להסתכל לפחד בעיניים: בואו נדבר על פשיטת רגל

בפשטות מדובר במצב שבו לאדם או לחברה יש יותר התחייבויות מנכסים והוא לא יכול לכסות את ההתחייבויות בטווח הנראה לעין. בניגוד להנחה הרווחת – פשיטת רגל היא משהו שיכול לקרות גם לשכירים וגם לעצמאים

ליאור שפירא
ליאור שפירא
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
אשה עושה חשבונות בבית
צילום: Getty Images IL

באווירת הנכאים הבריאותית-כלכלית שאופפת אותנו, הפיטורין, החל"תים וקיצוצי המשרות, כולנו מקוים להחזיק ראש מעל המים, קוראים תחזיות, בונים תרחישים, ויש בינינו שמפחדים מהגרוע מכל: פשיטת רגל.

יש הרבה דיסאינפורמציה סביב פשיטות רגל וחוסר ידיעה הוא אחד הדברים המפחידים ביותר שיש, אז בואו נסתכל לפחד בעיניים ונדבר על פשיטת רגל בשפה פשוטה. בשביל להסביר על פשיטת רגל בבהירות ובביטחון, במקום לנסח מחדש דברים שמצאתי בוויקיפדיה ובכל-זכות, נעזרתי בעו"ד נועם אברהם ממשרד נועם אברהם, שמלווה אנשים שנקלעו לחובות. אני מודה לו מאוד על עזרתו. 

מה זאת פשיטת רגל?

מה שנקרא פעם פשיטת רגל נקרא היום "חדלות פירעון". בפשטות מדובר במצב שבו לאדם או לחברה יש יותר התחייבויות מנכסים והוא לא יכול לכסות את ההתחייבויות בטווח הנראה לעין. בניגוד להנחה הרווחת – פשיטת רגל היא משהו שיכול לקרות גם לשכירים וגם לעצמאים.

לבחינת חדלות פירעון יש שני היבטים: ההיבט התזרימי והיבט הנכסים. בהיבט התזרימי, כשמגיע מועד התשלומים, לפני חדלות פירעון לחייב אין מספיק כסף בחשבון כדי לפרוע את התשלומים. בהיבט של הנכסים, יכול להיות שמכירת נכסים תאפשר לפרוע את התשלומים. למשל אם אדם לא מסוגל לעמוד בהתחייבויות שלו אבל הוא יגור בבית של 3 מיליון שקל – מכירת הבית תאפשר לו לכסות את החובות ותמנע ממנו להגיע לפשיטת רגל.

המדרון החלקלק לפשיטת רגל

"מהניסיון שלי עם אנשים שאני מלווה בתהליך של הבראה כלכלית, אני מזהה באופן מובהק שיותר מ-95% מהם לא באמת יודעים מה היקף ההוצאות המדויק שלהם. הם לא יודעים באמת כמה הם מוצאים והם לא מסתכלים למספרים בעיניים" אומר אברהם. מעבר ללא לדעת לנהל את ההכנסות וההוצאות של העסק או של משק הבית, לאנשים שמגיעים לחדלות פירעון אין חיסכון ולרוב גם אין רזרבות. מה שיש להם הוא הלוואות להחזיר.

אברהם אומר שלא אחת, בנקים מתקשרים להציע הלוואה – והאדם בצד השני מסכים ישר, בלי אפילו לנהל משא ומתן על הריביות, לא משנה אם צריך את הכסף או לא, וחמור מכך – אם הוא מסוגל לפרוע את ההלוואה. 

"בדיעבד,", אומר אברהם, "אנשים שהגיעו לחדלות פירעון תמיד אומרים לי שהם לא מבינים איך נתנו להם הלוואות. הם מביעים פליאה רטרואקטיבית. כלומר, במידה מסוימת הם מודים שהבנק אמור היה לסרב או לא להציע להם הלוואה משום שאין להם מספיק הכנסות והם בסך התחייבויות גבוה. אי אפשר להפיל את האחריות רק על לוקחי ההלוואות. הבנקים הם הגופים המתוחכמים ועתירי הידע ולכן מוטלת עליהם החובה לנהוג באחריות כלפי מקבלי ודורשי האשראי".

כשאברהם אמר לי את זה, אמרתי לו שלהגיד "הבנקים אשמים" זה מרקסיסטי, שמרקסיזם זה כל כך 1917 ושברגע שאנחנו מסירים מהאנשים את האחריות למצבם, אנחנו גם אומרים שהם לא יכולים להיות אלו שפותרים את הבעיה שלהם.

