מדריך הקפאת משכנתא בימי קורונה: מתי כדאי לדחות תשלומים ומה המחיר הכלכלי?

מאחר שתקופת ההלוואה לא מתארכת בהתאם לדחיית ההחזרים, התשלומים שלא שילמנו נפרשים על יתרת התקופה שנותרה. המשמעות היא עלייה של עשרות עד מאות שקלים בהחזר החודשי, במרבית המקרים

ימית אפריאט
ימית אפריאט
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
יריד דירות
יריד דירות. למצולמים אין קשר לכתבהצילום: דודו בכר

הגל השני של הקורונה פגע במקומות עבודה רבים הבנויים על קבלת קהל שוטפת, וכתוצאה מכך עובדים רבים הוצאו לחל"ת או פוטרו. מצב מאתגר זה שוב מעלה את השאלה של בעלי חובות משכנתא, האם להקפיא את התשלומים - ואם כן באיזו מתכונת, מלאה או חלקית?

לאור סימנים מחודשים להתגברות מגמת הקפאת המשכנתאות, אקדיש את הטור הנוכחי כדי לספק את המידע הרחב ביותר אודות ההשלכות של ההחלטה להקפיא משכנתא, שהיתה פופולרית מאוד בגל הראשון. באופן גורף אמליץ שבכל אחד מהמקרים של הגשת בקשה לדחיית משכנתא, על משק הבית לפעול מיידית לצמצום ההוצאות. זכרו שלדחייה יש מחיר כלכלי, ולכן מחובתכם קודם לקצץ בהוצאות.

מתי מומלץ לבצע דחיית תשלומים חלקית או מלאה?

1. ירידה בשכר: ירידה פתאומית בשכר בעקבות הקורונה, כזו שמייצרת באופן מיידי פער בין ההכנסות להוצאות של משק הבית, מצדיקה במרבית המקרים שימוש בדחיית משכנתא שתאפשר גישור על הירידה בהכנסה. 

2. פיטורים או אבטלה: מצב שבו יש פגיעה מיידית בהכנסות משק הבית, לצד הקושי למצוא עבודה בעת הקורונה, מצריך התאמות מיידיות של משק הבית, על מנת למנוע הידרדרות נוספת. 

3. חשש מאי עמידה בהחזרים: גם אם לא פוטרתם ולא נפגעה הכנסתכם, אך נקלעתם למצב שבו יש חשש אמיתי לאי עמידה בהחזרי המשכנתא, מומלץ לבצע את ההקפאה שתתן את מרווח הנשימה המקסימלי. במקרה זה, מומלץ מאוד לפנות ליועצים לכלכלת המשפחה.

4. סגירה מאולצת של עסק עצמאי: מצב של פגיעה נוכחית או עתידית בהכנסות העסק. בעסקים שבהם הושבתה הפעילות לחלוטין, והם אינם זכאים למענקים ולא לדמי אבטלה, ניתן לשקול אף לבצע דחיית החזרים מלאה.

מהם היתרונות בדחיית משכנתא בעת קורונה?

הליך פשוט ומהיר: אם טרום הקורונה הליך דחיית משכנתא היה סבוך וממושך יותר, בעקבות המשבר הבנקים מאפשרים הליך מהיר ופשוט שלרוב כולל חתימה על טופס, לעתים ללא שיחה טלפונית.

הקלה מיידית בתזרים המזומנים השוטף: בעת דחייה של תשלומי משכנתא, אנחנו מפנים בתזרים המשפחתי סכום משמעותי לצרכים השוטפים. לעתים גובה ההקפאה הוא בדיוק השלמת הפער בין דמי האבטלה לשכר החודשי טרום האבטלה, ולכן במצבים כאלה זה פתרון מתאים.

ריבית זולה באופן יחסי: כשאתם דוחים תשלומי משכנתא, אתם למעשה נוטלים הלוואה ליתרת תקופה המשכנתא, בגובה הירידה בהחזר החודשי, על פי החלוקה היחסית למסלולים. עבור מי שההגדרה נשמעת מסובכת, זכרו שמשמעות הדחייה היא נטילת הלוואה בגובה ריבית המשכנתא. היות שהמשכנתא היא מבין ההלוואות הזולות במשק, אזי ברור שקיבלתם הלוואה בריבית מועדפת. 

דירות למכירה בירושלים
דירות למכירה בירושלים. לדירה המצולמת אין קשר לכתבהצילום: טס שפלן

מהם החסרונות בדחיית משכנתא?

