אבא עשיר: המתנה שלא תעלה לכם שקל - אבל תסדר את הילדים לכל החיים

החינוך הפיננסי בישראל מתמקד בכל הדברים הלא נכונים, בזמן שהורים רבים מעולם לא זכו בהשכלה כזו בעצמם

עמית והגר דרור
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
מתוך הסרט "ריצ'י ריץ'"
עמית והגר דרור

מכל העשייה שלנו והתוצרים המוחשיים שלה בהווה, ואלו שיגיעו בעתיד הקרוב והבינוני - ישנו תוצר לוואי שלא מקבל כמעט תשומת לב, ולדעתנו מתומחר הרבה מתחת למחיר השוק. הכוונה היא להשכלה הפיננסית שאנחנו משדרים ומעניקים לילדנו, בשעה שאנחנו עושים מהלכים שמיטיבים את חיינו.

השקענו כדי להגדיל את המקורות הכספיים של המשפחה? עשינו תהליך לימוד מעמיק, ואחריו בחרנו בהשקעה בפרויקט נדל"ן מניב בחו"ל במקום בתוכנית חיסכון בבנק? מדוע שלא נשתף את הילדים שלנו במהלכים?

תרבות הצריכה העלימה את השיח על הגדלת מקורות ההכנסה של המשפחה, על מהו סיכוי ומהו סיכון. במקום לשתף את הילדים רק בטיסה הבאה לחו"ל ובמוצרים שנוכל לרכוש עבורם שם, או לדבר על האתרים הכי משתלמים לקניות - למה שלא נחליף חלק מהשיחות הללו בהקניית הכלים הראשונים להשקעות? תחשבו על היתרונות שיצמחו מכך - כשהילדים יגדלו ויגיעו לגיל תיכון וצבא, במקום זוג הורים שמקבל החלטות השקעה, יצטרפו עוד שניים-שלושה צעירים מוכשרים ומבינים פיננסית. אין ספק שההחלטות תהיינה טובות יותר.

אבל נחזור רגע למציאות. גם בשנת 2021 הילדים שלנו לא זוכים לקבל חינוך פיננסי ממערכת החינוך. בדומה לנו, אם לא יהיה להם מורה, מי שיחנוך, ילווה וילמד - הם צפויים לעשות טעויות פיננסיות שישפיעו במידה רבה על רמת החיים ואיכות החיים שלהם.

חינוך פיננסי נכון - לא מה שחשבתם

כהורים, תמיד נרצה שהילדים שלנו יהיו משכילים, בעלי ערכים, מנומסים, בריאים, יפים, מוצלחים ועוד ועוד. רובנו "שכחנו" לטפח ולאחל גם שיהיו בעלי השכלה פיננסית. השכחה הזאת היא תוצר של היעדר חינוך שלנו ההורים. יסלחו לנו כל אלה שספגו מהוריהם תובנות פיננסיות, אבל כיוון שאנחנו - עמית והגר - לא זכינו לקבל השכלה שכזו בצעירותנו ובבגרותנו, וכיוון שאנחנו מדברים ונפגשים עם אלפי ישראלים במצב דומה, אנחנו מרשים לעצמנו לדבר בהכללות.

אין עוררין על חשיבות הצורך בחינוך ובתבונה פיננסיים כדי להתברג במקום נכון ומוגן יותר בחיים. מאפייני העידן הדיגיטלי של המאה ה-21 מחוללים תמורות בלתי פוסקות בשוק העבודה, ממליכים מקצועות ותארים חדשים, ומוחקים כל העת מקצועות וכישורים שהיו נפוצים מאוד במאות ה-19 וה-20.

בעינינו, השגיאה בתפישת החינוך הפיננסי בישראל היא ההתמקדות דווקא בנושאים שהשפעתם על החיסכון שלנו היא זניחה עד אפסית. חישבו על זה כך: כמה פעמים ראיתם דיונים על החשיבות שבחיסכון בכלל, אבל איש כמעט לא התמקד בחשיבות שבהשקעת כספים שאיננו זקוקים לנזילותם, באפיקים שיניבו תשואה אמיתית ולא שברי אחוזים.

חישבו כמה פעמים ראיתם דיונים על נושא דמי הניהול בפנסיה או במוצרי השקעה אחרים, וכמה תשומת לב הוקדשה לחשיבות החיסכון שבדמי הניהול. זאת, במקום לדבר על החשיבות שבבחירת גופי ההשקעה הנכונים, ובהכוונת לפחות חלק מהחיסכון להשקעות שהן אולי בסיכון גבוה יותר - אך ככל שהאופק יהיה ארוך טווח ותבצעו אותן בפיזור, ההסתברות לרווחים משמעותיים תגדל ופוטנציאל ההפסד יהיה נמוך מאוד.

