התוכנית הפנסיונית האופטימלית - רונן מדמוני - הבלוג של רונן מדמוני - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

התוכנית הפנסיונית האופטימלית

מהו המתכון הפנסיוני האופטימלי? הנה המתכון האישי שאני מיישם על עצמי, והוא עשוי להתאים גם לכם/ן – נשואים ונשואות עם ילדים קטנים.

38תגובות

ענף החיסכון הפנסיוני הוא די מיוחד. זה תחום עתיר ידע, המאגד בתוכו אנשי מקצוע בתחומים רבים ומגוונים, אשר חברו יחד כדי להרכיב מוצרים פיננסיים עמומים, שרבים אינם מבינים. לעיתים גם אלו שהרכיבו אותם אינם מבינים אותם.

בימי הראשונים בענף זה הסבירו לי שהוא מתאים למזוכיסטים. היום אני מתחיל להבין למה.

לפני השינה, בזמן שזוגתי מתעדכנת ברכילות עכשווית, אני מתלבט אם לקרוא את התקנון של קרן הפנסיה מבטחים או את הטיוטה של משרד האוצר בדבר עדכונים דמוגרפיים בקרנות הפנסיה וביטוחי מנהלים. גם אני לא מבין איך הפכתי להיות סוג של גיק פנסיוני.

בסוף השבוע האחרון החלטתי להכין חומוס לבד. כחובב מושבע של מחית האלים, ראוי שאנסה, לפחות פעם אחת, לתת את תרומתי הצנועה לתעשיית הניגוב (וגם, אני מודה שתחקיר הסלטים של "עושות חשבון" עשה את העבודה). בזמן שאני מחפש את המתכון המושלם עבורי, מבין הכמות הבלתי נתפסת של מתכונים ברשת, מצאתי את עצמי חושב על...מדוע אין מתכונים פנסיוניים אישיים של "השפים" בענף שבו אני עוסק.

אז החלטתי שהפוסט הראשון שלי על במה מכובדת זו יעסוק במתכון לתכנית הפנסיונית לאנשים כמוני. נשואים עם ילדים קטנים. יכול להיות שזה גם בול עבורכם.

כהתחלה, נגדיר מטרה:

לכסף שאני מפריש מדי חודש לאפיקים הפנסיוניים השונים יש מספר מטרות. בראש ובראשונה, לצבור "שומן" לגיל הפרישה (להבדיל מלצבור שומן בשביל הכיף בחומוס). במקביל, לשמר את הכנסת המשפחה במקרה של מוות או נכות (בסדר חשיבות זה). חשוב לי למקסם את שלושת הרכיבים האלו באופן המיטבי וכל זאת במסגרת ההפקדות החודשיות המנוכות משכרי.

המצרכים:

1 קרן פנסיה, רצוי גדולה (כלומר, קרן פנסיה המנהלת נכסים בהיקף של 10 מיליארד שקל לפחות)

1 קופת גמל, רצוי במסלול מנייתי (עדיף מחקה-מדד בגלל שיטת הניהול ועלויות ניהול נמוכות)

0 ביטוח מנהלים, ודי לחכימא ברמיזא

אופן ההכנה:

1. פונים לאחת מהחברות המנהלות קרן פנסיה, לפי טעמכם, מתמקחים וחותרים לדמי הניהול הטובים ביותר שתשיגו, ובכל מקרה לא מעל הממוצע. מבקשים מחברה זו לפתוח עבורכם קרן פנסיה ומפקידים אליה רק את חלק ה"תגמולים" מתוך ההפרשה השוטפת מהשכר.

2. פניה נוספת עושים לחברה המנהלת קופות גמל. נבקש להפקיד לקופת גמל את חלק ה"פיצויים" בלבד מתוך ההפרשה השוטפת מהשכר. מיד אני אסביר מדוע.

3. ערבוב המצרכים מספק לנו את הערכים הפנסיוניים הבאים: בקרן הפנסיה נקבל חיסכון יעיל וזול לגיל הפרישה ובמקביל, היא מספקת לנו ביטוח זול וטוב שמטרתו תשלום קצבה חודשית למשפחתנו במקרה מוות או קצבה חודשית עבורנו, במקרה של אובדן כושר עבודה (קצבה בגובה של עד 100% משכרנו המבוטח למקרה מוות ועד 75% משכרנו במקרה נכות).

קופת הגמל תספק לנו חיסכון טהור לגיל הפרישה, באמצעות הפיצויים, אותם צריך וכדאי לשמור לפנסיה.

למה לא להפקיד גם את הפיצויים בקרן הפנסיה? כי בקופת גמל, במקרה של מוות, הפיצויים שחסכנו יועברו ליורשינו כסכום חד פעמי. לעומת זאת, קרן פנסיה תשלם ליורשים קצבה חודשית הנקבעת רק על פי גובה רכיב התגמולים שהופרשו. רכיב הפיצויים אינו נכלל בחישוב קצבה זו.

4. מכניסים לסיר גדול, מכסים, ומתעלמים מכל אירוע שמתרחש בשוק ההון בדרך. אם המכסה נפתח בדרך, אנו עלולים להתפתות לערבב או להוסיף תבלינים מיותרים.

5. מומלץ לבדוק את התבשיל אם עברו חמש שנים או שמצבנו המשפחתי השתנה, למשל בעת גירושין, בגלל שזה משנה את סוגיית ביטוח השארים בקרן הפנסיה.

ומשהו קטן לפני סיום. למען הגילוי הנאות, החברה בה אני עובד, IBI בית השקעות, אינה משווקת או מנהלת קרן פנסיה, אבל כן מנהלת קופות גמל וקרנות השתלמות.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

עוד פוסטים מזירת הניתוחים

דונלד טראמפ

האם 6 ביולי 2018 ייכנס לספרי ההיסטוריה?

כפי שזה נראה כעת, כנראה שכן: ממשל טראמפ החליט להפסיק עיוות ארוך שנים, שבו הציפה סין את העולם המערבי בשפע של מוצרים זולים, ופתח במלחמת סחר. הכלכלנים מתנגדים, המשקיעים חוששים, אך ייתכן שהמהלך יסייע לארה"ב לפתור את אחת הבעיות שפוגעת בשכבות החלשות

כתבות שאולי פיספסתם

*#