"כאילו הכל נעלם": הכירו את החשבון המסתורי שאליו מגיע הכסף לפני שהוא עובר לפנסיה

לאחרונה השיקה רשות שוק ההון מדד שבודק מי מהגופים משייך את הכספים לחוסכים הכי מהר; כמיליארד שקל מכספי החיסכון נמצאים בחשבונות מעבר במשך יותר מחודש, אך ברשות שוק ההון מקווים שפרסום המדד יתמרץ את הגופים המוסדיים להזדרז בזיהוי

חיסכון
צילום: fizkes / Getty Images/iStockphot

ג' הוא עצמאי וכבכל שנה, בעצת רואה החשבון שלו, בסוף 2020 הוא הפקיד סכום של 18,500 שקל בקרן ההשתלמות שלו, שזו גם, בקירוב, תקרת ההפקדה שפטורה ממס. בסוף 2021 כשהוציא את הדו"ח על השנה הקודמת, הוא הופתע לגלות שהסכום שהפקיד לא מופיע שם, אף שקיבל אישור מהבנק על ההפקדה. "הכסף כאילו נעלם", אומר בן משפחתו שפנה בשמו לסוכנת ביטוח וגם לגוף המוסדי בו הופקד הכסף.

"גם פניות חוזרות לכל הגורמים לא עזרו", הוא ציין, אך הודה שפרט להפקדה של הכסף בבנק, הם לא מילאו טפסים נוספים – "רואה החשבון אמר להפקיד, אז הפקדנו ושכחנו מזה. עבור המאה ה-21 זו שיטה מגוחכת", מוסיף ג' לגבי הביורוקרטיה הנדרשת כדי לוודא שהכסף הגיע ליעדו. לאחר פניה של TheMarker לגוף המוסדי, הכסף אותר ושויך לג'.

לטענתם, ג' העביר את האסמכתאות הלא נכונות ולא אסמכתא שכוללת את פרטי חשבון הבנק שממנו הועבר הכסף. אז מה בעצם קרה פה ולמה נדרשה פרוצדורה נוספת כדי שהכספים ישויכו לג'?

קופת חיסכון. הכסף מגיע קודם כל לחשבון מעבר, מעין חשבון כללי שנקרא גם פנדינגצילום: fizkes / Shutterstock

כשעושים העברה בנקאית לכל אחד מהגופים המוסדיים הכסף מגיע קודם כל לחשבון מעבר, מעין חשבון כללי שנקרא גם פנדינג (Pending). לחשבון הזה זורמים כספי הפקדות שלא ידוע למי הם שייכים, באופן זמני עד לשיוך או בשל טעויות שונות כמו אי־התאמה בין שם החוסך לשם המפקיד. נכון להיום, סך הכספים שנמצאים בחשבונות הפנדינג יותר מחודש מסתכם בכמיליארד שקל.

אף שזה סכום לא קטן, לפני כחמש שנים הסכום היה כפול. במהלך השנים האחרונות הסכום הצטמצם, בין היתר, לאור הרפורמות שערכה רשות שוק ההון, בהן הרפורמה של העברת המעסיקים מדיווח ידני על ההפקדות שביצעו עבור עובדיהם לדיווח מקוון, מה שחוסך לא מעט טעויות.

גם הכספים שמנוהלים בחשבון הפנדינג עדיין צוברים תשואה, כך שהלקוח לא נפגע בשל הזמן שלוקח לגוף המוסדי לשייך אותם, שכן, כל חוסך יקבל לאחר השיוך את התשואה בהתאם למסלול ההשקעה שבחר מהיום שבו התקבלו הכספים בחברה. עם זאת, במקרה שהחוסך מחליף מקום עבודה, או מעוניין להעביר את כספו לקרן אחרת - הכספים שהפקיד ונכלאו בחשבון פנדינג עלולים ללכת לאיבוד לחלוטין, בלי שיהיה אפשר לאתר אותם אי־פעם. כך גם בעקבות טעויות בהפקדות, חלק מהכסף עשוי לחזור, שלא בצדק, למעסיקים שהפקידו אותו ולא להגיע לעובד.

על רקע זה, וגם כדי לייצר שקיפות לעניין קצב קליטת הכספים בגופים המוסדיים השונים, פירסמה באחרונה רשות שוק ההון מדד חדש, תחת השם מדד הפנדינג. במסגרתו, נמדדים הגופים המוסדיים לפי מהירות קליטת הכספים בקרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים, קרנות ההשתלמות וקופות הגמל. ככל שנדרש לגוף יותר זמן לקלוט את הכספים, הציון שלו במדד נמוך יותר.

לפי המדד, בקרב קרנות הפנסיה את הציון הגבוה ביותר קיבלו מנורה מבטחים ומגדל (93.2). אחריהן נמצאים כלל (עם 92.8), הראל (84), הפניקס (83.4), אלטשולר שחם (73.3) ומיטב דש (60).

בקרנות ההשתלמות את הציון הגבוה ביותר קיבלו ילין לפידות (97.7) ומנורה מבטחים (96.7), בעוד הפניקס ומיטב דש ממוקמות בסוף הדירוג (עם ציונים של 79.4 ו-77.9 בהתאמה). בקרב קופות הגמל הציון הכי גבוה הוא באינפיניטי (98.2) ובילין לפידות (97.4), בעוד אלטשולר שחם והפניקס בתחתית הטבלה (עם 73.2 ו-68.8 בהתאמה). בביטוחי המנהלים, הציון הכי גבוה הוא במגדל וכלל (89.6 ו-89.3 בהתאמה) והנמוך ביותר במנורה מבטחים והכשרה (82.6 ו-60 בהתאמה).

ברשות סבורים שהמדד יתמרץ את הגופים המוסדיים להשקיע יותר משאבים בקליטת הכספים במהירות, ובכוונתם לחייב את הגופים המוסדיים החל מהשנה הבאה לציין בדו"ח השנתי שנשלח לחוסכים אם יש על שמם כספים בחשבון הפנדינג. חובה נוספת, שכבר הוטלה על הגופים המוסדיים, היא לאפשר לחוסכים לקבל, ללא עלות, הודעת סמס על קליטת הכספים בגוף המוסדי – כך שכל אחד יכול לפנות לגוף המוסדי ולבקש לקבל סמס עם מידע על הסכום שהפקיד עבורו המעסיק בכל חודש וכמה מתוכו נקלטו (כלומר שויך לחשבון החוסך).

בגופים המוסדיים הביעו ביקורת על המדד, בין היתר בשל כך שלטענתם חלק מהאשמה בקשיי שיוך הכספים, ובפרט במהירות, בעיקר כשמדובר בלקוחות חדשים, נובעת מחוסר מידע. "אם הלקוח לא שולח לגוף המוסדי מייל עם האסמכתא על ההפקדה ומבקש לשייך אותה לקופה שהוא פתח, ורוב האנשים לא עושים את זה, אז מה שרואים אצלנו הוא הפקדה מבנק עם מספר חשבון הבנק וזהו. אנחנו לא יודעים מי הלקוח, אם פתח קופה בכלל ואפילו אין לנו את הטלפון הנייד שלו. מה שזה מצריך מאיתנו הוא לעשות תהליך ארוך של זיהוי מול הבנק", אומר גורם בכיר באחד הגופים.

"אם הייתה שקיפות מלאה והיינו מקבלים את המידע המלא על הלקוח שמפקיד את הכסף בבנק, למשל אם הבנקים היו מעבירים את הכסף דרך המסלקה הפנסיונית שהייתה אוגרת את הפרטים של הלקוחות אצלה, הכספים היו נקלטים מהר יותר", הוא מוסיף.

הבעיה מחמירה בסוף השנה, כשהעצמאים ממהרים לבצע את ההפקדות בסכום שהוא עד התקרה המקסימלית הפטורה ממס – כך שכולם מפקידים את אותו סכום וכדי לזהות מי הפקיד את הכסף, זה דורש עבודה ידנית של פקיד בגוף המוסדי שישווה את הפרטים שבדפי המידע של הבנק לבין פרטי החוסכים. גם ברשות מודעים לכך ומתכננים לייצר בעתיד אקו סיסטם שיכלול מגוון תהליכים דיגיטליים שיחברו בין כל השחקנים. עוד ציינו בגופים המוסדיים כי המדד נוטה לרעת גופים שנמצאים בתקופה של גיוס לקוחות חדשים, ביקורת שאותה דחו ברשות.

עוד טענה מצד הגופים המוסדיים כלפי המדד היא שלא בכדי הגופים שבתחתיתו הם אלו שעברו מיזוגים בשנה האחרונה - בהם אלטשולר שחם שרכשו את פסגות גמל, הפניקס שרכשו את הלמן אלדובי גמל ומיטב דש שרכשו את הלמן אלדובי פנסיה. הטענה היא שכתוצאה מכך נוצרו קשיים במיזוג מערכות התפעול וכפועל יוצא גם בשיוך כספים.

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

גילה פימה. "בשיא הקושי שלי ראיתי שאני יכולה להעלות חיוך למישהו אחר שקשה לו"

"לעבודה שלי יש סטיגמות, היא לא נחשקת. אבל לא אכפת לי מה חושבים"

אילו מניות עשויות לשרוד טלטלות קשות?

"שגר ושכח": האם יש מניה ששווה להשקיע בה ל-20 שנה?

ארוחה של מקדונלד'ס. המגמה הכללית של השמנה לא יכולה להיות מיוחסת רק להתנהגות של הפרט, אלא גם לסביבה שבה כולנו חיים

בשקט בשקט, העלימה מקדונלד'ס אופציה מהתפריט – והיא יודעת בדיוק למה

כספומט ביטקוין ברומניה. רשתות בלוקצ'יין שיצליחו לשרוד את התקופה הנוכחית - ייתכן שיזכו בכל הקופה

המשבר בקריפטו נכנס לשלב הבא: מלחמת כל בכל

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

האי סנטוריני ביוון.
גלויות הכתובות כאגדות
עם מודרניות

"פעם, בקיץ עוד אפשר היה למצוא טיסה ליוון ב–150 דולר. היום, זה כבר 450"

כרם התימנים. "נהייתה שכונה של אנשים מפונפנים"

"יש מיליונרים מכל העולם שהוקסמו מהשכונה, רוצים כאן נכס - ולא מעניין אותם המחיר"