שני מפרנסים זה כבר לא מספיק: 5 דרכים שיאפשרו לכם לייצר משכורת שלישית

העלייה ברמת החיים בעבר דרשה ממשקי הבית לעבור ממפרנס אחד לשניים. כעת כששני בני הזוג עובדים, רמת החיים עולה שוב - ונדרשת הכנסה נוספת

עמית והגר דרור
עמית והגר דרור
משפחה בסלון
הטכנולוגיה ויוקר המחיה משתלטים על חיינו, והחל להתהוות בור חשבונאי אצל משפחות רבות. אילוסטרציהצילום: Jens Lucking / Getty Images
עמית והגר דרור
עמית והגר דרור

איכשהו, במעלה המאה ה-21, הגענו למצב שהרוב המכריע של האנשים הנמנים על מעמד הביניים בעולם המערבי זקוקים להשלמת הכנסה, הכנסת נוספת, צדדית או פסיבית. למה זה קרה לנו? הרי עד לפני כ-50-40 שנה, לפחות בישראל, בבתים רבים היה מפרנס יחיד, לרוב הגבר, שהיה נושא על כתפיו את העול הכלכלי של המשפחה, בשעה שהאישה ניהלה את משק הבית וגידלה את הילדים (ברוב שעות היום).

ככל שחולף הזמן, הקדמה, הטכנולוגיה ויוקר המחיה משתלטים על חיינו, והחל להתהוות בור חשבונאי אצל משפחות רבות, שתחילה דחק בבן הזוג השני לצאת גם מהבית, לעבוד ולהשלים את החוסר הגדל.

כדי לעבור מבן זוג מפרנס אחד לשניים, נדרש מעבר אבולוציוני שכרוך ביציאה לעבודה. אבל כאן נגמרו יכולות משק הבית להגדיל את ההכנסה באמצעות עבודה. במשפחות ממעמד הביניים לא נוציא את בני הנוער או הילדים לעבודה על חשבון הלימודים או שעות הפנאי. נדרש כאן פתרון אחר.

המדיניות הסוציאלית נסדקת

לצד התייקרויות ושפע מתפרץ בכל תחומי החיים, גם המדינות הסוציאליות ביותר החלו לקצץ בתקציבי הרווחה והתמיכה. וגם אם הקצבאות לא מקוצצות, הן משולמות בסכומים אבסולוטיים וכמעט לא מתעדכנות, בעוד מחירי שכירות, מזון ושירותים אחרים לא יורדים, כך שכוח הקנייה הריאלי של הקצבאות נשחק מאוד בשנים האחרונות.

בישראל, המצב הרווח במעמד הביניים הוא כזה שגם בני זוג שעובדים במשרה מלאה יתקשו לעתים קרובות לתחזק משפחה של 3-2 ילדים ברמת חיים מניחה את הדעת. בנוסף, הם יתקשו ליצור לעצמם כריות ביטחון כלכליות לשליש האחרון של חייהם, וכן לשמר יכולת לעזור כלכלית לילדים שלהם.

(תצלום אילוסטרציה)צילום: Robert Kneschke / Shutterstock.com

צריך משכורת שלישית

צורת ההשתכרות של משכורת או שתיים בתא משפחתי היא צורה שלא נותנת מענה ראוי לאתגרי המאה ה-21. השלמת הכנסה היא למעשה משכורת שלישית שחייבת להגיע לתוך התא המשפחתי כדי לאפשר למשפחה לשרוד ברמת חיים ממוצעת פלוס. צריך לקרוא לילד בשמו, משפחה שלא תדע לייצר לעצמה הכנסה פסיבית (משכורת שלישית) לצד המשכורות הקיימות עלולה להיקלע לתסבוכת כלכלית.

ההבנה והניסיון שלנו מלמדים שאנחנו לא יכולים להסתמך על מקור פרנסה אחד ויחיד שיצטרף ל"מאבק" המשפחתי, מכיוון שאנחנו חיים בעידן של חוסר יציבות וחוסר ודאות, ולכן חייבים לייצר לעצמנו מגוון מקורות הכנסה פסיביים. והדגש הוא על מגוון ועל פסיביים.