אבל מסתבר שאברהם מחזיק בדעתם של המחוקקים. בספטמבר 2019 נכנס לתוקף חוק חדש בדיוק על הרקע הזה – והחוק החדש שם דגש הרבה יותר גדול על הזכות של הפרט להשתקם ולהבריא כלכלית. עד אז, הליך פשיטת הרגל נטה יותר לכיוונם של הנושים, כלומר האנשים שחייבים להם כסף, ולזכותם לקבל בחזרה את מה שהם נתנו. המגמה השתנתה וכיום החוק רואה בהסתבכות כלכלית מעין "תאונה כלכלית", ואחת התכליות המרכזיות היא העברת פושט הרגל סוג של "הליך שיקומי כלכלי" שבסופו האדם שהסתבך פותח דף חדש ללא חובות בכלל.

לשכת ההוצאה לפועל ברמלה

המגבלות שמוטלות על אדם בתהליך של חדלות פירעון

כשעדיין חייבים כסף, עוד לפני תחילת התהליך, נושים יכולים לנקוט נגד החייבים בפעולות אזרחיות לגביית החוב כדי לגרום לחייב לשלם. כשנכנסים לתוך ההליך של חדלות פירעון יש הקפאת הליכים: כל ההליכים שכל אחד מהנושים הפרטניים נקט, וכל העיקולים שהוטלו, בטלים ומוקפאים. כל זה במסגרת המאמץ לתת לחייב אפשרות להשתקם.

מצד שני, חייב שנכנס לתהליך של חדלות פירעון מנוע מלעשות שימוש בצ'קים, הוא רשאי לנהל חשבון אך ורק ביתרת זכות, כרטיס אשראי אפשר להחזיק רק בדיירקט (כרטיסי חיוב מיידי). כל זה במטרה לפקח על ההתנהלות הכלכלית של החייב ולוודא שהוא לא ייצר חובות חדשים. החייב הרי לא יכול מצד אחד לבקש שימחלו לו על חלק מהחובות ומצד שני להמשיך להתנהל אותו דבר. 

המטרה הסופית של פשיטת רגל היא לקבל "הֶפְטֵר": סוג של תעודה שלפיה החייב סיים את חובותיו לגורמים שהיה חייב להם, ושהוא יישר קו ופתח דף חדש בחיים. החלק מהחוב ששולם בפועל והחלק שנמחל משתנים בין חייב לחייב. כשאדם שקיבל הפטר יגיע לבקש הלוואה, אשראי, כסף - הבנק יקפיד איתו יותר. יהיו בנקים שיחמירו, שיעמיסו קשיים, או שיבקשו לראות פעילות כלכלית יציבה ורק אז יתנו כסף.

קבוצת סיכון לפשיטת רגל

כשחושבים על פשיטת רגל במשקי בית, הראשונים שחושבים עליהם הם אנשים עם הכנסות נמוכות שכורעים תחת נטל יוקר המחיה, או שאחד מבני הזוג נופל למשכב ובן הזוג השני לא עומד בהתחייבויות.

אבל יש גם על מגמה אחרת לגמרי. "אני מזהה משפחות צעירות שבני הזוג משתכרים גם סך של של 18-17 אלף שקל נטו", אומר אברהם. "לפעמים אין להם תקווה בנוגע ליכולת שלהם לצבור חיסכון ולכן הם עוברים לגישה של "לפחות נחיה כאן ועכשיו, גם אם זה אומר לקפוץ מעל לפופיק".

הקפיצה הזאת מעל הפופיק מגיעה עם חוסר מודעות להשלכות במלואן. למשל, אנשים שרוכשים רכבים מפונפנים בהחזרים חודשיים שנראים להם זניחים, אבל לא מבינים שהמשמעות של אחזקת הרכב לא מסתכמת בהחזר חודשי של 1,500 שקל, אלא כוללת גם את הביטוח והדלק והתיקונים, שעשויים להגיע ל-2,500 שקל בחודש אם לא יותר. השלב הבא הוא לקחת הלוואות כדי לשלם על אורח החיים הזה. ובגלל שאנשים חיים באשראי גבוה על חשבון כסף שהוא לא שלהם, לפעמים די בתקופה קצרה של היעדר הכנסה כדי להביא אותם לקריסה כלכלית. 

עסקים בסיכון לפשיטת רגל

כשחושבים על עסקים שבסכנה לפשיטת רגל לעסק, אברהם מונה שלושה פרופילים של עסקים, לפי התנהלות דווקא, ולא לפי ענף:

מקצוענים ללא כישורי ניהול עסק: הפרופיל הראשון הוא אנשים שיוצאים לעצמאות כי הם היו מקצועיים בתחום מסוים – אבל לא תמיד יש להם את הכלים והידע בניהול עסק, שאמורים לעזור להם לשרוד את השנים הראשונות. אין להם ידע בשיווק, במכירות, בניהול עובדים או בניהול תזרים, ונקודות התורפה האלו מפילות להם את העסק. "מפילות את העסק" לא אומר פשיטת רגל כמובן, אבל זאת נורת אזהרה שיכולה לבשר על תחילתו של מדרון חלקלק.

מסתנוורים מהמחזור: פרופיל נוסף הוא עצמאים שמסתנוורים מהמחזור של העסק אבל לא יודעים עם כמה הכנסה הם נשארים ביד. "המחזור העסקי" הוא סך כל ההכנסות לפני ההוצאות והתשלומים: מס הכנסה, מע"מ, תשלומים לספקים, משכורות וכו'. המספרים האלו יכולים להיות נורא מבלבלים.

צילום: Getty Images IL

ניקח לדוגמה בעלת סנדוויצ'יה עם מחזור של 100 אלף שקל בחודש. היא מסתכלת על המספרים וחושבת שהעסק שלה מרוויח 100 אלף שקל בחודש - ומתנהלת עם כל הסכם הזה מבלי לדעת מה הנטו של העסק שלה. אם בעלת הסנדוויצ'יה היתה מתנהלת על בסיס הנטו האמיתי שלה (שיכול להיות גם בסך הכל 20 אלף שקל) אז כל קבלת ההחלטות הניהוליות והעסקיות שלה היו טובות לאין שיעור, מה שהיה מגדיל את הסיכוי שלה להימנע ממשברים כלכליים. גם פה, כשאנשים חיים מהמחזור שלהם, מספיק שתהיה בעיה קטנה, למשל תקופה קצרה עם מעט הכנסות – כדי שהם יקרסו.

עסקים שחיים על אשראי גבוה: לפעמים, כשהמחזורים גבוהים, הבנק רואה תנועה יפה בחשבון ועסק זוכה לאשראי גבוה. אשראי הוא הרי סוג של הלוואה. הוא כסף של מישהו אחר, במקרה הזה של הבנק. והבנק יכול להחליט ביום אחד שהאשראי של העסק גבוה מדי, ולסגור בבת אחת את הברז, וזה לא משנה שיש לך פעילות עסקית, או תשלומים שאת אמורה לשלם, וזאת חתיכת מכה לעסק שכמעט תמיד גם מביאה לקריסתו. 

לדוגמה, עצמאי עם אשראי של 100 אלף שקל ועסק שמתנהל באופן שוטף על תקרת האשראי, כשלפעמים יש מעט חריגות מהמסגרת שמאושרות על ידי הבנק. כל חודש העצמאי חייב לבנק 100 אלף שקל. אם הבנק מזהה חריגה עקבית מהמסגרת, הבנק יכול להחליט שהוא סוגר את הברז ומבקש להעמיד את כל החוב לפירעון מידי, כלומר לבקש שיכסה באופן מידי את כל 100 אלף השקלים. זה יכול להביא את העסק לקריסה מיידית כי זה לא סכום שיש לעסק.

פשיטת רגל היא תרחיש קיצוני ולא מגיעים אליו כל כך בקלות, ובהחלט יש לו השלכות, אבל יש חיים אחרי פשיטת הרגל. אם אתם בפוקוס על התזרים בעסק - מצבכם טוב. אם יש לכם רזרבות שיאפשרו לכם להחזיק ראש, אם אין לכם התחייבויות כלכליות, או שיש לכם איפה להתייעל – אלו גם נקודות לזכותכם.

ולבסוף, כל מיני גופים, אמינים ומפוקפקים כאחד, מציעים הלוואות מהלוואות שונות. אם צריך – צריך. אבל בשום פנים ואופן אל תגידו כן באופן אוטומטי, ואל תסכימו להלוואה, אלא אם אתם בטוחים שאתם יכולים לעמוד בה.

ליאור שפירא

ליאור שפירא | עצמאית מהבית

דור חמישי לעצמאיות (מצד אמא) ובת לשני עצמאים שונים בתכלית. עוסקת בדיגיטל ובהגברת נוכחות של עסקים באינטרנט. יצאתי לעצמאות בחגים של 2019 ומאז אני בלמידה מתמדת. לאתר של ליאור

אם אתם עוסקים בעולם העבודה והעצמאות או חוקרים את התחום, מוזמנים לדבר איתי: rosary.br@gmail.com

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker