הבנקים לא רוצים שתמחזרו אצלם את המשכנתא - וזה עולה לכם הרבה

הביקוש הגבוה למשכנתאות יוצר עומס על הבנקים, וגורם להם לדחות לקוחות שמעוניינים במיחזור משכנתא פנימי - באותו הבנק ■ מה עושים כשהבנק מסרב - ואיך לבדוק אם מיחזור בכלל משתלם

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
כשהלקוחות ממחזרים את המשכנתא, הבנק ירוויח עליה פחותצילום: AP
ימית אפריאט

הזינוק בביקושים בשוק הדיור הישראלי, בא לידי ביטוי בעלייה בהיקפי המשכנתאות הניתנות על ידי הבנקים מדי כמה חודשים נשבר מחדש השיא של משכנתאות חדשות, ועמו גם כמות המשכנתאות גדלה וסכומי ההלוואות. העומס על הבנקים גדול מאוד והבנקאים שנמצאים בחזית, בהחלט עמוסים. סגירת סניפי הבנקים, מגמה המתרחשת במהלך השנים האחרונות, בוודאי לא תורמת לאפשרות למחזר משכנתאות בבנקים.

מי שסובלים מכך הם הלקוחות הקיימים, כלומר לקוחות שכבר נטלו משכנתא מהבנק. אותם לקוחות המעוניינים לשפר את המצב שלהם, דרך ביצוע מיחזור משכנתא, במידה שמתברר שהצעד כדאי ומשתלם להם.

ממה נובעת הבעיה?

לבנקים אין אינטרס לקדם עבור לקוחות מיחזור משכנתא פנימי. עבור הבנק, מדובר בתהליך מסורבל, יקר, שדורש משאבים ועולה כסף, וברוב המקרים לא רק שלא מניב להם הכנסה - אלא מפחית מהרווחיות של תיק ההלוואות הקיים. כשהלקוחות ממחזרים את המשכנתא, הבנק ירוויח עליה פחות.

ככל שהעומס על הבנקים במשכנתאות חדשות גדול יותר, כך הם נוטים לעכב ולדחות תהליכי מיחזור פנימיים שלא משתלמים להם.

יריד דירות. למצולמים אין קשר לנאמרצילום: דודו בכר

מה לקוחות שמעוניינים למחזר משכנתא יכולים לעשות?

האפשרות הראשונה היא עבור מי שמעוניינים או חייבים לבצע מיחזור פנימי בבנק, פשוט ללחוץ על הבנקאים ולהמתין כדי שיקדמו אותם בתור. חישבו מה אמצעי המיקוח שלכם מול הבנק ונצלו אותם, כמו למשל, מצבים שבהם הבנק שהעניק את המשכנתא הוא הבנק שבו מנוהל חשבון העו"ש שלכם. תוכלו להגיד לבנקאים שאם התהליך לא מתקדם - אתם פונים לבנק אחר להעברת העו"ש והמשכנתא, יחד. עבור הבנק זהו משהו שלא ירצה להפסיד.

האפשרות השנייה היא מיחזור בבנק אחר, תהליך מעט יותר יקר וביורוקרטי. כשהלקוחות מבקשים בקשה למשכנתא חדשה בבנק מתחרה, האחרון מתייחס אליהם כלקוחות חדשים. הוא רואה בכך בקשת אשראי חדשה, ולכן משכנתא כזו שמגיעה מבנק אחר - היא למעשה מקור רווח והכנסה נוספים - וכאן כבר התהליך נהפך למהיר יותר, במיוחד אם מדובר בלקוחות איכותיים ללא בעיות אשראי ועם דירוג גבוה.

עם זאת, מיחזור משכנתא בבנק אחר הוא תהליך מורכב ומעט יותר מסורבל, מאשר מיחזור פנימי בבנק. הוא דורש בחינה מקיפה יותר - הכנסות, ביורוקרטיה ומסמכים - באופן זהה לתהליך של קבלת משכנתא חדשה.

התהליך גם עולה ללקוח יותר כסף, מכיוון שהוא דורש רישומים מחדש, שמאות, והעברת הבטוחות אל בנק אחר. המערכת הבנקאית מודעת לסרבול שבמעבר לבנק אחר, וכך נוצר מצב שהלקוחות כמעט שבויים של מיחזור פנימי בבנק שלהם.

בשורה התחתונה: הבנקים לא מעוניינים שתמחזרו את המשכנתא שלכם, אז בידקו את האפשרויות. ייתכן שחלון ההזדמנויות של ריביות נמוכות ייסגר. אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא ואתם לא עושים דבר בעניין - אתם זורקים כסף לפח.

איך בודקים אם משתלם למחזר את המשכנתא?

השלב הראשון בדרך למיחזור המשכנתא הוא בדיקת ההיתכנות שלו. הוציאו את דו"ח יתרות הסילוק של המשכנתא שלכם, שזמין להורדה באזור המשכנתא באתר הבנק שלכם, או דרך פנייה למוקדי המשכנתאות

אם אין לכם את המידע מהן הריביות והמסלולים שמוצעים כיום, כדי לחשב כדאיות מחזור תידרשו לבצע בדיקה חישובית על ידי אנשי מקצוע. אין טעם למחזר את המשכנתא כשאין לצעד כדאיות ולשאת בעלויות המיחזור לחינם, או לסמוך על חוות דעתו של הבנקאי, שבדרך כלל לא יהיה מעוניין שתמחזרו את המשכנתא.

בנקים, שמרו על הלקוחות שלכם

ולסיום, בנימה אישית - בנקים נכבדים, שימרו על הלקוחות שלכם! אתם עובדים כל כך קשה לגייס אותם, מוציאים הון על מיתוג, יחסי ציבור ומסעות פרסום, אבל זכרו שהלקוחות הם לעתים לקוחות משכנתאות, ולעתים גם בעלי עסקים מסחריים. לכן, העניקו את השירותים שהציבור זכאי לקבל, גם אם לא מדובר בשורת רווח.

העניקו שירות טוב גם אחרי המכירה של המשכנתא, ובכל ההיבטים - גם בשירות שהם צריכים בכדי להשלים את הרישום של הנכס וגם בשירות שהם צריכים בעת מכירת נכס. התחום שלא נוגע באינטרס האישי של הבנק מתנהל בתחושה של גרירת רגליים, והלקוחות מתוסכליםי מכך. בנק שיפגין שירותיות בכל הנוגע למשכנתאות גם אחרי שלב הסגירה, יוכל לבדל את עצמו באמת בשירות ויצליח לשמר את הלקוחות בדרך הנכונה ביותר.  

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker