הכנסות, הוצאות ותינוקות: איך לחשב את גובה ההחזר החודשי למשכנתא?

החלטה על גובה ההחזר החודשי נובעת ממודעות עצמית והערכה ריאלית לגבי יכולות ההשתכרות העתידיות. מולן, עומדות ההוצאות הצפויות בעקבות השינויים במשפחה

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
הנסיך הארי ומייגן מרקל עם בנם התינוק
הנסיך הארי ומייגן מרקל עם בנם התינוק. תינוקות שמצטרפים למשפחה דורשים לעתים גם מעבר לדירה חדשה ולעתים אף רכב חדשצילום: POOL/רויטרס

התקציב המשפחתי, או היקף ההכנסות של התא המשפחתי מול היקף ההוצאות, הוא אחד מיסודות הניהול הכלכלי של משק הבית. החשיבות שלו גדולה במיוחד לקראת קבלת החלטות חשובות בחיים, כמו התחייבות לרכישת דירה ונטילת משכנתא. התקציב המשפחתי גם יגזור את גובה החיסכון החודשי של משק הבית, וכמה מקורות יעמדו לרשותנו בעתיד הקרוב והרחוק יותר.

את המאמר הקודם הקדשתי לדרכים לבחירת המשכנתא המתאימה לכם, כשהשלב הראשון בדרך למשכנתא הוא קביעת ההחזר החודשי. כעת אסביר את המשתנים העיקריים שכדאי לקחת בחשבון, בטרם נקבע את גובה ההחזר החודשי שבו נוכל לעמוד. חשוב שקביעת גובה ההחזר החודשי תהיה מספר שאליו תגיעו לאחר בדיקה של מאפייני משק הבית, ולא החזר שהוכתב לכם מבחוץ.

לכאורה, נראה שקביעת ההחזר החודשי שבו תוכלו לעמוד בטווח הארוך נובע מהחלטה אינטואיטיבית, מהחזר שנראה לכם נוח. הבסיס של החזר חודשי נכון מגיע תמיד מהתקציב המשפחתי הנוכחי.

חלק מהבנקים אוהבים לשאול את נוטלי המשכנתאות אם הם שוכרים כיום דירה, ואם התשובה על כך היא כן, מהו גובה תשלום דמי השכירות החודשי. מאחורי השאלה הזאת עומד בעיקר ההגיון שזוג צעיר יכול בסבירות גבוהה לעמוד בהחזר המשכנתא שיהיה שווה או נמוך מגובה דמי השכירות החודשיים. אבל האם זה גובה ההחזר החודשי האמיתי שמתאים ליכולתנו? אולי אנחנו יודעים שבסבירות גבוהה מאוד השכר שנקבל בעוד שנה יתחיל לצמוח משמעותית, ולכן עלינו דווקא לתכנן על פיו?

התנהלות כלכלית וחינוך פיננסי

למרות שהרגלים טובים או רעים ניתן לשנות, ברוב המקרים החינוך הפיננסי שלנו להתנהלות כלכלית כבני נוער וחיילים השתרש גם לחיינו הבוגרים כמבוגרים וכהורים. למשל, בני זוג שחונכו להתנהלות מבוקרת ומידתית, ישאפו לחיים ללא מינוס בתקציב מחושב. לעומת זאת, משפחה אחרת גדלה על התנהלות בזבזנית יותר. אין כאן נכון או לא נכון, וכמובן שהבנק מעדיף את השמרנים והזהירים, רק יש להביא בחשבון כל אחד מסוגי הלווים ולאפיין את ההחזר המתאים לו. 

צילום: Getty Images IL

פוטנציאל ההשתכרות העתידי

זוג צעיר שנוטל משכנתא ונמצא בראשית דרכו המקצועית יכול לתכנן החזר חודשי כזה שמניח שהשכר עתיד לצמוח. למשל, עובדי מדינה שנהנים מקביעות ועתידים לקבל כמה דרגות לאורך השנים על פי סכמה ידועה מראש, יוכלו לדעת פחות או יותר את התפתחות השכר, בהנחה שהתוכנית שלהם היא להישאר במקום עבודה לאורך שנים. גם מהנדס מוכשר יודע שככל שיצבור ניסיון רלוונטי, כך יעלה השכר. 

התפתחות המשפחה לאורך השנים

האם תרצו להביא שני ילדים? שלושה? יותר? ילדים זו שמחה, אך כזאת שצריך לתכנן קדימה כשמדובר על משק בית שחושב לטווח ארוך. לנושא הילדים יש עוד נקודה מבט חשובה - תינוקות שמצטרפים למשפחה דורשים לעתים גם מעבר לדירה חדשה ולעתים אף רכב חדש, למשל עם 7 מקומות. שינויים עתידיים כאלה משנים את ההוצאה המשפחתית, ובהינתן מצב שהשכר לא עלה דרמטית, יש לשלב אותם בתקציב המשכנתא.

התפתחות של הוצאות עתידיות

נכון, אין לנו יכולת לחזות את העתיד ללא גבולות והפתעות יהיו תמיד. עם זאת, בכל נקודת זמן בחיינו נוכל פחות או יותר לצפות את האופק הקרוב. למשל, זוג בני 50 שנטל משכנתא חדשה לשיפור דיור, יודע שהבת המתבגרת תתגייס בשנה הבאה ושבעוד 4 שנים הוא יצטרך לעזור לה כסטודנטית ששוכרת דירה ליד האוניברסיטה. אותו זוג צריך להביא את ההוצאות הללו בחשבון בתכנון המשכנתא אפילו במחיר הדירה שאליו הוא יתחייב. 

בשורה התחתונה: החלטה של התפתחות ההכנסות מול ההוצאות

החלטה על גובה ההחזר החודשי שבו תוכלו לעמוד בטווח הארוך נובעת ממודעות עצמית, והערכה כמה שיותר ריאלית לגבי הכישורים האישיים שלנו, וכיצד הם יוכלו לעזור לנו בפיתוח ההכנסות ויכולות ההשתכרות. מולן, עומדות ההוצאות הצפויות בעקבות השינויים במשפחה.

עלינו לחשוב מראש על ההתפתחויות הללו, ומצד אחד לא לייצר החזר גבוה מדי לאור צפי אופטימי ולא מציאותי, ומצד שני לוודא שההחלטה על ההחזר החודשי לא תהיה נמוכה מדי ותייצר לנו עלויות ריבית גבוהות שיפגעו לנו ברמת החיים בטווח הארוך.

בטור הבא אסביר מדוע גובה ההחזר החודשי של המשכנתא משפיע על יעילות המשכנתא וסך תשלומי הקרן והריבית על פני השנים. 

ימית אפריאט

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker