חמישה דברים שכדאי לכם לבדוק בתקציב המשפחתי לקראת השנה החדשה

בלי שהרגשנו, השנה העברית מגיעה לסיומה, ותקופת החגים מתקרבת ■ זו יכולה להיות הזדמנות מצוינת עבור כל משפחה להתחיל את השנה עם תכנון ושליטה טובים יותר על התקציב

ימית אפריאט
ימית אפריאט
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
משפחה
ימית אפריאט
ימית אפריאט

בלי שהרגשנו, מסגר לסגר ומחיסון לחיסון, השנה העברית מגיעה לסיומה, והנה תקופת החגים מתקרבת. זו יכולה להיות הזדמנות מצוינת עבור כל משפחה להתחיל את השנה ברגע ימין, עם תכנון ושליטה טובים יותר על התקציב וההתנהלות הכלכלית קדימה. יש מי שינצלו את בדק הבית הכלכלי שלהם גם לצמיחה, התפתחות ומקפצה למען הגדלה עתידית של מקורות ההכנסה וההשקעות.

אלה הסעיפים הכלכליים החשובים שכדאי לבדוק לקראת השנה החדשה.

לבדוק את המשכנתא

בין אם נטלתם משכנתא בשנה–שנתיים האחרונות ובין אם לפני כמה שנים, השוק כל הזמן משתנה וכך גם הריביות וההצעות של הבנקים. בדיקת משכנתא מומלצת לפחות פעם בשנה. למשל, בשנה החולפת נכנסה תקנה המאפשרת ליטול עד שני שלישים מהמשכנתא במסלול פריים – שינוי כזה יכול לעתים לייצר חיסכון משמעותי מאוד. אולי יכולת ההחזר שלכם השתנתה ואתם יכולים לשלם יותר כל חודש – כל שנה שתקצרו במשכנתא יכולה לייצר חיסכון של עשרות ועד מאות אלפי שקלים, ולכן חשוב לבדוק מעת לעת את הכדאיות למיחזור המשכנתא.

דירות. יוקר המחיה המאמיר מייצר כיום צורך אצל כל משפחה לחשוב על יצירת מקורות הכנסה נוספיםצילום: אתר אשטרום

לעשות סדר בהלוואות שאינן חלק מהמשכנתא

לרבים ממשקי הבית בישראל יש הלוואה נוספת מלבד משכנתא: בין אם זהו אוברדראפט, הלוואה בחשבון הבנק, או הלוואות יקרות שלקחתם מחברות מימון חוץ בנקאי או כרטיסי אשראי. לפעמים המוכר או המשווק העניק לכם הלוואה יקרה בריבית גבוהה הרבה יותר ממה שיכולתם לקבל אלמלא הייתם עושים סקר שוק.

האם ניתן לתקן את זה? בוודאי, וכל דקה מיותרת. הוציאו את כל יתרות ההלוואות שלכם, ואם אינכם יודעים כיצד לעשות זאת – הרישום מופיע תחת המידע האישי בלשכות האשראי (חברות שקיבלו רישיון ממשרד המשפטים לעבד נתוני אשראי של אזרחים ולמכור אותם לספקי אשראי שונים). השלב השני הוא לאתר מקורות מימון זולים שיחליפו את היקרים, גם אם זה כרוך בהעברת הפעילות שלכם לבנק אחר.

לבנות תקציב חודשי ולבחון הכנסות מול הוצאות

מה גובה ההוצאות החודשיות שלכם לעומת ההכנסות? רוב האנשים לא יודעים לענות על השאלה הזאת. מגוון רחב של אמצעי תשלום, כרטיסי אשראי, הוראות קבע וגם מספר חשבונות בנק, מקשים מאוד על משקי בית להבין את התמונה כולה. טכנולוגיות מנסות לסייע, אבל עדיין האחריות היא של משק הבית.

