11 טעויות שאנחנו עושים עם הכסף - ועלולות לעלות לנו ביוקר - מאני טיים עונה 3 - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן
מאני טיים 3

11 טעויות שאנחנו עושים עם הכסף - ועלולות לעלות לנו ביוקר

הטעויות שאנחנו עושים בחיים הן ההזדמנות הטובה ביותר להשתפר - אבל רק בתנאי שלומדים מהן ■ סדרת הווידאו "מאני טיים" מציגה כמה מהטעויות הגדולות והנפוצות ביותר שכדאי להכיר ולהימנע מהן, כדי לחסוך הרבה כסף בעתיד

11תגובות
קופת חסכון של חזיר מונחת בין שני מחשבים שעליהם מדדי בורסות
בלומברג

אחת המחמאות שחולקים לישראל בעולם היא שכאן מותר להסתכן ולהיכשל, ואפשר תמיד לחזור ולנסות שוב — ומכאן הצלחתה של התרבות היזמית. טעויות הן אכן הזדמנויות מצוינות ללמוד ולהשתפר, אך מה קורה כשיש טעויות שחוזרים עליהן שוב ושוב, כפי שאנחנו מגלים בתחום של ניהול כספנו?

בפרק הרביעי בעונה החדשה של "מאני טיים", אספנו 11 טעויות נפוצות שאנשים מבצעים בתחום הכסף והתכנון הפיננסי. היכרות והבנה של מקור הטעויות והשלכותיהן יכולות לסייע לנו לחסוך לא מעט כסף בעתיד.

נתחיל בשלושה סיפורים שכולנו מכירים מחיינו, שממחישים היטב עד כמה טעויות שעושים עם הכסף מושרשות עמוק בנו, מחוזקות בהטיות הפסיכולוגיות שלנו וחוזרות על עצמן, שוב ושוב.

לחסוך מגיל צעיר, אבל לעשות זאת בחוכמה

תארו לעצמכם את ד', אדם צעיר שהחל להשתכר למחייתו. הוא משקיע סכום חודשי לא מבוטל בהמלצת יועץ ההשקעות בסניף הבנק שלו (זהירות! זו עלולה להיות טעות פיננסית) בקרנות מנייתיות. לאחר כשנה, שבהן נרשם רווח מתון על ההשקעה, פורץ משבר והקרנות שלו מאבדות בתוך חודשים ספורים שליש משוויין. הכסף שחסך בעמל רב מתאדה בין אצבעותיו. הוא מתקשר ליועץ ושואל מה לעשות. היועץ נשמע נבוך: "אפשר למכור, למקרה שימשיך לרדת", הוא אומר. תיק ההשקעות נמכר.

מה עשה ד' נכון?

ד' דילג בקלילות ונמנע מהטעות הראשונה והנפוצה כל כך אצל אנשים צעירים: הוא החל לחסוך ולהשקיע.

11 הטעויות הגדולות ביותר שעושים עם הכסף
1 לא משקיעים או חוסכים בגיל צעיר 
מי רוצה לחשוב על עתיד רחוק וזקנה? אבל דווקא עכשיו כשאנחנו בריאים וללא התחייבויות זה הזמן לשים כסף בצד 
2 להסתפק בחסכון לפנסיה בלבד 
המדינה מכריחה אותנו לחסוך, אבל לפי כל החישובים לא נוכל לשמור על רמת חיים אם נסתפק בכך. לכן כדאי לחסוך ולהשקיע בנוסף
3 לא עושים ביטוח בגיל צעיר 
סוגים שונים של ביטוח נהיים יקרים יותר ככל שאנחנו מתקדמים בגיל. אם נתחיל צעירים נפסיד פחות כסף
4 לקנות ביטוחים מיותרים, חופפים או לא מתאימים  
ביטוח חיים (ריסק) הוא ברירת מחדל בביטוח הפנסיוני, אבל אם עוד לא הקמנו משפחה הוא לא נחוץ. ויש עוד ביטוחים כאלה.
5 למשוך את כספי הפיצויים במעבר בין עבודות 
זה אמנם פטור ממס, אבל זה אוכל את הסכום שאנחנו אומרים לקבל בפרישה.
6 לא לערוך תקציב למשק הבית 
לאן נעלם הכסף שלי??? אתם שואלים בסוף החודש. אפילו טבלה פשוטה תוכל לעזור לכם לתכנן ולהתנהל יותר באחריות.
7 להישאר עם המינוס ולהשקיע את הכסף במשהו אחר 
 אובדראפט הוא אחת ההלוואות היקרות ביותר. אם הריבית עליו גבוהה מהתשואה על הכסף המושקע, שווה לסגור אותו קודם, ואפילו לקחת הלוואה זולה לצורך זה.
8 לא להשוות מחירים – שירותים, מוצרים פיננסיים, הלוואות, השקעות 
בכל החלטה פיננסית יש עלות. תחרות בין ספקים היא הדרך הטובה ביותר להוזיל את העלויות שלנו. אל תתביישו להתמקח
9 לשלם בתשלומים ללא צורך
בתקופה שאין אינפלציה גבוהה אין רווח כלכלי בפרישת תשלומים, שעלולה ליצור אשליה שאין לנו הוצאות ולגרום לנו לבזבז יותר. 
11 לא להבין חלופות כלכליות
לכל החלטה כלכלית יש חלופות, שכירות מול קנייה, השקעה בנכסים שונים, גידור סיכונים. לכל תוצאה רצויה יש כמה נתיבים עם מחירים שונים
12 להתבלבל בין הוצאה להשקעה 
 כשאנחנו משקיעים במשהו כמו "מכונית חדשה" – אנחנו בעצם מוציאים כסף, שוב ושוב. השקעה היא משהו שאמור להגדיל את הכסף שלנו.

מה עשה ד' לא נכון?

ד' סבור שאינו מבין דבר בפיננסים, ושאין סיכוי שהוא יכול ללמוד. הוא בחר בברירת המחדל: לנהל את ההשקעות שלו באמצעות היועץ בסניף הבנק הקמעוני שלו, בלי לבדוק אופציות נוספות. אין זו בהכרח החלופה הגרועה ביותר, אבל מוטב לבחור אותה כחלופה ולא כברירת מחדל.

הטעות הנפוצה השנייה שד' עשה היא למכור באופן שהנציח לדיראון עולם את ההפסד שלו. ישנן טקטיקות השקעה, במיוחד כשמשקיעים בסכום חודשי, שמאפשרות להקטין את הסיכונים. אמנם ייתכן שהקרנות היו ממשיכות לרדת, אבל בטווח הארוך שוק המניות נוטה לעלות.

לחלק לתשלומים —
זה באמת משתלם?

דוכנים רבים של אירוח עסקים מהדרום בנמל
אייל טואג

עתה, תארו לכם מקרה שני, ויומיומי בהרבה: ר' היא פנסיונרית עם קצבה נאה. יש לה בית משלה והכנסה קבועה, ויתרת זכות נצחית בחשבון הבנק. כשהיא עושה את הקנייה השבועית שבה היא רוכשת גם מצרכי מזון עבור משפחתו הגדולה של בנה, תמיד במרכול הקרוב לביתה , היא נענית בשמחה לקופאית שמציעה "תשלומים בלי ריבית".

מה עושה ר' נכון?

העובדה שיש לה הכנסה יפה אינה מחייבת שתהיה לה יתרת זכות, ולכן ר' מקבלת נקודות בעבור האחריות הפיננסית.

מה עושה ר' לא נכון?

מכיוון שסל הקניות שלה גדול — ייתכן שהיה עדיף לה לבדוק באיזה מקום אפשר לערוך קניות יותר בזול. אולי לא נוח לה לנסוע למקום אחר, והיה עדיף לה אם היתה מבקשת מבנה שיערוך את הקניות בתקציב השבועי הרגיל.

שגיאה נוספת היא לשלם בתשלומים. לכאורה, בלי ריבית, אין בכך נזק — נומינלית התשלום זהה אם הוא נעשה במכה או במנות. בפועל, אין שום רווח מהפעולה. היא יוצרת תחושה כוזבת של ביטחון כלכלי שעלולה להביא להחלטות כלכליות שגויות. אם ר' בוחרת בחמישה תשלומים חודשיים, ומדי שבוע היא עושה זאת, הרי שהיא משלמת תוך זמן קצר לפחות 20 תשלומים בחודש במקום ארבעה־חמישה.

נדל"ן הוא לא רק נכס, אלא גם אפיק השקעה

קניית בית היא בין ההחלטות הגדולות ביותר שאנחנו מקבלים במהלך החיים. י' וש' החליטו שהם רוצים להבטיח שלילדיהם הקטנים יהיה בית בחו"ל 
במקרה שירצו לעזוב את ישראל כשיגדלו. יש להם דרכון של מדינה מסוימת, ולכן הם מחליטים לקנות בית באזור מבוקש שם. המחירים גבוהים מאוד שם, ודמי השכירות נמוכים יחסית, אבל הם חוששים שבעתיד המחירים יעלו עוד יותר.

מה עשו בני הזוג נכון?

הם חשבו על העתיד, והחליטו לתכנן ולהשקיע בו.

במה הם טעו?

השגיאה הבסיסית ביותר של בני הזוג היא שהם לא הצליחו להגדיר את האתגר הפיננסי שבפניהם ולזהות את החלופות לפתרונו. הם רוצים לגדר את עצמם נגד הסיכון שבעליית מחירים באזור נדל"ן מסוים, אבל הדרך לעשות זאת אינה בהכרח לקנות את הבית עצמו. למשל, הם היו יכולים לקנות במדינה אחרת נכס זול יותר, עם שכירות גבוהה יותר, נאמר במדינה שבה משבר הנדל"ן הפיל את המחירים מאוד. ייתכן שב–20 השנים הקרובות הם היו מצליחים להרוויח מהתשואה הגבוהה מספיק כדי לחסוך ולקנות עוד בית. הם לא התייחסו לרכישת הבית כאל השקעה בנכס מניב, ולא בדקו תשואות, אלא חשבו רק על מחיר הבית הנוכחי ותחזיתם לעלייתו בעתיד.

שגיאה נוספת, אולי משנית, היא להניח שבעוד 20 או 30 שנה ילדיהם אכן יחפצו לגור באותה מדינה. זוהי הנחה נקודתית ומרחיקת לכת למדי. תכנון פיננסי צריך להתבסס על סבירויות וגם יושר עצמי — ויתכן שהמניע לרכישה הספציפית הזאת הוא סנטימנט שלא מבוסס על עובדות.

רשימת הטעויות שבחרנו אינה בהכרח הרשימה האולטימטיבית. אתם מוזמנים לקחת אותה, למחוק סעיפים לא רלוונטיים ולהוסיף סעיפים משלכם.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם