בדיקה מיוחדת ל-TheMarker: כמה עולה גידול ילד?

בקומדיה האיטלקית השחורה "אלברטו אקספרס", נאלץ אלברטו בן ה-40, שעומד ליהפך לאב, למלא אחר מסורת משפחתית ארוכת יומין ולהחזיר להוריו את כל הכספים שהשקיעו בגידולו עד לעזיבתו את הבית. בסצינה בלתי נשכחת בסרט מחשב האב הזקן על גבי מכונת כתיבה ישנה הוצאה להוצאה ומגיש לבנו את החשבון הסופי.

כולנו יודעים שלגדל את הילדים היקרים שלנו זה פרויקט נפלא ומרגש, ו...כן, לא נכחיש - גם די יקר. אבל כמה מאתנו ממש ישבו, כמו האב הזקן בסרט, וניסו לחשב כמה בדיוק יקר?

החלטנו להטיל את המשימה הלא פשוטה הזאת על צמד הכלכלנים יוסי אש ונחמן לידור, מומחים לכלכלת הפרט והמשפחה ומחברי הספרים ממינוס לפלוס והדרך אל העו"שר. ביקשנו מהם לחשב כמה יעלה לגדל ילד מלידה ועד אחרי השירות הצבאי.

לפני שנתחיל, נבהיר כמובן שיש דרכים רבות לגדל ילדים, שמהן נגזרים סכומים שונים. כך, למשל, ההוצאה על ילד שני ושלישי קטנה מההוצאה על הילד הראשון, בעיקר משום שהוא מקבל "בירושה" צעצועים, בגדים וחפצים כמו מיטה או מנשא, שקנינו לילד הראשון. בנוסף, מובן גם שלהשקעה שלנו בילדים אין גבול. כך, בעוד שזוג הורים אחד רוכש לילדיו ארבעה זוגות נעליים בעונה, הורים אחרים ירכשו רק זוג אחד. הבדל נוסף נובע מאזורים גיאוגרפיים שונים: מטפלת תל אביבית, למשל, תדרוש (ותקבל) כ-1,500-1,000 שקל לחודש יותר מחברתה בפריפריה. גם שדרוג הדיור במרכז הוא עסק יקר יותר מבפריפריה.

הנחות היסוד מאחורי החישוב

נוכח ההבדלים הרבים בין סוגי ההורים, המשפחות והאזורים הגיאוגרפיים, החלטנו לקבוע כמה הנחות יסוד לפני שיוצאים לדרך: החישוב ייעשה לילד בכור לזוג הורים מהמעמד הבינוני (עשירונים 8-6) שחיים בפרברים. ההוצאות שיחושבו בהמשך ייעשו על פי חישוב שמרני הן מבחינת העלויות והן מבחינת סעיפי ההוצאות עצמם.

כך, לדוגמא, הילד הדמיוני שלנו לא משתתף ביותר מחוג אחד, חולק חדר עם אח נוסף, כתינוק יקנו לו בגדים בחנויות רגילות ולא בגדי מותגים או מעצבים. בנוסף, הבאנו בחשבון רק הוצאות ישירות - למשל, לא חושבה התוספת של חימום חדר התינוק בחורף או קירורו בקיץ. לפיכך, השורה התחתונה היא הוצאה כוללת בסיסית למדי.

מאחר שלכל תקופה בחיי הילד מאפיינים כלכליים משלה והוצאות משתנות, חילקנו את 21 השנים ל-5 תקופות שונות ועוד תקופת "בונוס" של אחרי גיל 21, שבה לא כל זוג הורים ממשיך לתמוך בילדיו, אך רבים מהם בוחרים להמשיך. ביקשנו מאש ולידור לחשב את ההוצאות של ההורים בכל תקופה, לאפיין אותה מבחינה כלכלית וכמובן לתת עצות מחכימות להורים.

לפני שנצא לדרך נבהיר שהכוונה בכתבה היא לא להבהיל או להרתיע - אלא רק לתת מושג על הסכום שעד כה היה נעלם גדול ומסתורי לרובנו. "ילדים הם שמחה והם שווים כל הון שבעולם" אומרים אש ולידור, "ובמשוואה בין ילד לכסף - הילד לוקח תמיד, ובגדול".

