסיונית — אך העיקרון זהה.

היכן אפשר לקחת משכנתא לגיל השלישי?

בניגוד למשכנתא רגילה, שמערכת הבנקאית מתחרה עליה והיא שוק משמעותי מאוד, דווקא בתחום המשכנתא לגיל השלישי גורמי התחרות שמציעים תנאים טובים הן חברות הביטוח. כך למשל, כשנרצה ליטול משכנתא מסוג זה דרך הבנק, נידרש להחזר קרן וריבית בכל חודש, או רק ריבית, ומשך ההלוואה יהיה לרוב מוגבל במספר שנים (15 לרוב) כשהבנקים בוחנים את יכולת ההחזר של הלווים. לעומת זאת, בחברות הביטוח התנאים משתנים ולעתים נוחים יותר, כמו גם העובדה שניתן בהן לקבל גם הלוואות לתקופות ארוכות בלי להחזיר קרן וריבית. אמנם על חשבון ההלוואה יצטברו ריביות ואף הצמדות והסכום יגדל מדי שנה, אך אם הצורך הוא חשוב ובהתחשב בכך שהזוג מבוגר אין בכך כל פסול.

אין זה אומר שאם אנחנו זקוקים למימון לא נבדוק עם הבנק מה הוא יכול להציע, אלא שבתחום זה כדי גם לבחון את המצב בחברות הביטוח. כשתרצו לבצע את התהליך מול חברת ביטוח, יהיה עליכם לפנות באמצעות סוכן ביטוח שמתמחה בתחום או דרך יועץ משכנתאות בלתי תלוי.

לאילו מטרות אפשר לקבל משכנתא זו?

לכל מטרה שרק תרצו. מעבר לדיור מוגן, עזרה לילדים לרכישת נכס, כיסוי חובות, כסף למחייה, טיפולי שיניים, טיול מסביב לעולם, כל שחשקה נפשכם. כפי שאני חוזרת ואומרת, המוצר מגלם ריבית לא נמוכה וגם הצמדה למדד המחירים לצרכן. לכן, רק אם יש לכם צורך ממשי בכסף ואין כל אלטרנטיבה אחרת, רק אז מומלץ ללכת על פתרון זה. שיקול נוסף הוא היקף הכספים שאותם יוכל זוג הפנסיונרים להוריש לילדיו. כאשר נלקחת הלוואה כנגד דירת מגורים, הסכום העתידי שיתחלק בין היורשים יהיה קטן יותר.

מהם תנאי המשכנתא הזאת בחברת ביטוח?

תופתעו לשמוע שבניגוד למשכנתא שאנחנו מקבלים לרכישת נכס מידי מוכר — ואז ישנם תנאים מרובים הכוללים מבחני הכנסות, בחינת התנהלות כלכלית שוטפת ועוד — במוצר זה התנאים פשוטים יותר. בקרב אנשי המקצוע בתחום המשכנתאות נפוצה בדיחה שאומרת שכדי לקבל משכנתא לגיל השלישי מספיקה תעודת זהות. אז בחיים האמיתיים, מלבד תעודת זהות, הנכס צריך להיות רשום על שם הלווה או הלווים ושגילו של אחד מהם יהיה גבוה מ-60. ככל שהגיל של הלווים גבוה יותר, כן הם יוכלו לקבל משכנתא בשיעורי מימון גבוהים יותר, כשבגיל 60 אפשר לקבל לקבל 15% מימון מהנכס. שווי הנכנס נקבע על פי הערכת שמאי.

תנאי נוסף הוא החתמה של היורשים החוקיים על הסכמתם ואישורם לשעבוד דירת המגורים לטובת הגוף המממן, אך גם לתנאי זה יש חריגים ופתרונות שונים למקרים שבהם אין קשר בין ההורים לילדים.

בשורה התחתונה, משכנתא לגיל השלישי היא אחד מפתרונות המימון שבני הגיל השלישי צריכים להיות מודעים לקיומו במסגרת סל הכלים, כדי לאפשר לעצמם רמת חיים ואפשרות לכסף נזיל לכל צורך שלא יבוא. היתרון הגדול של מוצר זה היא היכולת להישאר לגור בדירת המגורים בלי למכור אותה ועדיין ליהנות מחלק מכספי ההון העצמי שחסכנו ונמצאים "בקירות".

ימית אפריאט

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker