סבתא וסבא לוקחים משכנתא (ונהנים)

חברות ביטוח מציעות אותה בלי תבחינים רבים, משמעותה לעתים ויתור על ירושה לילדים, והמטרה שלה היא שחרור כסף נזיל "מהקירות". מהי משכנתא לגיל השלישי ובאילו מצבים כדאי לשקול לקחת אותה

ימית אפריאט
ימית אפריאט
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
חלק מהמבוגרים עדיין לא הגיעו לגיל הפרישה, אך העדיפו לפרוש מחשש כי ידבקו בקורונה
חלק מהמבוגרים עדיין לא הגיעו לגיל הפרישה, אך העדיפו לפרוש מחשש כי ידבקו בקורונהצילום: Lucy Nicholson / REUTERS
ימית אפריאט
ימית אפריאט

הכותבת היא יועצת משכנתאות

הגיל השלישי, כפי שנוהגים לכנות אותו, הוא הגיל המאפשר לכם סוף סוף לפרוש מעבודה, ולהתחיל להשתמש בסכומים שחסכתם לפרישה. במקרים רבים מגלים הפורשים, בין אם לקראת הפרישה ובין אם כמה שנים לאחריה, כי הצרכים עולים על המקורות הזמינים. חתונה של הבן, עזרה ברכישת בית לילדים, מעבר לדיור מוגן איכותי ונסיבות נוספות, הם רק חלק מהצרכים שיש במרוצת הדרך. בעוד קצבאות הפנסיה והתשלומים של ביטוח לאומי נותרים קבועים ולא תמיד מאפשרים חיסכון למטרות אלה, יש פתרון שמעניק מענה: משכנתא לגיל השלישי. יש הקוראים למוצר "משכנתא הפוכה" ויש משכנתא פנסיונית — אך העיקרון זהה.

היכן אפשר לקחת משכנתא לגיל השלישי?

בניגוד למשכנתא רגילה, שמערכת הבנקאית מתחרה עליה והיא שוק משמעותי מאוד, דווקא בתחום המשכנתא לגיל השלישי גורמי התחרות שמציעים תנאים טובים הן חברות הביטוח. כך למשל, כשנרצה ליטול משכנתא מסוג זה דרך הבנק, נידרש להחזר קרן וריבית בכל חודש, או רק ריבית, ומשך ההלוואה יהיה לרוב מוגבל במספר שנים (15 לרוב) כשהבנקים בוחנים את יכולת ההחזר של הלווים. לעומת זאת, בחברות הביטוח התנאים משתנים ולעתים נוחים יותר, כמו גם העובדה שניתן בהן לקבל גם הלוואות לתקופות ארוכות בלי להחזיר קרן וריבית. אמנם על חשבון ההלוואה יצטברו ריביות ואף הצמדות והסכום יגדל מדי שנה, אך אם הצורך הוא חשוב ובהתחשב בכך שהזוג מבוגר אין בכך כל פסול.

אין זה אומר שאם אנחנו זקוקים למימון לא נבדוק עם הבנק מה הוא יכול להציע, אלא שבתחום זה כדי גם לבחון את המצב בחברות הביטוח. כשתרצו לבצע את התהליך מול חברת ביטוח, יהיה עליכם לפנות באמצעות סוכן ביטוח שמתמחה בתחום או דרך יועץ משכנתאות בלתי תלוי.

לאילו מטרות אפשר לקבל משכנתא זו?

לכל מטרה שרק תרצו. מעבר לדיור מוגן, עזרה לילדים לרכישת נכס, כיסוי חובות, כסף למחייה, טיפולי שיניים, טיול מסביב לעולם, כל שחשקה נפשכם. כפי שאני חוזרת ואומרת, המוצר מגלם ריבית לא נמוכה וגם הצמדה למדד המחירים לצרכן. לכן, רק אם יש לכם צורך ממשי בכסף ואין כל אלטרנטיבה אחרת, רק אז מומלץ ללכת על פתרון זה. שיקול נוסף הוא היקף הכספים שאותם יוכל זוג הפנסיונרים להוריש לילדיו. כאשר נלקחת הלוואה כנגד דירת מגורים, הסכום העתידי שיתחלק בין היורשים יהיה קטן יותר.

מהם תנאי המשכנתא הזאת בחברת ביטוח?

תופתעו לשמוע שבניגוד למשכנתא שאנחנו מקבלים לרכישת נכס מידי מוכר — ואז ישנם תנאים מרובים הכוללים מבחני הכנסות, בחינת התנהלות כלכלית שוטפת ועוד — במוצר זה התנאים פשוטים יותר. בקרב אנשי המקצוע בתחום המשכנתאות נפוצה בדיחה שאומרת שכדי לקבל משכנתא לגיל השלישי מספיקה תעודת זהות. אז בחיים האמיתיים, מלבד תעודת זהות, הנכס צריך להיות רשום על שם הלווה או הלווים ושגילו של אחד מהם יהיה גבוה מ-60. ככל שהגיל של הלווים גבוה יותר, כן הם יוכלו לקבל משכנתא בשיעורי מימון גבוהים יותר, כשבגיל 60 אפשר לקבל לקבל 15% מימון מהנכס. שווי הנכנס נקבע על פי הערכת שמאי.

תנאי נוסף הוא החתמה של היורשים החוקיים על הסכמתם ואישורם לשעבוד דירת המגורים לטובת הגוף המממן, אך גם לתנאי זה יש חריגים ופתרונות שונים למקרים שבהם אין קשר בין ההורים לילדים.

בשורה התחתונה, משכנתא לגיל השלישי היא אחד מפתרונות המימון שבני הגיל השלישי צריכים להיות מודעים לקיומו במסגרת סל הכלים, כדי לאפשר לעצמם רמת חיים ואפשרות לכסף נזיל לכל צורך שלא יבוא. היתרון הגדול של מוצר זה היא היכולת להישאר לגור בדירת המגורים בלי למכור אותה ועדיין ליהנות מחלק מכספי ההון העצמי שחסכנו ונמצאים "בקירות".

ימית אפריאט

ימית אפריאט | ימית אפריאט

יועצת משכנתאות ותיקה, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל וממייסדיה. היא מומחית בליווי משקי בית למשכנתא יעילה ולחיסכון, תוך מבט מעמיק על כלכלת המשפחה. בנוסף, לימית מומחיות גם במשכנתאות מורכבות ובכל תחום הייעוץ הבלתי תלוי במתן אשראי מגובה נדל"ן.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ משכנתאות פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

כתבות מומלצות

יש ענפים שבהם עליית השכר מחווירה בהשוואה לביקוש

לזה אתם קוראים העלאת שכר? המעסיקים שימשיכו לרעוב לעובדים

יהונתן כהן

פי 150 צ'קים חוזרים: הנורות האדומות שלא נדלקו בגיבוי, ואיך איבד יהונתן כהן את רוב ההשקעה

נעה ברויאר. "שתיתי יין עם חברות, וחברה אחת הציעה לי להתמחות בלחם. כעבור חודשיים מצאתי עבודה במאפייה"

"אני חיה קצת כמו אזרח ותיק. ויתרתי על חופשות וכסף, אבל אני שמחה יותר"

פרייבט אקוויטי

התעשייה שמוצצת את לשד הכלכלה האמריקאית גדלה ללא מעצורים

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

עובדי בניין מסייעים בהכוונת התנועה במנהטן, ניו יורק, בתחילת החודש

האם הראלי בשווקים מסמן את התחתית — או שהגרוע מכל עוד לפנינו?

מבט משטח המריבה אל הים. כל דונם שווה מיליונים, ומחירי הבתים בסביבה מגיעים לעשרות מיליוני שקלים

"פתאום הבנו שיש בעיות עם הקיבוץ": השקיעו 30 מיליון שקל בשכונה חדשה ליד שפיים, אבל אז הכל השתבש