המסע אחר קרן הפנסיה המושלמת הגיע לסיומו

לאחר שבתי קיבלה הצעות לקרן פנסיה וקרן השתלמות עבורה מ-2 חברות שונות, הגיע ההצעה מהחברה השלישית. האם ממנה תבוא הגאולה, והסאגה תגיע לסיומה?

איריס עוזיהו
איריס עוזיהו
אילוסטרציה קבלת החלטות
צילום: Getty Images IL
איריס עוזיהו
איריס עוזיהו

בטורים הקודמים סיפרתי על לימודיה של בתי הבכורה (להלן "הבכורה") באוניברסיטה, ועל כך שבשנה הבאה היא ככל הנראה תתחיל לעבוד כעוזרת הוראה ומתרגלת. כתוצאה מכך, החלטנו לחפש עבורה קרן פנסיה מתאימה. קיבלנו הצעות ממגדל וממנורה, וכעת הגיע הזמן להכריע.

>> חייה של סטודנטית למשפטים: התנדבות סביב השעון וחוויה של פעם בחיים

>> לקראת העבודה הראשונה: איך תבחרו קרן פנסיה?

מאחר שעד כה כל תהליך בחירת קרן פנסיה עבור הבכורה התנהל בעצלתיים גם מול מגדל וגם מול מנורה, כל אחד מהסיבות שתוארו בטור הקודם, הצעתי לה את האופציה של קרן הפנסיה וקרן ההשתלמות של בית השקעות אלטשולר שחם, במקום שישמשו רק כמושא להשוואה. אומנם דמי הניהול שמציעים מהפקדה (כאמור בטור הקודם) גבוהים יותר מאלו של מגדל ומנורה, אך היה שווה לבדוק, והפעם גם בשל התשואות יוצאות הדופן שבית השקעות זה יודע לייצר.

בדיוק באותה עת וללא קשר לבכורה, תוכננה לי פגישת עבודה עם אלטשולר שחם, ומהפגישה עם הסוכנת שלהם יצאתי עם התובנות הבאות:

1. הסוכנים נרתעים ונמנעים מלהמליץ על מסלול מנייתי (לא בקרן פנסיה ולא בקרן השתלמות), אפילו עבור צעירים. הבנתי מהנציגה שבעת משבר בשוק ההון, הם נתונים ללחצים קשים והיסטריה של הלקוחות. כך יוצא שהייעוץ שלהם אולי מוטה משיקולים כמו דאגה לשקט נפשי".

2. אלטשולר שחם נוקט במדיניות דמי ניהול קשוחה בקרן השתלמות; דמי הניהול המקסימליים בקרן השתלמות שניתן לפתוח אונליין עומדים על 0.99%, והם מוזלים על פי מדרגות סכומי הכסף המועברים או נצברים בקופה.

3. לטענת הנציגה, אלטשולר שחם לא גובה פרמיה כשכיסוי ביטוח שארים מבוטל, להבדיל ממגדל. דרך אגב גם במנורה טענו שלא ידוע להם על פרמיה כזו, לדבריהם אם הכיסוי מבוטל אין כל חיוב.

4. הנציגה המליצה בנלהבות על מוצר שנקרא גמל להשקעה (בשונה מקופת גמל) כאופציה זולה יותר לחיסכון מאשר קרן נאמנות, גם עבור ילד, בגלל דמי ניהול נמוכים יותר; אך על מנת להצטרף לשמחה, היו חסרים לי נתוני תשואה של הגמל בהשוואה לתשואה של הקרן. כל אימת שאני משווה מוצר להשקעה מול קרן נאמנות, אני לוקחת בחשבון את התשואה נטו, כך שדמי הניהול הגבוהים והסמויים בקרן הנאמנות כבר מגולמים ונהפכים לפחות רלוונטיים במבחן זה.

בדקתי באתר גמל נט (אתר שבעזרתו ניתן לבדוק את הרכב ההשקעות, מסלולים וביצועי קופות הגמל וקרנות השתלמות) את התשואה של גמל להשקעה (של אלטשולר שחם) במסלול מנייתי, וגיליתי שבשנה האחרונה הוא נשא תשואה חד ספרתית בהשוואה לקרנות נאמנות הרלוונטיות שנשאו תשואה דו ספרתית. יתרון נוסף שבו מתהדרים בהקשר לגמל להשקעה הוא באפשרות לדלג בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס. לעומת זאת, בקרנות נאמנות, אם רוצים מסלול אחר, נדרש למכור ולשלם מס; אך מכיוון שמה שרלוונטי עבורי זו השקעה בקרנות נאמנות בהוראת קבע לילדים, ההחלטה לעבור לקרן אחרת החל מהוראת הקבע בחודש העוקב, אינו בהכרח מחייב מכירת קודמתה (כפי שהניחו המגיבים לטור על החינוך הפיננסי, אלא אם נראה שהקרן עתידה להגיע למקומות לא טובים) וכך נמנעים מאירועי מס מיותרים.

5. עבור חברי מועדון חבר - במוצר גמל להשקעה, אלטשולר שחם מציע דמי ניהול מפתים במיוחד בשיעור של 0.39% במקום 1%-0.8%.

