האם אנחנו צריכים ביטוח תאונות אישיות? המלחמה החדשה נגד חברות הביטוח

חברות הביטוח מכרו 2 מיליון פוליסות בארבע שנים, חלק גדול מהן לאוכלוסיות חלשות שאינן מבינות מה רכשו ■ רשות שוק ההון תחייב כעת את החברות להודיע למבוטחים מדי חודש כמה הביטוח הזה עולה להם — וגם על כל שינוי במחירים

מירב ארלוזורוב
המפקחת על שוק ההון, דורית סלינגר
המפקחת על שוק ההון, דורית סלינגרצילום: אייל טואג
מירב ארלוזורוב

רשות שוק ההון (לשעבר הפיקוח על הביטוח) נלחמת בשיווק האגרסיבי של פוליסות ביטוח תאונות אישיות. 2 מיליון פוליסות כאלה נמכרו מאז 2014, וחלק ניכר מהן שווק לאוכלוסיות חלשות — כמו קשישים ומבוטחים מהחברה הערבית — שכנראה לא הבינו לגמרי את טיב הפוליסה שהם רוכשים.

הרשות מנסה להגביל את המתקפה השיווקית באמצעות הגברת המודעות של הציבור לה, ולכן נקבע כי חברות הביטוח יחויבו מעתה בשליחת מסרון חודשי למבוטח, שבו פירוט העלות החודשית של ביטוח התאונות האישיות. ההוראה נכללת במסגרת חוזר חדש שפירסמה אתמול ראש רשות שוק ההון, דורית סלינגר.

החוזר קובע שלושה צעדים עיקריים: הראשון הוא פישוט המידע שנשלח למבוטח עם רכישת הביטוח ובמסגרת הדיווח השנתי — כשהחברה מחויבת לכלול בדיווח קישורים לאתרי מידע שמפרסמת רשות שוק ההון (הר הביטוח, מדד שירות חברות הביטוח ומחשבון השוואת ביטוחי הבריאות), כדי שהמבוטחים יוכלו להשוות ולשקול טוב יותר את ביטוח הבריאות שלהם.

צעד שני הוא חיוב חברות הביטוח לעדכן את המבוטח באמצעות מסרון בכל שלב קריטי בפוליסה שלו, למשל אם מחיר הפוליסה משתנה בגלל סיומה של תקופת הנחה או שינוי קבוצת הגיל שלו.

הצעד השלישי והאגרסיבי ביותר שנקבע על ידי הרשות נוגע לאינפלציית ביטוח תאונות אישיות. חברות הביטוח מפעילות גם את הסוכנים וגם את מוקדי השיווק שלהן כדי לשווק באופן נמרץ את הפוליסה, שמשלמת פיצוי כספי במקרה של תאונה או מוות.

המחיר המקובל לפוליסה הוא 70 שקל בחודש, תמורת פיצוי של 100 אלף שקל במקרה של תאונה או של מוות. ואולם בעידן של פנסיית חובה, אזרחי ישראל אמורים להיות מכוסים בכל מקרה של מוות (דרך ביטוח החיים) וכן במקרה של אובדן כושר עבודה. כלומר, לא ברור אם יש בכלל צורך בביטוח תאונות אישיות, שרק מבטיח פיצוי כספי נוסף לביטוח הפנסיוני הקיים.

כדאיות הפוליסות מוטלת בספק

ביטוח התאונות האישיות נהפך ללהיט אצל חברות הביטוח בעקבות הפיכת ביטוח הבריאות לביטוח של פוליסה אחידה — דבר שהוביל לירידה ברווחיות של ביטוחי הבריאות. בחלק לא מבוטל מהמקרים, הפוליסות משווקות בצורה אגרסיבית בשיחות טלפון, תוך התמקדות בלקוחות שלא לגמרי מבינים שמוכרים להם ביטוח חדש.

שיטות שיווק אלה גרמו לכך שביטוח תאונות אישיות הוא המוצר הביטוחי המוביל גם בשיעורי הביטול שלו — עד 40% — וגם בשיעור התלונות המתקבלות בגינו ברשות שוק ההון. שיעור השימוש בביטוח הוא 50% (יחס loss ratio, כלומר, כמה אגורות חוזרות למבוטחים על כל שקל פרמיה ששילמו). מדובר בשיעור גבוה מעט מזה של ביטוחי הבריאות (40%) אבל עדיין זהו יחס נמוך מאוד. כלומר, מדובר בפוליסה שהכדאיות שלה מוטלת בספק רב.

ברשות שוק ההון החליטו שלא לאסור על שיווק ביטוח תאונות אישיות — אך לפעול ככל האפשר להגדלת המודעות של הצרכנים לכך שהם רכשו ביטוח כזה, ולעלויות הכרוכות בכך עבורם.

תגיות:

תגובות

הזינו שם שיוצג כמחבר התגובה
בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שהינני מסכים/ה עם תנאי השימוש של אתר הארץ