בחנו את סך ההכנסות וההוצאות של משק הבית. ראשית, כדאי לדעת מה הסכום החודשי שנשאר לכם בסוף כל חודש וזכרו את הנוסחה הבסיסית והפשוטה ביותר: 2=1+1. צריך לראות שההכנסות שלכם לפחות מכסות את ההוצאות בראייה רב־חודשית. אם לא יצא לכם, פעלו לתקן. אתם נשארים בסוף כל חודש עם חיסכון? חשבו כיצד להשקיע אותו בתבונה.

להגדיל את מקורות ההכנסה של המשפחה

עליית רמת החיים ויוקר המחיה המאמיר, מייצרים כיום צורך – הרבה יותר מבעבר – אצל כל משפחה לחשוב על הגדלת ההכנסה ויצירת מקורות הכנסה נוספים בטווח הארוך. ראשית, פעלו לשפר את השכר שלכם ואת התנאים הסוציאליים, כמו קרן השתלמות. לגבי מקורות הכנסה נוספים, בעבר פעולה כמו רכישת דירה להשקעה נחשבה למותרות של עשירים, אך כיום יותר ויותר משפחות בשלבים מוקדמים מאוד של החיים מתחילות לצבור נכסי נדל"ן להשקעה, כדי שיתחילו להניב הכנסות פסיביות למשק הבית.

דירה להשקעה אינה הפתרון היחיד, וקיימים אפיקים נוספים שיכולים לאפשר למשפחה לייצר הכנסות נוספות. כדאי לשבת לתכנן ברמה המשפחתית לאן ניתן לשאוף ולהגיע.

שוק המשכנתאות משתנה כל הזמן, וכך גם הריביות וההצעות של הבנקיםצילום: sorbetto / Digital Vision Vector

לערוך סדר בביטוחים

הרבה פעמים אנחנו מחליטים על רכישה של מוצר ביטוחי בצורה שאינה נבדקת לעומק מול הכיסויים הקיימים, או שאין לה מטרה מוגדרת הנובעת מתוך צורך אמיתי. זה קורה בשיחות טלפוניות נכנסות או מבלי לבדוק ולבחון איזה כיסויים יש לנו. מאידך, ביטול או שינוי בביטוח מחייב התייעצות ובדיקות עם איש מקצוע.

אחד הפתרונות למשפחה במקרה הזה הוא לעבוד מול סוכן ביטוח אחד שהוא איש האמון של המשפחה, ודרכו להבין את הצרכים ולבצע את הבדיקות. לעתים גם ייתכן שאתם נמצאים במצב של ביטוח־חסר. בשלב הראשון, צריך לבחון מהם סיכוני הקטסטרופה למשק הבית, האם אתם מכוסים מפניהם ועד כמה. סיכוני קטסטרופה הם סיכונים שעלולים לפגוע ביציבות המשפחה ולגרום נזק שיש לו עלות כספית גבוהה מאוד, או עלות גופנית שניתן לתת לה מענה באמצעות כיסויים ביטוחיים.

לסיכום

הרשימה הזאת הכילה את הסעיפים הפיננסים הכי משמעותיים שיש כמעט לכל משפחה בישראל. כמובן שאין משקי בית שלא יוכלו למצוא סעיפים צרכניים נוספים שבהם יש ביכולתם להתייעל או להשתפר – כמו קניות בסופר, חשבונות שונים כמו סלולר, טלוויזיה ועוד. כמעט בכל בית ישנם סעיפי הוצאות שניתן לצמצם. תחילת השנה העברית יכולה להיות הזדמנות מצוינת לצאת למהלך.

התקווה היא שהמאמר יהיה השראה להתחיל לנהל את משק הבית תחת חשיבה ארוכת־טווח וניהול אקטיבי כלכלי־פיננסי של משק הבית. ובנימה אופטימית זו, אאחל לכל הקוראים שנה עברית שגרתית, חסרת דאגות ופרנסה טובה.

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

ימית אפריאט

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker