עצמאים – אל תותירו את גיל הפרישה ליד הגורל - בני שהינו - הבלוג של בני שהינו - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

עצמאים – אל תותירו את גיל הפרישה ליד הגורל

אין עצמאי בארץ שלא מכיר את הדאגות הרבות וההתמודדות הקשה עם ניהול עסק עצמאי בישראל, שפעמים רבות דוחקות לפינה את הדאגות לעתידו. רבים מהעצמאיים, שעד לאחרונה לא היו מחויבים לרכוש לעצמם מוצרים פנסיוניים, פשוט לא עשו זאת והותירו את גיל הפרישה ליד הגורל.

3תגובות

אין עצמאי בארץ שלא מכיר את הדאגות הרבות וההתמודדות הקשה עם ניהול עסק עצמאי בישראל, שפעמים רבות דוחקות לפינה את הדאגות לעתידו. רבים מהעצמאיים, שעד לאחרונה לא היו מחויבים לרכוש לעצמם מוצרים פנסיוניים, פשוט לא עשו זאת והותירו את גיל הפרישה ליד הגורל. על מנת להימנע מבעיה קיומית בגיל הפרישה ישנה חשיבות עצומה לכך, שכל מי שבוחר בדרך החיים העצמאית, יעשה זאת תוך שהוא מקבל ליווי שוטף של איש מקצוע המתמחה בתכנון פיננסי.    

יש לציין כי רק בחודש אפריל האחרון אושר המתווה של משרד האוצר ומשרד המשפטים, לפיו, מעכשיו גם עצמאים יחויבו להפריש כספים לפנסיה ויקבלו סיוע במצב של אבטלה. למעשה העצמאי יפקיד עבור שני רכיבים שונים: שני שליש יסווגו כתגמולים לפנסיה ושליש כבטחון למקרה של אבטלה. עצמאי יוכל למשוך כספי אבטלה עד פעמיים במשך כל ימי חייו. חובת ההפרשה לפנסיה תחול על עצמאי החל מגיל 21 ובתנאי שבזמן כניסת החוק לתוקף, גילו לא עולה על 55.

הדוגמא הבאה היא דוגמא פרטית שיכולה להעיד על מצבם של עצמאיים רבים שהגיעו לגיל העמידה ללא משאבים פיננסיים מספיקים, אולם בעזרת מומחה לתכנון פיננסי הבינו כי יש מה לעשות והם אפילו יכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים בשנה בהוצאותיהם ולהגיע במצב טוב יותר לגיל הפרישה.

יהודה וג'נט הם זוג אשר נחסרות לו רק שנים אחדות להגיע לגיל הפרישה, שכל חייהם היו בעלי עסק משפחתי עצמאי בתחום השירותים, שאינו מצריך אותם להחזיק מלאים או משרד ולכן הם עובדים מהבית ובבתי הלקוחות (הוא מתווך נדל"ן והיא נותנת שירותי מחשב שונים). לזוג שני בנים שאינם חיים בבית ומסתדרים מבחינה פיננסית בכוחות עצמם. הכנסותיהם החודשיות מהעסק אינן יציבות ונעות בין כ-40,000 ₪ בחודשים הטובים לכ-10,000 ₪ בחודשים חלשים.

הנכס המרכזי של בני הזוג הוא הדירה הגדולה שקנו לפני מספר שנים ששוויה מוערך בכ-3 מיליון שקל ובנוסף יש לג'נט נכסים פנסיוניים (קרן השתלמות נזילה וקרן פנסיה) שבהם הצליחה לצבור עד כה כ-265,000 ₪, מהם כ-54,000 ₪ בקרן ההשתלמות הנזילה, בעוד שליהודה אין חיסכון פנסיוני כלל אך יש לו קרן השתלמות שאינה נזילה, מאחר והוא נטל בגינה הלוואה בסך של כ-25,000 ₪. סך שווי הנכסים של הזוג מסתכם בכ-3,290,000 ₪.

מנגד, בצד ההתחייבויות רובץ על בני הזוג אוברדרפט גדול בסך 80,000 ₪ וכן התחייבויות לזמן קצר ובינוני בגין הלוואות בכרטיסי אשראי מסוג קרדיט, אשראי מהיר או פריסת תשלומים שמצטברים לסך של כ-450,000 ₪ וכן התחייבויות לטווח ארוך, בגין המשכנתא, בסך של כ-460,000 ₪, ובסה"כ מסתכמות ההתחייבויות של הזוג בקרוב למיליון שקל. בנוסף, יהודה וג'נט השתכנעו לפני מספר שנים לרכוש לעצמם פוליסת ביטוח לתאונות אישיות, ללא צורך נראה לעין כמו תחביב מסוכן, ספורט אתגרי או עיסוק בסיכון גבוה כלשהו.

בחינת המצב הפיננסי המקיף של בני הזוג המבוגרים, שהצביע על כך שמשק הבית שלהם שקוע בחובות כבדים וממונף ב-30% משוויו הכולל על חשבון בית המגורים, (80% מההלוואות שלהם ניטלו ממקורות בנקאיים והשאר ממקורות חוץ בנקאיים). עוד הראתה הבדיקה כי מקורות ההכנסה שלהם בגיל הפרישה, הן מקצבאות הזקנה של הביטוח הלאומי והן מכספי קרן הפנסיה של  ג'נט יסתכמו לשניהם יחד רק בכ-5,650 ₪ לחודש. 

בצל התמונה העגומה, המתכנן הפיננסי, אבי, החל לפעול באופן מידי מול הגופים הפיננסים השונים במטרה להקטין את התחייבויותיהם ובעזרת סילוק חלק מההלוואות בעזרת הכסף שנצבר בקרן ההשתלמות של ג'נט וכן בזכות מו"מ שערך עם הבנק שהוביל לשיפור תנאי המשכנתא ולמחזורה, הוריד את העלויות החודשיות של בני הזוג בגין הלוואות מ-2,750 ₪ לעשירית מכך, כלומר כ-280 ₪ בחודש בלבד, מה שהוביל לחיסכון שנתי של קרוב ל-30,000 ש"ח. בנוסף, אבי ביטל את ביטוח התאונות האישיות שעלה להם כל שנה כ-2,500 ₪, כך שסך החיסכון השנתי שהשיג לזוג במהלכים אלה הסתכם ביותר מ-32,000 ₪ לשנה.

במסגרת הליווי האישי והמקצועי של אבי, בני הזוג גם הגיעו למסקנה כי האישה לא תוכל להרשות לעצמה "פרישה מוקדמת" למרות שהיא היתה מוכנה לפרוש לדבריה "כבר מחר". בנוסף החליטו השניים לפעול למכירת הדירה הגדולה (מדי) שלהם ומעבר לדירה קטנה וזולה יותר, מהלך שיוביל לחיסכון משמעותי בהוצאותיהם ויאפשר להם להגיע לגיל הפרישה עם עול פיננסי שצומצם באופן משמעותי. 

איור : עדי עמנואל


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

עוד פוסטים מזירת הניתוחים

תערוכת מכוניות בדטרויט מישיגן, בינואר השנה

למה הזינוק באינפלציה בארה"ב לא מצליח להחיות את הדולר?

השוק עדיין מציג ביקוש עודף לאג"ח הארוכות על פני אלו הקצרות יותר, ולמרות זינוק האינפלציה לגובהה הרב מזה 11 חודשים, ממשיכות המניות במסען אל הלא נודע. פנחס כהן חושב שאלה הם סימנים מטרידים, ושהתמונה ורודה פחות משרבים נוטים לחשוב

כתבות שאולי פיספסתם