6. באתר פנסיה נט וגמל נט, אפשר להיווכח שאלטשולר שחם (גם בקרנות פנסיה וגם בקרנות השתלמות) מובילה בגאון את טבלת התשואות במסלולים השונים.

7. בעודי בוחנת את מוצר גמל להשקעה של אלטשולר שחם, התפרסמה כתבה ב-TheMarker על כך שביטוח ישיר יוצא עם פוליסה לחיסכון תמורת דמי ניהול יוצאי דופן בשיעור 0.55% לכל דורש ובלי להשתייך לאף קבוצה "מיוחסת". פניתי מיד לבטוח ישיר לבירור העניין, וקיבלתי תשובה שזה כרגע מצוי בפיילוט לעובדי החברה וכנראה באוקטובר ייפתח לכל הלקוחות. אז אמתין בסבלנות.

בכל מקרה, השתפנתי, ויום למחרת הפגישה, שלחתי וואטסאפ לנציגת אלטשולר שחם וביקשתי שתפתח עבור הבכורה קרן השתלמות במסלול כללי (ולא מנייתי כפי שחשבתי בתחילה). גם בנוגע לקרן פנסיה, החלטתי על מסלול לפי גיל (במקום מנייתי).

מנורה ואלטשולר שחם היו המועמדים האחרונים בנוגע לקרן פנסיה. באלטשולר שחם המסלול הרלוונטי נקרא "בני 50 ומטה" (השקעה של עד 50% מניות במקום 70% מניות במסלול מנייתי), ואילו במנורה המסלולים מסווגים על פי שנת פרישה עתידית; מה שהתאים לבכורה זה מסלול פרישה 2060.

עדיין התלבטתי בין מנורה הוותיקה והמנוסה בתחום הפנסיה ובתשלומי הקצבאות השונות למבוטחיה, עם ביצועי תשואות טובים (אומנם לא כמו אלטשולר שחם אבל הרבה יותר טוב מרוב קרנות הפנסיה האחרות שבדקתי), לבין אלטשולר שחם הירוקה בתחום הפנסיוני אבל לוהטת מהיבט התשואות.

בעודי שוקלת בין השניים, חצי בבדיחות הדעת וחצי מתוך תחושה של דכדוך, שם המסלול של מנורה - "פרישה 2060" הוריד להם (אצלי) נקודה. אך לבסוף העניין הוכרע ומנורה נבחרה, כשאני מפליגה בדמיוני מה יהיה איתי בשנה עתידנית זו ואם אזכה לראות את הבכורה מתחילה לקבל מהם את "קצבת עמלה".

לבסוף, חשוב להדגיש כי כל הנאמר על קרנות פנסיה וקרנות השתלמות בסדרת הטורים הזו, והדגשים שניתנו בטור קודם לאופן בחירת הקרנות, רלוונטיות וחשובות הן לעובד חדש והן לעובד ותיק ללא כל הבדל - לא רק לבכורה המתרגלת.

איריס עוזיהו

איריס עוזיהו | |איריס עוזיהו

רואת חשבון העוסקת במתן שירותי ניהול כספים וייעוץ פיננסי לגופים עסקיים, וכן במתן שרותי בקורת לרשויות מקומיות ותאגידים עירוניים.

הרעיון לכתיבת בלוג נולד במהלכו של מסע אישי לחיסכון בהוצאות המשפחתיות, תוך הקפדה על עמידה בהבטחה שנתתי לבן זוגי ולילדיי - לא לפגוע ברמת החיים שלנו כתוצאה מהתהליך.

בנוסף, אני מקווה להקנות לקורא, באמצעות הבלוג, כלים ובעיקר מוטיבציה ליישם את הדרך שעברתי או לפחות חלקים ממנה. אני יודעת בוודאות שההתעסקות בנושאים אלו מרתיעה. פעמים רבות, כשנושאים אלו עולים במסגרת מפגש חברתי, אחת מחברותיי הטובות מצטנפת לה לשמע הדברים, מוחה על המושגים שלא מבינה וזועקת בקול שבר בלתי מתפשר לדפדוף נושא. אז הבלוג מוקדש לה ולעוד רבים כמותה, כשהמסר הוא "לא לפחד, להעיז, להתיידד עם הדברים כי זה פשוט מחויב המציאות!"

אנסה גם לתת הצצה נוספת להתנהגויות פיננסיות של המשפחה שהתקבעו עם השנים ונהפכו להיות נורמות עבורנו. כמו כן, אשתף במאבקים שלי לתיקון טעויות/עוולות של גופים גדולים שגרמו נזקים כספיים לאנשים שהשתמשו בשירותיהם.

גילוי נאות: הכתוב בבלוג זה מבוסס על חוויות אישיות בלבד של הכותבת ואין בו כדי להוות המלצה או ייעוץ פנסיוני המתחשב בצרכיו ובנתוניו של כל אדם.

תגובות

הזינו שם שיוצג כמחבר התגובה
בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שהינני מסכים/ה עם תנאי השימוש של אתר הארץ