לחדש את פעילותן של אגודות האשראי - זירת הדעות - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

לחדש את פעילותן של אגודות האשראי

אגודות אשראי בישראל אינן דבר חדש. בשנות ה–50 פעלו פה כמאה אגודות כאלה ■ ב–1954 החל לפעול בנק ישראל והפסיק לתת רישיונות לאגודות חדשות

תגובות

לפני כשלושה שבועות פורסם הדו"ח הסופי של הצוות להגברת התחרותיות בענף הבנקאות שכולל כמה המלצות חשובות. מדובר, בין השאר, בהקלת מעבר של לקוח מבנק לבנק, עידוד כניסת גופים מוסדיים לתחום האשראי הקמעוני, חיוב בנק לספק ללקוח "תעודת זהות בנקאית" שאותה יוכל להציג בבנק מתחרה בתקווה לקבל שם תנאים טובים יותר, פתיחת חשבונות אינטרנטיים, ובהמלצה חשובה נוספת - עידוד הקמתם של בנקים קואופרטיביים ‏(אגודות אשראי‏).

אגודת אשראי היא מוסד פיננסי קואופרטיבי ללא מטרת רווח, המציע לחבריו שירותים בנקאיים כמו ניהול חשבון, מתן הלוואות וחיסכון. אגודות האשראי הן בעלות אוריינטציה חברתית, והן מציבות לעצמן למטרה את רווחתם של חברי האגודה. השירותים הבנקאיים מוצעים בעלות נמוכה - חלק ניכר מהעמלות שגובים הבנקים לא נגבות באגודת אשראי. הריבית על פיקדונות גבוהה מזו הנהוגה בבנקים המסחריים הרגילים, ובדומה - הריבית הנגבית על האשראי נמוכה יותר.

תומר אפלבאום

כיצד יכולה אגודת אשראי להציע תנאים אטרקטיביים כאלה לחברים בה? האגודה פועלת תוך יעילות תפעולית גבוהה. בעידן המודרני אין צורך בפריסת סניפים רחבה ובהחזקת כוח אדם יקר. חלק ניכר מהפעילות נעשה באמצעות האינטרנט, תחום נפרד שזכה אף הוא לתמיכה בדו"ח הצוות להגברת התחרותיות.

בשל האוריינטציה החברתית של אגודת האשראי, לא נמצא בה שכר בכירים מנופח. מכיוון שהלקוחות הם חברי האגודה, גם אין תשלום דיווידנדים מנופחים לבעלי שליטה. רווחיה מושקעים בשיפור השירותים לחברים בה כדי להבטיח את רווחתם, וכן לחיזוק בסיס ההון של האגודה להבטחת יציבותה.

האגודות מוזגו לתוך הבנקים ה"רגילים" וחוסלו

אגודות אשראי בישראל אינן דבר חדש. בשנות ה–50 פעלו פה כמאה אגודות כאלה. אבל בנק ישראל, שהחל לפעול ב–1954, הפסיק לתת רישיונות לאגודות חדשות והחמיר את המדיניות המוניטרית, מה שפגע בעיקר במוסדות הבנקאיים הקטנים ובהם אגודות האשראי. האגודות מוזגו לתוך הבנקים ה"רגילים" ולמעשה חוסלו. דוגמה מוכרת היא בנק מסד, שהחל את פעילותו כאגודה שיתופית שסיפקה שירותים לעובדי הוראה, וכיום הוא חברה בת של הבנק הבינלאומי.

עם זאת, חיסולן של האגודות השיתופיות בישראל אינו צריך להרתיע. בעשרות השנים שחלפו מאז השתנתה לחלוטין המדיניות המוניטרית של הממשלה, ותנאי המשק שונים מאוד. קובעי המדיניות מבינים את הצורך בהגברת התחרותיות במערכת הבנקאות והפיננסית. גם התפישה החברתית השתנתה ותאגידים עסקיים בכלל - ומוסדות בנקאיים בפרט - נדרשים לפעול כ"סוכנויות חברתיות" השמות לנגד עיניהן לא רק את שיקול הרווח, כי אם גם שיקולים חברתיים ואתיים. לאור כל זאת, אני סבורה שהגיעה העת לחדש את פעילותן של אגודות האשראי בישראל.

בעולם פועלות אגודות אשראי רבות בהצלחה רבה ותופסות חלק נכבד מהפעילות הבנקאית. 20% מהבנקאות האירופית היא קואופרטיבית. בכמה ממדינות ארה"ב השיעור אף גבוה יותר, ויש פרובינציות בקנדה שהוא מגיע לכמעט 40%. מחקרים מוכיחים כי אגודות האשראי צלחו את המשבר הפיננסי האחרון בהצלחה רבה, בשל אופי הפעילות השמרני שלהן.

בדו"ח הצוות להגברת התחרותיות נכתב: "הצוות רואה ביוזמה להקמת אגודת אשראי יוזמה חברתית ברוכה, שעשויה להרחיב את היצע האשראי במשק ולתרום לתחרות במערכת הבנקאות, וקורא להקמת אגודת אשראי בישראל. הפיקוח על הבנקים מתחייב ללוות יזמים שיפנו אליו בעניין זה, הן בבחינת התאמת הרגולציה עבור גוף זה הן במתן הדרכה מתאימה".

יש לקוות כי דודו זקן, המפקח על הבנקים, יוציא את הדברים מהכוח אל הפועל, ויעודד במרץ הקמה של אגודות אשראי.

הכותבת היא פרופסור למשפטים, ראש המרכז 
לדיני בנקאות במכללה האקדמית נתניה



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#