מקדמי ההמרה שמחלישים את המוחלשים - זירת הדעות - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

מקדמי ההמרה שמחלישים את המוחלשים

השיטת הנוכחית לחישוב הפנסיה החודשית לגמלאים מעמיקה את הפערים העמוקים ממילא בין קבוצות באוכלוסייה

2תגובות

קצבת פנסיה חודשית ממוצעת של אשה נשואה היא כ–54% מקצבה של גבר. כשיזדקנו ויפרשו, הוא יקבל בממוצע כ–6,820 שקל בחודש - והיא רק 3,790 שקל בחודש. הנתון המדהים הזה נחשף באחרונה במחקר שערך הצוות הכלכלי בלשכתי.

נתון נוסף שחשפנו, מרתק ומקומם לא פחות, הוא שכשהנשים מגיעות לגיל הפנסיה, חלק מהחיסכון הפנסיוני של האוכלוסיות הכי המוחלשות בישראל עובר ישירות לידיים של האוכלוסיות החזקות יותר. בואו נבדוק רגע איך ולמה זה קורה: מעבר לפערי השכר הקיימים ממילא בין נשים לגברים בשוק התעסוקה, אחת הסיבות לפערי הקצבאות היא "מקדם ההמרה" - מספר שבו יחולק סך הצבירה של החוסך בגיל הפרישה, המגלם את הציפיות לתוחלת החיים.

מלווה נכה
אלון רון

הן בשל העובדה שנשים פורשות מוקדם יותר מגברים והן בשל תוחלת החיים הממוצעת הארוכה יותר שלהן ביחס לגברים, מקדם ההמרה לנשים גבוה יותר. המשמעות של מקדם המרה גבוה יותר היא שקצבת הפנסיה החודשית שלהן קטנה יותר - גם אם במקרה החיסכון שצברו זהה לזה של גברים.

לכאורה, מקדם ההמרה הוא מספר אובייקטיבי שנגזר מהערכה של מספר השנים שבהן יצטרך הגמלאי לחיות מקצבת הפנסיה. אלא שהאובייקטיביות הזאת היא לכאורה בלבד. ההבדלים בין תוחלת החיים של נשים ושל גברים הם לא היחידים שקיימים - אבל הם ההבדלים היחידים שמובאים בחשבון.

אנחנו יודעים, למשל, שבין תושבי הפריפריה לתושבי אזור המרכז, ובין יהודים לערבים, קיימים פערים אדירים בתוחלת החיים. כך, אף שתוחלת החיים של אשה ערבייה דומה מאוד לתוחלת החיים של גבר יהודי - הרי שהחיסכון הפנסיוני שצברה הערבייה יחולק על פני מספר גדול בהרבה של חודשים.

אם היינו לוקחים את הפער בין תוחלת החיים ברעננה לבין רהט, חדרה, קרית אתא, רמלה או לוד, ומחשבים לפיו את קצבת הפנסיה החודשית - הרי שהיינו מגלים כי חוסך מיישוב חלש, שקצבת הפנסיה שלו היא כ–5,000 שקל, יכול היה לקבל יותר מ–800 שקל נוספים בכל חודש, לעומת חוסך ביישוב מבוסס.

המשמעות היא, בראש ובראשונה, ששיטת החישוב הנוכחית מעמיקה את הפערים העמוקים ממילא בין קבוצות באוכלוסייה. משמעות נוספת היא שהחוסכים המוחלשים מסבסדים למעשה את הפנסיה של החוסכים האמידים יותר. היות שמקדמי ההמרה מחושבים על סמך ממוצע תוחלות החיים, נוצר מצב שמי שחי פחות שנים מעביר חלק מהחיסכון הפנסיוני שלו למי שחי שנים רבות יותר.

מקדם ההמרה יחלק את החיסכון הפנסיוני של אותו אדם על פני מספר שנים גבוה יותר מהשנים שהוא צפוי לחיות - כך שלמעשה ייוותר לאחר מותו עודף מהחיסכון, שגם לא יגיע לידי יורשיו. לעומת זאת, החיסכון הפנסיוני של אדם בעל תוחלת חיים גבוהה מהממוצע יייפרס על פני מספר שנים נמוך יותר משנות החיים הצפויות לו. כך, אותו אדם "יגמור" את החיסכון הפנסיוני שלו לפני מותו, וימשיך לקבל קצבת פנסיה מכספי העמיתים האחרים - אלה שלא זכו להאריך ימים, כשגם יורשיהם לא ייהנו מהחיסכון.

לאור נתונים אלה, פניתי בחודש שעבר לממונה על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר, דורית סלינגר, וגם יזמתי דיון בעניין בוועדת הכספים. ביקשתי שמשרד האוצר יחשב אחרת את מקדמי ההמרה ויביא בחשבון משתנים נוספים, מלבד מין החוסך, המשפיעים על תוחלת החיים.

יו"ר ועדת הכספים, משה גפני, הצטרף לבקשתי ודרש מאגף שוק ההון באוצר לקיים דיון בשינוי הפרמטרים הקובעים את מקדמי ההמרה.

ההצעה לשנות את שיטת החישוב של מקדמי ההמרה תדרוש מאגף שוק ההון לא רק עבודת מטה רחבה - כי אם שינוי תפישתי. ההתקדמות הטכנולוגית מאפשרת לדעת יותר על החוסכים ולדייק בחישוב האקטוארי עבור כל אחד מהם.

הנתונים שחשפנו מראים כי השיטה הקיימת לחישוב קצבת הפנסיה שגויה מבחינה חברתית ומעוותת מבחינה כלכלית, וכי כיום הטכנולוגיה מאפשרת לשנות את זה. המציאות הנוכחית, שבה העניים נהיים עניים יותר, שבה נשים מרוויחות פחות כל החיים ואז מזדקנות ומרוויחות אפילו פחות, היא תוצאה של מדיניות ולא של חוק טבע - ואת המציאות הזאת צריך ואפשר לשנות.

הכותבת היא יו"ר מפלגת מרצ.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#