התשואות בקופות הגמל הושפעו מהעליות בשוקי המניות בעולםצילום: Getty Images IL

הטעות נובעת בדיוק מאותו חינוך פיננסי שגוי שממוקד רק בחיסכון בהוצאות - במקום בהחלטות שיביאו אתכם להגדיל את ההון העצמי בצורה משמעותית.

בעיה נוספת של הגישה הקיימת היא שהיא מתעלמת לחלוטין מעולם הריביות האפסיות שמלווה אותנו מ-2009. כפי שזה נראה כעת, משבר הקורונה עתיד להביא עוד כמה שנים לפחות של ריביות אפסיות. בעולם של ריביות כה נמוכות, אין ברירה אלא לקחת יותר סיכונים - מחושבים. בסופו של דבר, אובדן ההזדמנויות מהיעדר תשואה על הכסף שלנו הוא גדול לא פחות מהאפשרות להפסד באחת מההשקעות שנבחר.

איך מתחילים? קודם ההורים ואחר כך הילדים

החינוך הפיננסי שעליו אנחנו מדברים מתחיל בחינוך של ההורים. להורים של 2021 במעמד הביניים בישראל, שחושבים שהם נמצאים במקום בטוח פיננסית, כדאי להסתכל על העתיד הכלכלי של התא המשפחתי שלהם עוד 10, 20 ו-30 שנה קדימה.

להבנתנו, העתיד הכלכלי של חלקים גדולים ממעמד הביניים בישראל נמצא בסכנה אמיתית. כשההורים יטפלו בתודעה ובהבנה שלהם, ויפעלו לסגירת הפערים בהשכלתם הפיננסית - הם יוכלו גם לדבר עם הילדים שלהם על הנושאים האלה.

חינוך פיננסי - או בשם אחר, אינטליגנציה פיננסית - הוא לא מילים או תוכן שמקריאים מספר לפני השינה. הוא תולדה של לימוד בלתי פוסק של התנהלות פיננסית - שמתחיל בהבנה של ההבדלים בין נכס לנטל; בין חוב טוב לחוב רע; בין חיסכון בריבית אפסית להשקעה בתשואה גבוהה בהרבה, המגובה בבטוחות וניהול סיכונים; בין מינוף להון עצמי; בין תוכנית כלכלית להתנהלות "עם הזרם"; בין השקעה בעצמנו ובנכסים ורק אחר בזבוז של היתרה, לבין בזבוז לא חכם של ההכנסות, והשקעה של מה שנשאר, אם נשאר.

השכלה פיננסית בשלבים המתקדמים שלה עוברת מהלימוד התיאורטי וההסתכלות האחרת על חלוקת המשאבים שלנו, לנקיטת מהלכים מוחשיים. אלו כוללים תכנון השקעות, ביצוע השקעות, ניהול סיכונים, חוויית הצלחות כלכליות והשאת רווחים לצד הפסדים וכשלונות - שטבועים בכל דרך יזמית, ויש בהם כדי לדייק ולזקק את הידע והביצועים הפיננסיים שלנו. התהליך הזה מחולל טרנספורמציה אצל ההורים, משנה את השיח בבית ומקרין על הילדים.

כאשר ההורים עוברים מהשלב שבו כסף נתפס כמילה "גסה", שלא מדברים עליה, ומשאב בחסר שאנחנו בעיקר עסוקים במרדף אחריו - לשלב שבו הם מבינים שכסף הוא משאב שניתן להשיג ממגוון מקורות, באין ספור שיטות, והוא יכול להגדיל את עצמו ובכך לשפר את חיינו, הנהנים הנוספים הם הילדים בבית.

הילדים יספגו השראה פיננסית, ישתתפו בשיח הכלכלי - וגם אם ההורים לא יעשו שום מהלך חינוכי אקטיבי מולם, ניתן להעריך שילדים אלה יקבלו הרבה כלים להתנהל עם הכסף שיש להם היום ויהיה להם בעתיד. ההתנהלות הזאת תסייע להם, ואולי אפילו תציל אותם מאתגרי ואיומי המאה ה-21.

במאמרים הבאים נצלול לכלים, השיטות והפרקטיקות של החינוך הפיננסי של אותם הורים שכבר "חינכו" את עצמם, ומבקשים למקסם לילדיהם את התובנות האלה, הכל כך חשובות להם כבוגרים במאה ה-21.

עמית והגר דרור

עמית והגר דרור | עמית והגר

עמית והגר דרור, הורים לחמישה ילדים, אחרי קריירות ארוכות במערכת הביטחון החליטו לשנות כיוון ולסלול את דרכם לעצמאות כלכלית. השניים פיתחו מודל השקעות שמבוסס כולו על הכנסות פסיביות. כיום הם מלווים יחידים וזוגות בדרך לרווחה כלכלית.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker