חוסכים באפלה - רונן מדמוני - הבלוג של רונן מדמוני - TheMarker

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

חוסכים באפלה

השבוע, פוסט קצת ארוך ודורש ריכוז, אבל תהיו איתי...כי אני חושב שזה חשוב.

5תגובות

בנמל יפו נמצאת מסעדת החושך היחידה בארץ, המאפשרת חוויה ייחודית ומעניינת.  בחושך מוחלט, מלווים אתכם מלצרים אל השולחן בו תסעדו. היות שהארוחה כולה מתנהלת בעלטה, אין לכם אפשרות לדעת אם המנות לטעמכם עד שהביס הראשון נחת בפיכם. למרות שהיעדר חוש הראיה מחדד את יתר החושים, אתם נאלצים לסמוך על המלצרים וצוות המסעדה.

החוסכים בענף הפנסיוני מקבלים החלטות בתנאים מאוד דומים.

בתחילת דרכנו בשוק העבודה, עושים אנו גם את צעדנו הראשון בחסכון הפנסיוני. מרביתנו מגששים באפלה, איננו יודעים לבחור את האפיק העדיף או המתאים לנו ביותר. יתרה מכך, אנו אפילו לא יודעים לאפיין מהם הצרכים שלנו. ללא כל מידע מקדים, אשר עשוי לשפוך אור על טיב המידע שקיבלנו והחבילה שסגרנו, אנו נאלצים לסמוך על איש המקצוע שיושב מולנו.

בעשור שחלף, ביצעה המדינה צעדים רבים כדי להעביר את האחריות על החסכון הפנסיוני של הציבור מהמעסיקים לאזרח הלומד והעובד. לובש צווארון, סרבל או טי-שירט, מעתה נתונה לך הרשות לנווט את הכספים שלך כרצונך. רשות זו, מעוגנת בחוק קופות הגמל, בסעיף 20 המפורסם. החוק מקנה לך את הזכות לבחור את המוצר הפנסיוני, את היקף הביטוח ומסלול ההשקעה ואף את המתווך או העדרו. כל זאת כדי שכל אזרח יוכל לבחור את המתכון הפנסיוני המתאים ביותר לצרכיו ולמקסם את תועלתו האישית.

מבולבלים? גם אנחנו

בשנים האחרונות, פגשתי חוסכים רבים בכל השלבים בדרך, מכל שכבות האוכלוסיה. אנשים חכמים, חלקם אפילו מבריקים, ובכל זאת מרביתם מתבלבלים מהמינוחים הפנסיונים המעורפלים. מעטים מהם מסוגלים לעבור את העמוד השני בתקנון קרן פנסיה ולהישאר ערים. הקושי הזה מרתיע גם את החוסכים שרוצים להבין וללא מידע קריא ונהיר, חופש הבחירה מאיים להפוך מבשורה לעול.

לעומת זאת, בענפים אחרים, לצרכנים יש כלים לבחור את המוצר המתאים להם ולהתמקח עליו. למוצרי חשמל יש את אתר "זאפ", בענף הרכב יש מחירונים. גם בקזינו, אתם יכולים לאמוד סיכוי הזכיה שלכם. בכל שולחן, רולטה, קוביות -  ההסתברות שקופה וידועה. יודעים מה, נלך אפילו עוד יותר רחוק: גם בלוטו, אמנם סיכויי הזכיה זעומים, אבל ידועים מראש, וכל אחד רשאי לבחור האם הם מתאימים לו, וחשוב מכך האם מחיר ההימור מצדיק את הרווח האפשרי.

אבל...בחסכון הפנסיוני, חושך מצרים. למשל, אין לנו שום דרך לאמוד את סיכויי הגעתנו לגיל פרישה ואת תוחלת החיים הצפויה לנו בזמן הפנסיה. אנחנו גם לא יודעים מהי ההסתברות שנאבד את היכולת לעבוד בדרך, את משך הזמן שנהיה נכים, ואת שיעורי ההחלמה. בוודאי לא תופתעו לדעת שהמידע קיים, אך מרוכז ומתוחזק בחברות הביטוח ובמשרד האוצר. אבל, אנו, החוסכים, מקבלים החלטות מעמדה של חולשה ומובלים כמו צאן לפנסיה.

כמה שווה לכם ביטוח נגד אובדן כושר עבודה, למשל?

