תכנון פיננסי - דוגמא מהחיים לחיסכון של מאות אלפי שקלים - בני שהינו - הבלוג של בני שהינו - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

תכנון פיננסי - דוגמא מהחיים לחיסכון של מאות אלפי שקלים

היום רובנו כבר מבינים שהעולם הפיננסי המורכב בו אנו חיים כיום מאלץ אותנו לחשוב על מצבנו הפיננסי, להכיר אותו וגם להתכונן היטב לעתיד - אך רובנו נמנעים מלטפל ברצינות בנושא זה

13תגובות

היום רובנו כבר מבינים שהעולם הפיננסי המורכב בו אנו חיים כיום מאלץ אותנו לחשוב על מצבנו הפיננסי, להכיר אותו וגם להתכונן היטב לעתיד - אך רובנו נמנעים מלטפל ברצינות בנושא זה. נכון שיש כאלה שמדברים פעם בשנה עם סוכן הביטוח, יש מי שפותח את הדוחות השנתיים של קרנות  הפנסיה, ויש גם מי שמנסה להתווכח עם הבנק על עמלה כזו או אחרת, אבל רובנו לא מבצעים טיפול שורש ולא מתמודדים עם התמונה הכוללת והרחבה. טיפול מעמיק היה שמור עד כה בעיקר ללקוחות העשירים שבחרו להשתמש בשירותיו של בנקאי פרטי, שמלווה אותם בתמורה לעמלות שמנות.

אולם התפתחות הטכנולוגיה הפיננסית ושינויי הרגולציה שהגדילו את הנגישות והשקיפות של המידע הפיננסי שלנו המצוי בידי הבנקים, הגופים המוסדיים וחברות האשראי - משנים כעת את המצב. מי  שישכיל להבין שתכנון פיננסי מקצועי יכול לחסוך לו סכומי כסף משמעותיים בהוצאות השוטפות ולשפר את מצבו הפיננסי ביום בו יפרוש לפנסיה באופן משמעותי, יכול כבר היום לקבל שירותי תכנון פיננסי בעלויות שוות לכל נפש.

ככה אי אפשר להמשיך

כדי להבהיר למה אני מתכוון כשאני כותב "חיסכון של סכומי כסף משמעותיים בהוצאות השוטפות" או "שיפור משמעותי של המצב הפיננסי בעת הפרישה לגמלאות", בחרתי להביא הפעם דוגמא מהחיים של אנשים אמיתיים ומספרים אמיתיים, אשר בזכות תכנון פיננסי מקצועי הצליחו לשנות את גורלם.  

חגי ומיכל הם הורים ל-3 ילדים צעירים, שניהם ילידי הארץ ובני קרוב ל-40, שגרים בדירת 4 חדרים במרכז הארץ אותה קנו לפני מספר שנים. חגי שהיה במשך שנים רבות עצמאי, עובד כיום כשכיר ושכרו (נטו) מסתכם מדי חודש ב-13,000 ₪, בעוד שמיכל שעבדה עד לא מזמן כשכירה עם הכנסה גבוהה מן הממוצע, משלימה כיום את לימודי הדוקטורט ואין לה כרגע הכנסה. המשפחה, שמצאה עצמה נאנקת באמצע החיים תחת העול הכבד של חובות המשכנתא וההלוואות השוטפות שנטלו, הבינה שככה אי אפשר להמשיך.

כבר בתחילת התהליך המעמיק של התכנון הפיננסי הבהירו טל ומיכל למשה, המתכנן הפיננסי שליווה אותם, כי היעד המרכזי שלהם הוא חיסכון בתזרים החודשי.

מבדיקת תמונת המצב הפיננסי המלאה של המשפחה עלה כי היקף ההלוואות שלהם מסתכם בכ-150,000 שקל ובגינן הם משלמים לבנק מדי חודש החזרים בסך 4,200 ₪ ובנוסף עומדת המשכנתא שלהם על 920,000 ₪ וגם אחרי שביצעו מיחזור של המשכנתא ושיפרו את תנאיה הם עדיין מחויבים לעמוד בהחזר חודשי של 4,000 ₪.

עם שלושה ילדים התחייבויות חודשיות קבועות של 8,200 והכנסה של 13,000 שקל, לא פלא שהמשפחה, שנותרה רק עם 4,800 ₪ פנויים לחיים עצמם, כלומר לתשלומים בכרטיסי אשראי, בהוראות קבע ובמזומן לארנונה, חשמל, מים, ביטוחים, דלק, גנים, אוניברסיטה וכמובן אוכל ועוד ועוד, נכנסה המשפחה לסחרור פיננסי מסוכן, שהוביל אותה לפנות למתכנן פיננסי מקצועי.

נציין עוד כי בני הזוג מפרישים מדי חודש גם הפרשות קבועות לפנסיה, כאשר אצל חגי הצטברו עד היום כ-180,000 שקל והפנסיה של אשתו מסתכמת נכון להיום בסך גבוה יותר של כ-230,000 שקל. בנוסף הצטברו לזכותם בקופות גמל וקרנות השתלמות השונות שפתחו במשך השנים עוד כ-90,000 ₪.