טרום לידה: 9 חודשי ההריון

"מדובר בתקופה מאוד אינטנסיווית מבחינה רגשית, שמתאפיינת בתחושות של אושר וציפייה לקראת השינויים שעומדים לחול במשפחה, לצד חשש מפני אותם שינויים", אומרים אש ולידור, "אחד הביטויים של זה הוא הוצאות כספיות: רכישת חבילת לידה מושקעת לתינוק, הוצאה גדולה על בדיקות הריון פרטיות, קורס הכנה ללידה וספרים כדי להשקיט את החרדות, וגם הוצאה על בגדי הריון - כדי להרגיש ולהיראות טוב". בנוסף, בתקופה זו הזוג עדיין חי כזוג נשוי בלי ילדים ונהנה מתקציב שמאפשר לו להוציא יותר.

טיפים:

בתקופה הזאת אנשים נוטים לא לחסוך, אומרים אש ולידור. זו אכן תקופה יפה ומיוחדת וצריך ליהנות ממנה, ומצד שני - צריך גם להיערך לבאות ולהוציא בהתאם ליכולת.

מרכיבי ההוצאה: בדיקות הריון; עיצוב חדר התינוק; בגדי הריון; ספרים על הריון ולידה; קורס הכנה ללידה; חבילת לידה (מיטת תינוק, עגלה, סלקל).

גובה ההוצאה: 13,500 שקל (הוצאה חודשית ממוצעת: 1,500 שקל).

צעדים ראשונים: גיל

5-0 מזל טוב - המשימה הושלמה בהצלחה ואנחנו סוף סוף הורים צעירים ונרגשים. השנים הראשונות לגידול הילד הן אולי גם השנים היקרות ביותר, בעיקר בגלל סעיף המטפלת או המעון הפרטי אליו נשלח הפעוט.

אש ולידור מונים מאפיינים נוספים לתקופה: לרוב אחד מבני הזוג נשאר בבית מעבר ל-12 השבועות הממומנים על ידי הביטוח הלאומי ("חופשת הלידה") וההכנסה נפגעת זמנית. בנוסף, לרוב אחד מבני הזוג (ולפעמים אפילו שניהם) מצמצם את שעות העבודה שלו - מה שמקפיא או פוגע בפוטנציאל ההשתכרות והקידום שלו.

כך שמהרגע שהילד נולד ההוצאות הקבועות גדלות, ובמקביל ההכנסה אינה גדלה ולפעמים אף קטנה. התוספת החדשה למשפחה גם מחייבת פעמים רבות השקעה ב"תשתיות": שדרוג הרכב לרכב חדש (שלא ייתקע בלילה בגשם), גדול יותר ובטיחותי יותר, מעבר לדירה גדולה יותר עם הוצאות קבועות גדולות יותר (כמו ארנונה וועד בית).

במשפחות רבות נוסף בתקופה זו צאצא נוסף למשפחה (במזל טוב) - כלומר, בשיא ההוצאות על הילד הראשון, נוסף ילד חדש ועמו הוצאות חדשות - משימה לא פשוטה עבור זוג צעיר.

אחד המאפיינים הבולטים של התקופה, אומרים אש ולידור, הוא המרכיב הרומנטי והרגשי החזק - זה הילד הראשון שלנו, ההתלהבות בעיצומה, ואנחנו בשום פנים ואופן לא מוכנים "לחסוך על הילד" או לשים גבולות לכסף. אחד הביטויים לכך, למשל, הוא כמות התמונות שאנחנו מצלמים - 5 תמונות של הילד ישן, 10 באמבטיה, ועוד 20 של החיוך המקסים שלו. וכל זה, כמובן, ביום אחד...

טיפים: אל תתביישו להיעזר בחברים ובמשפחה - הם יכולים לספק לכם שירותי בייביסיטר, בגדים, צעצועים ועריסה - בתקופה הזאת הילד גדל מהר ובגדים משמשים אותו לתקופות קצרות - השאלה מחברים תחסוך לא מעט כסף.