ישנם כמה דברים שניתן לומר במידה רבה של ודאות שצפויים בעתיד:

תוחלת החיים תתארך: המדע, הרפואה והטכנולוגיה מעריכים שיאריכו את חיי האדם כל העת. קשה לחזות עד לאיזה גיל השלישיה הזאת תאריך את חיי המין האנושי, אבל עבור מי שכיום בני 30, תוחלת חיים של 100 שנה היא לא מדע בדיוני בכלל.

יוקר המחיה יעלה: החברה המערבית היא חברת שפע שמזמן מייצרת לעצמה הרבה יותר ממה שהיא מצליחה או צריכה לצרוך. קחו כל תחום של הוצאות "חובה" שלכם בחיים (אוכל, שכר דירה/משכנתא, חשמל, מים, חינוך ועוד) ותראו על ציר הזמן של עשר השנים האחרונות איך כל הדברים האלו התייקרו - ולרוב הרבה יותר משיעור האינפלציה. המגמה הזאת רק תתעצם, כי זו טיבה של הכלכלה המודרנית וזו טיבה של תרבות הצריכה המאפיינת אותנו.

הפנסיות שלנו יתרחקו ויתכווצו: לתוחלת החיים העולה יש שתי השלכות: אנחנו גם נצא לפנסיה יותר מאוחר וגם נקבל סכומים נמוכים יותר, משום שמקדם הקצבה יגדל. בעברית פחות ספרותית אנחנו רוצים לומר שרוב האנשים בני 40+ ו-50+ לא יודעים שני נתונים מאוד חשובים בנוגע לעתידם – הם לא יודעים באיזה גיל הם יפרשו לפנסיה והם גם לא יודעים מה תהיה הקצבה החודשית שלהם בגיל הפנסיה. אנחנו לא יודעים איך אנשים נערכים לשליש האחרון של החיים בלי שני הנתונים האלה.

מדינת הרווחה הסוציאלית תקטן: המדינה תאבד מהיכולת שלה לתמוך באזרחיה הוותיקים והנזקקים, כך על פי סקירות ודו"חות שעוסקים בסוגיה - מתי המוסד לביטוח לאומי יגיע לחדלות פירעון.

בשורה התחתונה, עלינו לייצר מגוון מקורות הכנסה פסיביים שאינם תלויים בעבודה או בזמן, כי לא נוכל לעבוד עד יומנו האחרון, אבל כן נצטרך לכלכל אותנו עד אז. לכן, חייבים תוכנית פעולה ארוכת טווח שבה נגדיר בצורה מדויקת ומפורטת כמה כסף נרצה להרוויח מהכנסות פסיביות ומתי זה יקרה. אם לא תהיה התייחסות לסכום ולתאריך של הכנסה צדדית, זה לא יצליח. בנוסף, מנגנון ההכנסות הפסיביות חייב להגדיל את עצמו כל הזמן להשלמת הכנסה אפקטיבית. אי אפשר לעצור בסכום הראשון שביקשנו להשיג. המנגנון ימשיך ויגדיל את ההון המשפחתי לצד הזרמת כספים שוטפים למחיה.

אישה עובדת. אילוסטרציהצילום: Bloomberg

איך נשיג את המשכורת השלישית?

כמה הצעות לכיוונים שיאפשרו לכם ליצור הכנסה פסיבית:

1. נדל"ן רפואי בישראל: מדובר בקרן נדל"ן שרוכשת ומנהלת נכס המושכר לרופאים, מרפאות ומעניקי שירותים רפואיים חיוניים, כמעט ולא מושפעת ממחזורים כלכליים שליליים כמו מיתון ויש לה פוטנציאל להיות מושפעת לחיוב ממחזור צמיחה, דרך גידול בביקוש ובמקורות הכספיים של הציבור לרכישת שירותי בריאות.