לכאורה, משפחה ישראלית עם הכנסה ממוצעת ועם נכסים פיננסים בשווי של כחצי מיליון שקל ובית בשווי של כ-1.8 מיליון שקל, היתה אמורה לחיות ברווחה גדולה יותר, אולם ההוצאות השוטפות הגבוהות שלהם, לצד הנכסים הפיננסים והריאליים שאינם מיועדים למימוש מידי, הותירו אותם להתמודד עם תזרים שוטף מוגבל מדי, שהוביל אותם להגדלה מובנית של ההתחייבויות למינוס בבנק, מה שחייב אותם ליטול עוד ועוד הלוואות.

איך ההכנסה החודשית הפנויה גדלה ב-56%

אז מה עושים במצב כזה? איך משחררים את התזרים השוטף ומגדילים את ההכנסה הפנויה? בעזרת הכלים הפיננסיים העומדים לרשותו של משה והקשרים המקצועיים שלו כמייצג קבוצה גדולה של לקוחות מול הגופים הפיננסיים השונים, הוא הצליח להוריד את דמי הניהול בכלל הנכסים הפיננסיים, הפנסיוניים וביטוחי הפרט וגם לארגן מחדש את ההפקדות לקופות הגמל וההשתלמות של המשפחה, כך שבסה"כ יצר להם חיסכון שנתי בסך 7,431 ₪. חיסכון שנתי זה משמעותו חיסכון של עוד 205,000 ₪ שיצטברו בחשבונותיהם בגיל הפרישה.

אחרי שטיפל בנכסים הפיננסים, הפנסיוניים והביטוחים, פנה המתכנן הפיננסי לטפל גם באשראי ובהלוואות. על ידי מו"מ שערך מול הבנקים וחברות האשראי הצליח משה להוריד את גובה הריביות ששולמו עד כה בשיעור ניכר ולפרוס את ההלוואות על פני זמן ארוך יותר, מה שהוביל לחיסכון של 2,700 ₪ (!!!) בחודש ולהקפצת התזרים החופשי החודשי שנותר בידי המשפחה. במילים אחרות, ההוצאה החודשית של חגי ומיכל על ההלוואות צנחה מרמה של 4,200 ₪ רק ל-1,500 ₪ בחודש.

התוצאה המידית של תהליך התכנון הפיננסי שעברה המשפחה היתה הגדלת ההכנסה החודשית הפנויה שלה בשיעור מדהים של 56%, מ-4,800 ₪ ל-7,500 ₪, מה שנתן להם מיד אוויר לנשימה. הזוג החליט, בעצת משה, שחלק ניכר מההכנסה הפנויה שנוצרה לו בעקבות התהליך יופנה לטובת חיסכון חודשי לילדים, כך שההכנסה הפנויה לא תופנה לצריכה מיותרת, אלא לחיסכון עם ערך לתא המשפחתי שלהם. בנוסף על המטרה המרכזית, שהיתה חיסכון בתזרים החודשי, הצליח כאמור משה, גם להגדיל  ביותר מ-200,000 ₪ את החיסכון שיצטבר ויגיע לידיהם בפנסיה (במקום לפרמיות ולעמלות של  סוכני וחברות הביטוח). חשוב להדגיש שזהו לא תהליך חד פעמי, אלא מתמשך לשנים. הרעיון הוא כל הזמן להיות בבקרה ועם אצבע על הדופק.

נציין כי במקרה של חגי ומיכל לא ניתן היה לשפר עוד את תנאי המשכנתא, אולם במקרים רבים מיחזור משכנתא מוביל להקטנת ההוצאה גם במרכיב זה, מה שמגדיל עוד יותר את ההכנסה הפנויה. 

הדוגמא של חגי ומיכל שעברו בהצלחה את תהליך התכנון הפיננסי, חסכו לעצמם מאות אלפי שקלים והוציאו את עצמם מהסחרור הפיננסי המסוכן אליו גלשו בעל כורחם, היא רק דוגמא אחת ממוצעת למדי שמעידה על הכלל – כמעט תמיד יש מה לעשות. כיום כמעט כל אחד יכול לשפר באופן משמעותי את מצבו הפיננסי ולהיחלץ מהבורות העמוקים, אליהם נפלו בשנים האחרונות הרבה יותר מדי משקי בית בישראל. 

משפחה שנהרסה לה החופשה


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

עוד פוסטים מזירת הניתוחים

דונלד טראמפ

האם 6 ביולי 2018 ייכנס לספרי ההיסטוריה?

כפי שזה נראה כעת, כנראה שכן: ממשל טראמפ החליט להפסיק עיוות ארוך שנים, שבו הציפה סין את העולם המערבי בשפע של מוצרים זולים, ופתח במלחמת סחר. הכלכלנים מתנגדים, המשקיעים חוששים, אך ייתכן שהמהלך יסייע לארה"ב לפתור את אחת הבעיות שפוגעת בשכבות החלשות

כתבות שאולי פיספסתם

*#