זה גם הזמן להתחיל "לשים בצד" כל חודש סכום קבוע בתוכנית חיסכון, שתשמש למימון השכלה לילד כשיגיע לפרקו. אם תקפידו לחסוך סכום של 500-450 שקל בחודש מגיל 4 עד גיל 24, תגיעו לסכום של כ-150 אלף שקל, שיממנו לילד בעתיד לימודים גבוהים, חתונה ועזרה בדירה (מתוכם 110 אלף שאתם חסכתם, וכ-40 אלף מריבית). חשוב מאוד לרשום את התוכנית על שמכם ולא על שם הילד, מדגישים אש ולידור, כדי למנוע מהילד להשתמש בכסף לא לתואר ראשון, אלא לטיול חלומותיו בהודו.

מומלץ להתחיל לחסוך לתקופה העמוסה הזאת עוד הרבה לפני הכניסה להריון. העובדה שנולד לכם ילד לא אומרת שעכשיו חייבים לגור בדירת חמישה חדרים - עם ילד אחד גם שלושה חדרים מספיקים לכם (למען האמת, גם עם שני ילדים אפשר להסתדר לא רע בדירה כזאת), והדבר האחרון שאתם צריכים עכשיו על הראש היא משכנתא רצחנית.

מרכיבי ההוצאה: חיתולים חד פעמיים; תחליפי חלב; מטפלת ממועד חזרת ההורה המטפל לעבודה ועד גיל שנה, ולאחר מכן מעון/גן/משפחתון; בגדים ונעליים; צעצועים, ספרים וקלטות; אוכל; שונות (בייביסיטר, טואלטיקה, תרופות, ימי הולדת, תרבות, טיולים, חופשות, תמונות).

גובה ההוצאה: 122,840 שקל (הוצאה חודשית ממוצעת: 2,559 שקל).

רגע לפני ההתבגרות: גיל

10-5 הילד הקטן שלנו כבר בן 5, ואנחנו מתחילים להרגיש בהקלה כלכלית מסוימת: יש ירידה בהוצאות החודשיות על הילד שנובעת ממעבר למערכת חינוך זולה יותר (גן חובה ואחר כך בית ספר). הילד גם נעשה חלק אינטגרלי יותר מהבית, בכך שמתמעטות ההוצאות הייחודיות שאנו מוציאים עליו (כמו חימום נפרד, טיטולים או מזון תינוקות).

טיפים: בתקופה זו, אומרים אש ולידור, ההשפעה של הבית עדיין חזקה הרבה יותר מהשפעת הסביבה החברתית - הילד עדיין שומע בקולנו ועדיין אפשר להגביל ולשלוט בקלות (יחסית) בהוצאות שלו. לכן זה הזמן האידיאלי להתחיל בחינוך פיננסי, שאת פירותיו נקטוף בגיל מתקדם יותר, ולמעשה ניתן לגוזל מתנה לכל החיים.

ממה מתחילים? בדמי כיס, חינוך לחיסכון (לשים כל שבוע חלק מסוים מדמי הכיס בצד ולהראות לילד איך אחרי תקופה זה מצטבר לסכום יפה) וגבולות פיננסיים (אם ביזבז את כל דמי הכיס - לא יקבל יותר).

לגבי דמי כיס ממליצים אש ולידור להתחיל בגיל צעיר מאוד בסכום קטן מאוד (5 שקלים בשבוע לבן חמש) ולהעלות אותם בהדרגה. עם הזמן הם ממליצים להעביר עוד ועוד חלקים מהתקציב של הילד לאחריותו, כמובן בכפוף להתנהגות הפיננסית שלו. "זה הזמן להשקיע זמן איכות עם הילדים, שכולל את החינוך לצרכנות נבונה, במקום להשקיע רק בקריירה ולפצות על חסרוננו בכסף", אומרים אש ולידור.

מרכיבי ההוצאה: אוכל; בגדים; בילויים/תרבות; חוגים; חומרי לימוד לבית הספר; ספרים/משחקים; מגזינים/עיתונים לילדים; מחשב; שינוי חזות החדר והציוד בו; קייטנות; שונות (ימי הולדת, תרבות, טיולים, חופשות, תמונות, כלי נגינה, בייביסיטר).

גובה ההוצאה: 114,080 שקל (ממוצע לחודש: 1,584 שקל).

ההתבגרות: גיל

18-11 יש לנו בבית ילד מתבגר, וקשה שלא להרגיש את זה. מעבר להתמודדות עם מרד גיל ההתבגרות, עלינו להתמודד עם עלייה מחודשת בהוצאות: בגיל הזה גדלה השפעת הסביבה על הילד, אומרים אש ולידור - השילוב של הלחץ להיות מקובל והחשיפה הגדולה לפרסום בטלוויזיה גורם לסגידה למותגים ולעלייה דרסטית בדרישה לבגדים חדשים, ממותגים ויקרים.

בנוסף, המתבגרים נעשים עצמאיים יותר ויותר והם יוצאים לבלות עם חבריהם, כמעט תמיד לפעילויות שעולות כסף (סרט, סיבוב בקניון, פיצה). "אף אחד מאתנו לא אוהב לריב כל היום עם הילד", אומרים אש ולידור, "ולכן הרבה פעמים נותנים לו כסף כדי להימנע ממריבה. הכסף הוא גם אמצעי שלנו לשלוט במקום הבילוי שלו: אנחנו חוששים שאם לא ניתן לו כסף הוא יילך למקומות מסוכנים. המרחב הציבורי נתפש כמאוד מסוכן ואלים היום, וכדי שהילד יסתובב בסביבה בטוחה כמו קניון - אנחנו מוכנים לתת לו כסף".

מאפיין נוסף שכל הורה לבן זכר מתבגר מכיר הוא העלייה הדרסטית בכמות המזון שצורך המתבגר בגילאים אלו. הורים למתבגרים מדווחים על קניות בהיקף עצום ברשתות השיווק ועל מקררים שמתרוקנים בן לילה.

בגיל זה גם מתחיל השימוש הניכר בתקשורת סלולרית: הורדת רינגטונים, שליחת SMS, ו"סתם" שיחות. כל אלה יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים מאוד.

גיל ההתבגרות הוא גם הגיל שבו חלק מהנערים מתחילים להרוויח כסף כיס בעבודות כמו בייביסיטר או הדרכה בקייטנה בקיץ - מה שעשוי להקל במקצת על ההורים.

ולבסוף - זה הגיל שבו הנער פותח לראשונה חשבון בנק והופך לסוג של יחידה כלכלית עצמאית.

טיפים: חשוב לשים גבולות על הסלולר זולל הכסף, בין אם באמצעים טכניים (כמו כרטיס חיוג מוגבל בשיחות) ובין אם באמצעים חינוכיים. נקטו את המדיניות שאתם נוקטים ביחס לעצמכם: לא להוציא יותר ממה שאפשר. נכון שהילד לוחץ, נכון שהוא רוצה מותגים "כמו לכולם", אבל מצד שני הוא גם צריך ללמוד לחיות בהתאם למציאות ולהבין שאם אין - אז אין.

עם השנים מומלץ להעביר אל הילד את האחריות לקניית הדברים שלו. זה יעזור לו להבין את המגבלות וזה גם כלי עזר לניהול משק בית עתידי. התחום הפיננסי הוא גם מעין חיישן להתנהגותו של הילד, אומרים אש ולידור: אם פתאום אתם מבחינים שהוא צורך הרבה יותר כסף - כדאי לבדוק מה בדיוק הוא רוכש.

מרכיבי ההוצאה: אוכל; בגדים; בילויים ותרבות; חוגים; חומרי לימוד לבית הספר; ספרים, משחקים ודיסקים; עיתון נוער; שיעורים פרטיים; סלולרי; בר/בת מצווה; לימודי נהיגה; שונות (תחביב, תנועת נוער, טלפון, מספרה, טואלטיקה).

גובה ההוצאה: 202,820 שקל (ממוצע לחודש: 2,113 שקל).

הצבא: גיל

21-19 לא להאמין, הם כבר חיילים. אם אתם הורים לחיילים קרביים שמשרתים רחוק מהבית - ההוצאות שלכם על החייל האמיץ קטנות באופן משמעותי, כיוון שצה"ל דואג לרוב צרכיו במשך כל השבוע. חיילים קרביים רבים גילו שבתקופה זו, למרות המשכורת הצבאית הדי זעומה, שהם הצליחו לחסוך סכום לא קטן שישמש אותם לאחר השחרור, מהסיבה הפשוטה שכמעט לא הוציאו כסף במשך החודש.

