ימית אפריאט
ימית אפריאט

טיול משפחתי ארוך לחו"ל, בר מצווה מפוארת לילד, ג'יפ חדש ומפנק שעליו תמיד חלמתם ובכלל לשפץ עכשיו את הדירה ביסודיות, הרשימה הזאת נמצאת כמעט אצל כל משפחה בישראל. מי לא היה רוצה שיהיו לו יותר מקורות בעתיד כדי להגשים את החלומות שלנו? זו שאלה רטורית, אבל התשובה עליה עוברת באחד מהסעיפים המשמעותיים של כל בית בישראל – גובה ההחזר החודשי על המשכנתא. 

בהנחה שאנחנו נוטלים משכנתא, ככל שנרצה לחיות ברמת חיים גבוהה יותר כיום, המשמעות היא שההחזר החודשי של המשכנתא יהיה נמוך יותר ולמעשה נפרוש את ההלוואה על פני מספר שנים רב יותר ונשלם לאורך השנים ריביות גבוהות יותר לבנק. אלה ישפיעו על המקורות שיעמדו לרשות המשפחה גם בעתיד ועל יכולת שיפור הדיור שלנו. אין כאן נכון או לא נכון, אלא תהליך קבלת החלטות על בסיס הבנת החלופות. 

לפני כמה שנים החליט בנק ישראל להגביל את גובה ההחזר החודשי מתוך ההכנסה הפנויה של משק בית, וקבע כי תאגיד בנקאי לא יעניק הלוואה לדיור שגובה ההחזר החודשי בגינה יהיה גבוה מ-40% מתוך ההכנסה הפנויה נטו. בהוראת בנק ישראל נכתב שניתן לקבל עד שיעור של 50% מההכנסה הפנויה נטו לבעלי הכנסות גבוהות במיוחד, אך הבנקים לא מאשרים שיעור החזר זה מתוך ההכנסה. בדרך כלל, אישור החזר חודשי יהיה 32%-40% מההכנסה נטו.

עבור זוג צעיר המשתכר 15-12 אלף שקל נטו בחודש ומעוניין להביא לעולם 3 ילדים יהיה קשה לעמוד בהחזר חודשי של 40% מגובה ההכנסות נטו. להחזיר 4,800 שקל בחודש כשאתם משתכרים רק 12,000 שקל נטו בחודש, ככל הנראה לא ישאיר לכם סכום מספיק למחיה, וזאת על אף שהבנק עשוי לאשר משכנתא כזאת. 

לגובה ההחזר החודשי שתקבעו יהיו השלכות משמעותיות על רמת החיים שלכם בהווה ובעתיד. ייתכן שעבור משקי בית אלה גובה ההחזר החודשי שיאפשר את מרווח התמרון והמחיה יהיה גם 25% מגובה ההכנסות נטו. הכל תלוי בתוכניות הנוכחיות והעתידיות.

כשמדברים כבר על עשירונים 10-8 ישנן הרבה יותר אפשרויות, היות שההכנסות נטו של משק הבית כבר עומדות על 18 אלף שקל נטו בחודש ויותר. מצד שני, הכנסות עשויות לגדול לאורך השנים, למשל עם סיום לימודים. צפי לעלייה בהכנסות שצפויות לגדול יחד עם הוצאות משק הבית מאפשר לנו להתחייב להחזר חודשי בשיעור גבוה מההכנסות כיום, בציפייה כי שיעור ההחזר ביחס להכנסה נטו יירד ככל שהיא תעלה. 

ייעוץ משכנתא. "היה לי לקוח שגילה בתהליך של גיוס משכנתא שמופיעות אצלו בדו"ח האשראי הצרכני הוראות תשלום שחזרו, והוא לא הבין מה זה"צילום: AP

דוגמה מעשית

לעתים היחס בין ההחזר החודשי להכנסה עשוי להיות דרמטי. ניתן דוגמה פשוטה: משפחת אריאלי נוטלת משכנתא בסך 800 אלף שקל. המשפחה משתכרת 20 אלף שקל נטו בחודש, ואין לה התחייבויות והלוואות נוספות. בני הזוג מתלבטים בין החזר חודשי בסך 4,000 שקל בחודש להחזר חודשי בסך 5,000 שקל בחודש. גובה ההחזר החודשי יקבע את טווח המסלולים שתיקח. בהחזר חודשי של 4,000 שקל, הפרישה תהיה לתקופה של 20 שנה. עם זאת, בהחזר חודשי של 5,000 שקל, התקופה תתקצר משמעותית לאזור 15 שנה, דבר שמגלם חיסכון של עשרות אלפי שקלים. 

אותם 1,000 שקל נוספים שמשפחת אריאלי תחזיר יותר בכל חודש יחסכו לה תשלומי ריבית של עשרות אלפי שקלים ברמות הריבית הנוכחית, ואילו אם הריבית במשק תעלה באותה תקופת זמן, החיסכון יגדל. הסכומים הללו הם סכומים משמעותיים מאוד והם תוצאה של כמה דברים: הראשון, ככל שאנחנו מחזירים כיום יותר, כך טווח ההלוואות מתקצר ומשך הזמן שנשלם ריבית קטן. הסיבה השנייה - משמעותית לא פחות - היא שבמסלולים מסוימים, קיצור התקופה מאפשר לנו ליהנות מריבית הרבה יותר נמוכה במסלול. הפערים יכולים להיות להגיע ל-1% בריבית ואף יותר.

הדילמה

קביעת ההחזר החודשי במשכנתא נוגעת בהרבה מאוד אלמנטים של חוסר ודאות. האם אנחנו נשתכר בעתיד יותר ממה שאנחנו מרוויחים כיום? האם רמת ההוצאות הקבועות שלנו תעלה או תרד? האם העלייה בהכנסות תהיה יותר משמעותית מהעלייה בהוצאות?

ככל שרמת אי הוודאות באשר להכנסות ולהוצאות העתידיות גדולה יותר, נבחר לקחת מרווח ביטחון גדול ולא נייצר החזר חודשי שלוקח את הוצאות המשפחה לקצה. חשוב גם להבדיל בין מי שנוטלים משכנתא בפעם הראשונה בחייהם, למי שנוטלים משכנתא כחלק מתהליך של שיפור דיור. במשכנתא ראשונה רמת אי הוודאות לרוב גבוהה יותר ולכן הנטייה תהיה להחזר חודשי מעט שמרני יותר. עם זאת, לאחר כמה שנות הכנסה משותפות של משק הבית הוודאות גבוהה יותר, וכך ניתן לעתים לקבל החלטות נכונות יותר.

ככל שההכנסה הפנויה שלכם גבוהה יותר, כך העושר הפיננסי לרוב גבוה יותר ומנעד התמרון והאפשרויות רחב יותר מבחינת גובה ההחזר החודשי. 

בשורה התחתונה

אין זה אומר שמשפחה חייבת להתאמץ כדי לעמוד בהחזר מקסימלי שלא יאפשר לה את החיים הבסיסיים בבית. מצד שני, החזר חודשי מייצר משמעת לעמידה במסגרת תקציבית של יתרת ההוצאות. החזר גבוה יותר משמעותו חיסכון גבוה יותר מההפקדה לתוכנית חיסכון בריבית בנקאית - הריבית על מסלולי המשכנתא גבוהה בדרך כלל מהריבית המשולמת בפיקדונות בנקאיים.

אחרי שמשפחה מבינה את ההבדלים וההשפעה על רמת החיים כיום ובעתיד כנגזרת של גובה ההחזר החודשי שבחרה, היא יכולה לקבל את ההחלטות הכי מושכלות ומתוכננות לטווח הארוך.

ימית אפריאט

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker