לאן הולך הכסף כשמתים - רונן מדמוני - הבלוג של רונן מדמוני - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

לאן הולך הכסף כשמתים

לאחר מספר פוסטים "מדכאים", נקרא לזה כך, על הבעיות והחוליים של שוק החיסכון הפנסיוני בישראל, הנה כל מה שצריך לדעת על מה קורה לחיסכון לאחר מותנו

12תגובות
אוהדי איסלנד
Michael Dalder/רויטרס

אנחנו בשלבי ההכרעה של משחקי היורו, ואחרי שש שעות ביום של כדורגל, לא כולל הארכות ופנדלים, פתאום אני רואה שלא כתבתי כאן כבר קרוב לחודש.

מדהים איך הימור בסכום סמלי עם חברים על תוצאות היורו גורם לך להתעמק בכל משחק, גם באלו שיכולים בקלות להוות תחליף לכדור שינה או ציפרלקס. מצאתי עצמי מזדהה עם נבחרות אזוטריות, קופץ משמחה משער מפתיע של אירלנד, או מאושר מתיקו בין הונגריה לאיסלנד.

אז לאחר מספר פוסטים "מדכאים", נקרא לזה כך, על הבעיות והחוליים של שוק החיסכון הפנסיוני בישראל, הנה משהו אחר. הפוסט היום הוא למעשה תמציתה של תשובה ששלחתי ללקוח ותיק שלי על מה שקורה לכספי החיסכון הפנסיוני שלנו לאחר מותנו.

אותו לקוח התייעץ עם ד"ר גוגל והבין ממנו שלאחר מותו, כספו עלול להישאר בחברות הביטוח או קרנות הפנסיה. אז בדקתי עבורו את התרחישים האפשריים בהתאם לנכסים בתיק הפנסיוני שלו.

אני אחלק את זה לשני תרחישים:

האחד, מוות לפני פרישה.

השני, אחרי גיל פרישה.

עד הפרישה - פשוט

נתחיל בפשוט יותר, קופות גמל וביטוחי מנהלים.

למה זה פשוט? כי במקרה של מוות בטרם עת, היורשים פשוט מקבלים את הכסף שנצבר. לא פחות ולא יותר.

בקרן פנסיה זה קצת יותר מסובך.

אבל, גם בקרן פנסיה, לא משאירים כסף מאחור. בתרחיש הרע, היורשים שלכם יקבלו את כל הכסף שצברתם. זה יקרה אם אתם חוסכים לא פעילים, כלומר אינכם מפקידים לקרן באופן שוטף.

חוסכים פעילים, שמפקידים מדי חודש לקרן הפנסיה ויש להם ילדים ובן/בת זוג, רוכשים גם ביטוח שארים. במקרה מוות, הודות למנגנון השארים המצוין של קרן הפנסיה, המבטיח קצבת שארים לבני הזוג והילדים עד גיל 21, המשפחה תקבל לפחות את הסכום שחסכתם בקרן. בחלק רב מהמקרים, סך הקצבאות שתקבל המשפחה אף יהיה גדול משמעותית מהסכום אותו חסכתם.

למעשה, אם אתם בשלב בחייכם שבו אתם צריכים ביטוח חיים, קצבת השארים של קרן הפנסיה היא הפתרון הטוב יותר במונחים של עלות מול תועלת. ודאו שאתם ממצים את האפשרויות שלכם בתוך הקרן לפני שאתם רוכשים ביטוח פרטי.

אחרי הפרישה – אופרה אחרת

אם הלכנו לעולמנו לאחר שכבר התחלנו למשוך קצבה, זו כבר אופרה אחרת.

חשוב להבין, מרגע שהתחלנו למשוך קצבה, זהו כביש חד סטרי - אין סיבוב פרסה, אין אפשרות להתחרט ולא ניתן לחזור לאחור.

בעצם, הכסף כבר לא שלנו כי המרנו אותו בזכות לקבל קצבה לכל ימי חיינו. לאחר מותנו, יורשינו יקבלו קצבה בהתאם למסלול הפרישה אותו בחרנו.

בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים ניתן לבחור מבין מגוון רחב של מסלולי פרישה. מסלול פרישה ללא מרכיב הורשה יניב את הקצבה הגבוהה ביותר עבורנו. ככל שנרצה להוריש מספר גדול יותר של קצבאות, או להבטיח את הכנסת בן/בת הזוג למשך כל ימי חייהם, כך תקטן הקצבה החודשית שלנו.

למשל, בקרנות פנסיה, מסלול הפרישה הנפוץ ביותר מבטיח תשלום קצבה לבן או בת הזוג לכל ימי חייהם. גובה הקצבה יעמוד על 60% מהקצבה החודשית שלכם.

בביטוח מנהלים, המסלולים הנפוצים מבטיחים ליורשיכם מספר קצבאות מינימלי. בפוליסות הותיקות, לדוגמא, חברת הביטוח מבטיחה לשלם למשך 10 שנים לפחות.

כלומר, אם פרשתם בגיל 67 והלכתם לעולמכם בגיל 73, חברת הביטוח תשלם קצבה ליורשיכם למשך ארבע שנים בלבד. אם פרשתם בגיל 67 והלכתם לעולמכם בגיל 77, היורשים לא יקבלו כלום.

בפוליסות שהונפקו החל מיולי 2001 כבר מובטחות 240 קצבאות, כלומר לפחות 20 שנה מהיום בו פרשתם.

במובן מסוים, מדובר בדו-קרב ראש בראש, החוסך מול חברת הביטוח. אנו מגלגלים את הסיכון לחיי נצח אל חברת הביטוח או קרן הפנסיה, ובתמורה לוקחים על עצמנו את הסיכון לחיים קצרים מדי.

חשוב להבין שאין חובה למשוך קצבה. אם יש לכם אפשרות כלכלית כזו, אתם יכולים, למשל, להחליט מראש שאתם מעבירים את כל הכסף או חלקו לדור הבא ולא מושכים שום קצבה עבורכם.

אם לסכם, אז חשוב להבין שפרישה היא אירוע כלכלי מכונן על ציר הזמן של חיינו, ויש לה השפעה כלכלית מהותית, לא רק עלינו, אלא גם על בן/בת הזוג וילדינו. לכן, לפרישה צריך להיערך, לשקול אלטרנטיבות ולקבל החלטות מושכלות לקראתה. במילה אחת – תתייעצו.

 

 

 



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

עוד פוסטים מזירת הניתוחים

תערוכת כלבים בגרמיה

יש מנכ"לים טובים - ויש מנכ"לים מעולים: אלו 7 התכונות שמפרידות ביניהם

במהלך השנים הכרתי מנכ"לים רבים ורבות ולהלן שתיים מהמסקנות: מנכ"לים מעולים לא תמיד מסוגלים לשמור על איזון החיים המושלם, כי סטארט-אפ זו עבודה קשה ואינטנסיבית; מנכ"ל מעולה תמיד יהיו אחד או אחת מאנשי המכירות הטובים ביותר בחברה

מיכל רויזמן

על הדבש ועל העוקץ: עם היזמת מיכל רויזמן שמצילה את הדבורים

דבורים אחראיות להאבקת שליש מהתפוקה החקלאית העולמית ולכן לעובדה ש- 50% מהכוורות נכחדות מדי שנה, נדרש פיתרון דחוף ■ מיכל רויזמן, מ-BeeHero מפתחת מערכת שמותקנת בכוורות ומאפשרת לדבוראים להקטין את מספר מיתות הדבורים ולהגביר את תפוקת החקלאים

אם רופאה משתמשת באינטואיציה כדי לטפל בחולה - כיצד המחשב יידע להחליף אותה?

האם למידת מכונה עדיפה על מערכות חוקים? האם כדאי ללמוד את מה שכבר ידוע? ■ אם במקרים רבים רופאים מתקשים להסביר כיצד הם מקבלים החלטה לגבי אבחון חולה, מה בעצם אנחנו מצפים ממערכת המומחה האומללה? ■ מותר המכונה על האדם - חלק א'

כתבות שאולי פיספסתם

*#