לחיילים המשרתים "קרוב לבית" זו אופרה אחרת לגמרי. מצד אחד - חוזרים הביתה כל יום וממשיכים פחות או יותר באורח החיים הקודם (יציאות, סלולרי, אוכל בבית), ומצד שני - החוק אינו מאפשר להם לעבוד, למעט במקרים חריגים. המשכורת הצבאית הקטנה מספיקה, במקרה הטוב, לזוג נעליים. כך מוצאים עצמם ההורים ממשיכים לממן את ה"ילד" שכבר מזמן אינו ילד.

מרכיבי ההוצאה: 75% מההוצאות החודשיות של גיל ההתבגרות (עקב השעות הרבות שהחייל הממוצע נמצא בבסיס).

גובה ההוצאה: 57,043 שקל (ממוצע חודשי: 1,585 שקל)

מחוץ לקן: גיל

30-21 "העשור שמפתיע אותנו", מכנים אותו אש ולידור: רבים לא מתכוננים אליו בעשורים הקודמים, כי החשיבה על ההווה, ולפעמים מלחמת ההישרדות היומיומית, מנצחות את ההשקעה בעתיד. בשנים אלו ה"ילד" שלנו כבר אינו ילד, לרוב הוא כבר עומד ברשות עצמו, מתפרנס ומכלכל את עצמו. עם זאת, בשנים אלו צפויות לו גם הוצאות כבדות על לימודי תואר ראשון, חתונה ורכישת דירה.

בהרבה משפחות נהוג לסייע לילד כספית לפחות בחלק מהפרויקטים הללו. מדובר בהוצאה שאינה חודשית, אלא שיאית. אגב, בזמן התואר הראשון סטודנטים רבים ממשיכים לגור בבית ובשל עומס הלימודים לא מצליחים להחזיק במשרה עם הכנסה משמעותית, כך שההורים ממשיכים לכלכל אותם עוד זמן רב לאחר הצבא.

אש ולידור מציינים מאפיין נוסף של התקופה: "כהורים בתקופה זו אנו מקור להרבה כסף שאין לנו כמעט זכות אמירה לגביו: לא לגבי צורת החתונה, מה הזוג יעשה עם המתנות, ואיפה יבחר לגור".

טיפים: "דעו את מגבלות ההכנסה שלכם ואל תתפרקו מנכסיכם רק כדי לרצות את הילד ואת הורי בן/בת הזוג שלו", מדגישים אש ולידור, "לקחת הלוואה בשביל אירוע של שלוש שעות ואחר כך להיתקע אתה חמש שנים זה פוטנציאל רציני להסתבכות כלכלית".

אם יש לכם כסף רק לאחד משלושת הפרויקטים הללו (חתונה, דירה, לימודים) - בחרו לסייע בהשכלה, כך תתנו לילד שלכם חכה ולא דגים.

לא כדאי לשים את כל הביצים בסל אחד: מה שנתת לילד הראשון זו התחייבות כלפי שאר הילדים, ולכן רצוי מאוד לשמור על עתודות כספיות לשאר הילדים. גם הם יגיעו לגיל הזה בעוד כמה שנים.

מרכיבי ההוצאה: תואר ראשון; חתונה; דירה.

גובה ההוצאה: כל משפחה כפי יכולתה.

שורה תחתונה

אם מסכמים את כל ההוצאות לאורך השנים, גידולו של האוצר היקר לנו ביותר עולה לנו כ-550 אלף שקל. לחישוב זה יש להוסיף עוד 44 אלף שקל (כ-10,000 דולר) - עלותו הממוצעת של חצי חדר נוסף בדירה, מתוך הנחה שהילד שלנו יחלוק חדר עם אח/ אחות נוספים. כלומר, חישוב סולידי לגמרי מגיע לסכום של כ-600 אלף שקל.אם נוסיף את מימון התואר הראשון, החתונה וקצת עזרה בדירה - הגענו כבר לכ-750 אלף שקל.

זהו. סיימנו רשמית את חובותינו כהורים - פירנסנו, הזנו, חינכנו, הלבשנו, האכלנו, שיעשענו ודאגנו לכל מחסורו של הגוזל. הורות היא "ג'וב" לכל החיים, אין ספק, אך כדברי אש ולידור, "ההוצאה הגדולה הזו היא בעצם השקעה בנכס החשוב והיקר לנו ביותר שמניב לנו בעיקר אושר - הילדים שלנו". ועכשיו - נעבור לנכדים.