ניקח לדוגמא ביטוח מאוד נפוץ, למקרה של אובדן כושר עבודה. על פי נתוני משרד האוצר, ברוב המכריע של המקרים, אם חלילה תהפכו ל"נכים", יהיה זה מצב זמני. כ-90% מהחוסכים עד גיל 40 יחלימו בתוך שלוש שנים. מעל גיל 40, סיכויי ההחלמה נמוכים יותר, קרוב ל-70% יחלימו בתוך שלוש שנים. בחוסכים בסמוך לגיל הפרישה, נצפו שיעורי נכות נמוכים במיוחד.

(עצירה קטנה לצורך וידוי: הנתונים מסתמכים על מידע שהועבר על ידי קרנות הפנסיה החדשות למשרד האוצר. אני חייב לומר שטבלאות הנתונים מסובכות ופענוח המידע לא היה פשוט (גם) עבורי. התלבטתי רבות עד שהחלטתי להוסיף אותם פה).

המשמעות של המספרים האלה היא שמלכתחילה, קיים סיכוי נמוך לאבד את היכולת לעבוד. על סמך מידע זה, יתכן וחלק מהחוסכים היו מעדיפים לבטח רק את מקרה הקיצון, את הקטסטרופה. לדוגמא, לבטח רק את הנכות הצמיתה או נכות ממושכת מעל שלוש שנים ולקחת על עצמם את סיכוני הנכות הזמנית או החלקית. השתתפות עצמית דומה לזו נהוגה כבר היום בענפי ביטוח אחרים. המשמעות הכלכלית ברורה, מחיר הביטוח יהיה נמוך יותר. הכסף העודף יוסט לחסכון או לצריכה פרטית.

כמה שווה לכם ביטוח סיעודי?

דוגמא נוספת לפערי המידע נמצאת בביטוח הסיעודי. קופות החולים מספקות לנו מענה בסיסי למשך חמש השנים הראשונות שלנו כחולים בעלי צרכים סיעודיים. אם החלטנו לרכוש באופן פרטי הגנה נוספת, מעבר לחמש שנים אלו, חשוב שנדע את משך החיים הממוצע לחולה סיעודי ובאילו מקרים משך חייו ארוך יותר. כמו כן, רצוי שנדע את את העלות שתידרש מאיתנו בתום חמש שנים אלו, כלומר, מה המחיר עבורנו במקרה שאנחנו מחליטים לא לרכוש ביטוח כזה.

אלה שתי דוגמאות בלבד, מתוך רבות. חשיפה למידע מסוג זה היתה מאפשרת לצרכנים ואנשי המקצוע בענף לכמת את הסיכון בכל אחד ממקרי הביטוח הנפוצים, ולהחליט כמה ממנו, אם בכלל, הם מעונינים לבטח. קבלת ההחלטה חייבת לשקלל את ההכנסה המשפחתית והיקף החסכונות שצברנו.

חייבים להפנים את זה: כל צמצום או ויתור על רכישת ביטוח פרטי, או באמצעות קרן הפנסיה, יגדילו באופן מהותי את החסכון לגיל הפרישה.

לסיכום העניין, תרגום מאגר המידע למספרים כמותיים, ואף סיכומו לסט של מסקנות או המלצות, עשוי להטות את מאזן הכוחות בין חברות הביטוח לחוסכים ולהאיץ תהליך בו הצרכן יוכל לקבל החלטות מבוססות ידע, ולהתאים את המוצרים לצרכיו. אני מאמין כי חשיפת המידע תגרום לשינוי בהתנהגות הצרכנים בטווח הארוך ולבסוף לחדשנות ולשינוי באופי המוצרים.

בסופו של יום, זה יתרום לפתרונות טובים ונכונים יותר עבורנו, החוסכים.

תמונה מהסדרה תיקים באפלה


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

עוד פוסטים מזירת הניתוחים

בנין בנק ישראל

מי יחליף את פלוג? תלוי איזו מדינה אנחנו רוצים להיות

בדמוקרטיות המערביות שאנחנו שואפים להידמות להן נשמרת בקפדנות ההפרדה בין החלק הפיסקאלי, שעליו מופקד משרד האוצר, לבין החלק המוניטרי, שעליו מופקד הבנק המרכזי ■ חשוב שהדיון בזהות המחליף או המחליפה של פלוג יישאר ענייני - ולא יהפוך לוויכוח אישי ולמאבק כוחות

כתבות שאולי פיספסתם