2. הלוואות משפטיות בארץ ובחו"ל: תובעים רבים נמנעים מלהגיש תביעות שסיכויי ההצלחה שלהן גבוהים מאוד מבחינה סטטיסטית, בין היתר בגלל חוסר ידע או משאבים ראשוניים כדי לממן את התביעה באמצעות עורכי דין טובים ומומחים. אותן קרנות פועלות על פי חוק המספרים הגדולים - מתוך מאות ואף אלפי תביעות, שיעורי ההצלחה והפיצויים גבוהים כי רבות מסתיימות בזכייה או בפשרה שמכסה את עלויות טיפול התביעה ומותירות תמורה וערך כספי אצל התובע. כך נוצר משולש שבו כל הצדדים מרוויחים, וגם מדובר בהשקעה חברתית שבה מתקיימת עזרה וסיוע לקהילה, שהרי ללא הקרן חלק מהפיצויים לא היו מגיעים לתובעים לעולם.

3. חנויות באמזון: הקמת חנויות באמזון בצורה מקצועית תייצר לבעל החנות הכנסות פסיביות, מבלי שיצטרך לבצע פעולות אקטיביות משמעותיות, אם בכלל. ישנם כמה מודלים שמבוססים על חיקוי של המוכרים הטובים ביותר באמזון. עם זאת, לא כל בעלים של חנות יצליח לייצר ממנה רווחים משמעותיים והדבר דורש הוצאה לפועל נכונה של התהליך.

4. קרן המלווה אשראי חוץ בנקאי לחברות ועסקים בישראל: קרן שבוחרת ובוחנת חברות שיש להן תזרים מזומנים, ומעניקה הלוואות כנגד השקעות של אותן חברות בהגדלת הרווחים ותזרימי המזומנים שלהן.

5. קרן שמלווה יזמי נדל"ן בישראל: הלוואות ליזמי נדל"ן, שנושאות ריבית שמקבלים שותפים בקרן ההשקעות, היא השקעה בפרופיל סיכון נמוך יותר בהשוואה לקרנות נדל"ן שבהן המשקיעים הם שותפים בפרויקט היזמי. אמנם, גובה הריבית שצפויים המשקיעים לקבל תהיה נמוכה בהשוואה לתשואה מפרויקט יזמי, אך אם סיכונים מתממשים, המשקיעים זוכים לשכבת הגנה עבה. במקרים חריגים, הם הופכים להיות הבעלים של הנכס שמשמש כבטוחה.

עמית והגר דרור

עמית והגר דרור | עמית והגר

עמית והגר דרור, הורים לחמישה ילדים, אחרי קריירות ארוכות במערכת הביטחון החליטו לשנות כיוון ולסלול את דרכם לעצמאות כלכלית. השניים פיתחו מודל השקעות שמבוסס כולו על הכנסות פסיביות. כיום הם מלווים יחידים וזוגות בדרך לרווחה כלכלית.

גילוי נאות: כל הפוסטים המובאים בבלוג זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף ייעוץ פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא ייוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע, בטרם יקבל החלטות.

כתבות מומלצות

צעירים בטיילת בתל אביב. בקשה מהעובדים להגיע למשרד נהפכת להתקפה פרסונלית עליהם

"הפסקתי להעסיק צעירים. הם מפונקים ולא ראו אותי, אלא רק רצו לקחת ממני"

משפחת שר־שלום, שנכנסה לפני כמה חודשים לדירה בשכונת גליל ים בהרצליה

"קנינו ב-1.8 מיליון שקל, היום הדירה שווה 4.4 מיליון": עוד הגרלה יוצאת לדרך. מה הסיכוי לזכות?

גיף

סיוט בחופשה: 7 תחנות במסלול הייסורים שצפוי לכם בקיץ 2022

נורמן מילנר. "אני לא אומר שקפיטליזם היא השיטה הכי טובה"

"יש בשוק הזה הזדמנות שלא ראינו עשורים"

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

מנכ"ל ובעלי בן אנד ג'ריס ישראל, אבי זינגר

"עשה את עסקת חייו": כך הצליח אבי זינגר לרכוש את בן אנד ג'ריס במחיר זעום

מנכ"ל מטא מארק צוקרברג. עידכן את העובדים כי יצטרכו לעמוד ביעדים אינטנסיביים יותר עם משאבים פחותים

צמצומים, ביטול מוצרים ופניית פרסה בפיד: הצרות של מטא רק מתחילות