פגיעה בדירוג האשראי: כיום אנו יודעים בוודאות כי מי שדחו משכנתאות בגל הקורונה הראשון ספגו פגיעה כזו או אחרת. המהלך יכול לפגוע בדירוגו הפנימי של הלקוח בבנק שבו המשכנתא מתנהלת וזה יכול לפגוש את הלווה בעת שירצה למחזר או ליטול משכנתא חדשה. הפגיעה בדירוג תביא לתמחור גבוה יותר של האשראי המבוקש.

עלייה בהחזר החודשי בתום הדחייה: היות שאנחנו דוחים את סך התשלום באופן מלא, או שאנחנו בוחרים באפשרות של גרייס חלקי (החזר תשלומי הריבית בלבד, ללא תשלומי קרן), המשמעות היא  דחייה בחלק מההחזרים. מאחר שתקופת ההלוואה לא מתארכת בהתאם לדחיית ההחזרים, התשלומים שלא שילמנו נפרשים על יתרת התקופה שנותרה. המשמעות היא עלייה של עשרות עד מאות שקלים בהחזר החודשי, במרבית המקרים. עם זאת, מזרחי טפחות מציע דחיית תשלומים עם הארכת תקופת חלקי ההלוואה שנדחו לפרק זמן הזהה לתקופת התשלום המקורי.

פלסטר להתנהלות כלכלית גבולית: משק בית צריך להתכונן היטב ולהשאיר רזרבות לשעת משבר. העצה הזאת נוגעת למשקי בית שנמצאים בעשירונים הנמוכים יותר. הכלל אומר שיש להשאיר קרן חירום של לפחות 3 משכורות של שני בני הזוג ככסף לשעת חירום, כשהעדיפות היא אפילו להשאיר בקרן החירום משכורות לחצי שנה מלאה. במרבית המקרים, אם נאלצתם לדחות משכנתא, ככל הנראה לא שמרתם כספים לשעת חירום. דחיית המשכנתא במצב של התנהלות כלכלית לא נכונה לא נותנת מענה לחוסר התכנון הכלכלי, שדורש מענה אחר בטווח הארוך.

כיצד יושפע ההחזר החודשי ונתוני ההלוואה כתוצאה מהדחייה?

נבחן כדוגמה, מה יקרה בעקבות הקפאה למשכנתא שיתרתה 933 אלף שקל, טרם ביצוע הקפאה, בחלוקה למסלול פריים ל-30 שנה בגובה 280 אלף שקל; קבועה לא צמודה ל-25 שנה, בגובה 539 אלף שקל; ומשתנה צמודה בהיקף של 114 אלף שקל. ההחזר החודשי של המשכנתא עמד טרם ההקפאה על 4,192 שקל בחודש. 

בדוגמה זו החליט הזוג לבצע גרייס חלקי, כלומר לדחות אך ורק את תשלומי הריבית בגין ההלוואה, ללא תשלומי הקרן, בחצי שנה. במקרה של ביצוע הגרייס החלקי, יירד התשלום החודשי ל-2,269 שקל למשך חצי שנה, כלומר הקטנת ההחזרים בכ-12 אלף שקל בתקופה של חצי שנה. 

בתום תקופת הדחייה, יעמוד ההחזר החודשי על 4,245 שקל. כלומר, לפני השפעות של הצמדת מדד, תשלמו עוד 53 שקל יותר בכל חודש, בעקבות דחיית החזרי הקרן ב-6 חודשים. 

במצב של גרייס מלא, כלומר דחייה מלאה של החזרי הקרן והריבית, פשוט לא תשלמו לבנק במהלך 6 חודשים מלאים. המשמעות היא עלייה בהחזר החודשי ל-4,312 שקל, כלומר עלייה של 120 שקל בחודש בהחזר החודשי לתקופת יתרת המשכנתא. הבדל נוסף במצב של גרייס מלא הוא שקרן ההלוואה גדלה בכל חודש בגובה תשלומי הריבית החודשיים שלא שולמו כפירעון הקרן. מכאן נובע הגידול בהחזר החודשי, גם בהשוואה לגרייס החלקי.

מקרה לדוגמה
אין מתנות חינם

בשורה התחתונה: דחייה היא פתרון של אין ברירה

אין רווח כלכלי אחר בדחיית תשלומי משכנתא ואין פה הטבת חינם, בניגוד לעתים לסברות שונות שעולות, כאילו מדובר בהטבה שאין בה כל עלות כלכלית. מי שמתכננים את ההכנסות וההוצאות של משק הבית ויודעים בסבירות גבוהה כי ייקלעו למצב בעייתי, אם משבר הקורונה יימשך, צריכים לדחות את תשלומי המשכנתא. מי שלא נמצאים במצב גבולי ויכולים לשרוד את המשבר, מוטב שיחשבו על אלטרנטיבות אחרות. 

ימית אפריאט

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

על סדר היום