כשהבילוי של היום הופך לחיסכון של מחר

צעירים כיום חוסכים פחות מאשר בדורות קודמים, ולעתים כלל לא. הם אמנם עובדים יותר שעות מאשר כל דור בעבר, אבל גם מעדיפים להוציא יותר מההכנסה שלהם על חוויות ההווה - בתי קפה, מסעדות, חופשות, מותגים והנאות החיים, על חשבון העתיד שמצפה להם בזיקנה.

מילניאלים שנולדו בין 1981-1996 חוסכים לפנסיה הרבה פחות מדורות מבוגרים יותר - רק ל-55% מהם יש תכנית חיסכון לפנסיה, לעומת 77% לדור ה-X שקדם להם, ו-80% בקרב בייבי בומרז שנולדו לאחר מלחמת העולם השנייה, לפי נתונים של המכון הלאומי לביטחון כלכלי בפרישה (NIRS). בה בעת, נראה שאין להם בעיה להיכנס לחובות כבר עכשיו: בסקר שפירסמה השנה חברת שירותי הפיננסים Bankrate, השיבו 32% מהמילינאלים בארה"ב כי החוב שלהם בכרטיסי אשראי גדול יותר מכל החיסכון שלהם לפנסיה. זה נתון מטריד ביותר.

• אדישים לפנסיה שלכם? אולי קסדת VR תגרום לכם לחסוך לגיל הפרישה
• "העתיד בלאו הכי עגום": צעירי ארה"ב מפסיקים לחסוך, ולעזאזל ההשלכות
• הצעירים לא פותחים את דו"חות הפנסיה - וימשיכו לשלם על ביטוח מיותר

הנתונים של בני דור ה-Z, שנולדו בין סוף שנות התשעים לעשור השני של המאה ה-21, מעט טובים יותר, כשרק 23% מהם דיווחו על כך, אולם ייתכן שהדבר נובע מכך שרבים מבני דור ה-Z עוד נסמכים כלכלית על ההורים, באופן מלא או חלקי, וגם אין להם ילדים קטנים, ולכן הם לא מוציאים כמעט כסף משל עצמם, בזמן שקרן החיסכון שלהם מגיל אפס ממשיכה לצבור ריבית. ככל שיתבגרו, ההוצאות יגדלו.

לשיעור החיסכון הנמוך של צעירים יש כמה סיבות. ראשית, חוויית השפע של תרבות הצריכה המערבית מגדילה את ההוצאות בהווה - כשיש כל כך הרבה פיתויים ביומיום, ורמת החיים גבוהה, קשה לשמור על איפוק ולחסוך כסף בצד, במיוחד כשאתה צעיר ומשוכנע שתחיה לנצח. אולם חלק מכך נובע מהזינוקים בשוק הדיור. כשמחירי הדיור כה גבוהים, רבים מהצעירים מבינים שהם לעולם לא יוכלו לרכוש דירה משלהם גם אם יחסכו מדי חודש, מה שמדכא את החיסכון לעתיד ומעודד את הצריכה בהווה.

גם שחיקת הפנסיות בעקבות המשבר הכלכלי של 2008 משחקת תפקיד - היא גרמה להבנה שאפילו החיסכון הבטוח ביותר אינו בטוח לחלוטין במקרה של קריסה בבורסות. חלק מהם מעדיף להשקיע בעצמו בבורסה באמצעות אפליקציות כמו רובין הוד - תופעה שנהפכה נפוצה מאוד במהלך סגרי הקורונה. הבעיה היא שהכסף הקל והמהיר שמשקיעים הרוויחו ב-2021 הפך להפסד חד ומהיר עוד יותר ב-2022, כשהנורות בשוק המניות התחלפו מירוק לאדום.

כך או כך, צעירים חייבים לחסוך לפנסיה - קל וחומר כשתוחלת החיים שלהם עתידה להיות ארוכה יותר מכל דור אחר. שאלת המפתח היא איך לגרום להם לפתח מודעות נכונה לחיסכון בטווח הארוך. לאפליקציית הפיננסים האמריקאית Moneyhub, המבוססת על טכנולוגיית ביג דאטה בקוד פתוח, יש פיתרון פשוט ויעיל - היא מאפשרת לחוסכים להפעיל פונקציה שבה בכל פעם שהם מוציאים סכום כסף מסוים על קפה, בירה או כל מוצר אחר שמסב להם הנאה, סכום מסוים מופרש באופן אוטומטי לחשבון הפנסיה שלהם - מ-10% אחוזים ועד מצ'ינג של בדיוק אותו הסכום שהם הוציאו כרגע. לפני שהכסף של החוסך מועבר, המערכת של Moneyhub מוודאת שהוא יכול להרשות לעצמו את הפעולה, על בסיס ההכנסות העתידיות של אותו החודש.

הטריק הזה נראה פשוט להפליא, וגם טומן בחובו כמה יתרונות. ראשית, עצם ההפרשה האוטומטית לחיסכון פנסיוני. שנית, הקשירה בין ההוצאות בהווה לחיסכון בעתיד - ככל שתוציא יותר היום כך תחסוך יותר למחר. שלישית, טיפוח המודעות לחיסכון - כל פעולה כזאת היא תזכורת לחוסך הצעיר על החשיבות הרבה של החיסכון לשנות הזיקנה. ולמעטים שמצליחים לגמור את החודש עם עודף הכנסות לא מתוכנן, Moneyhub מציעה להעביר חלק מהסכום, או כולו, לקרן החיסכון. בינתיים, נראה שרבים יותר נאבקים עם חובות האשראי שלהם.