העולם מזדקן: צונאמי אפור או תור זהב? - גלובל - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

העולם מזדקן: צונאמי אפור או תור זהב?

התלות של המבוגרים בצעירים בעולם עתידה להתגבר, והפסימיסטים חוששים ■ אבל הזדקנות האוכלוסייה לא חייבת להיות בעיה — הקשישים של ימינו יוצאים לפנסיה כשכוחם עוד במותניהם, והם יכולים להועיל לכלכלה העולמית ■ כדי שזה יקרה, הרבה צריך להשתנות

תגובות
להקת הרולינג סטונס. בלי בדיחות על גיל
Evan Agostini/Invision/AP

"בלי בדיחות גיל הערב, טוב?" צחק מיק ג'אגר, הסולן בן ה–73 של הרולינג סטונס, בהופעה בפסטיבל המוזיקה Desert Trip בקליפורניה באוקטובר שעבר. הגיל הממוצע של האמנים שהופיעו באירוע היה רק שנה אחת מתחת לזה של ג'אגר, מה שהצדיק את התיאור של האירוע כ"בית האבות של פאלם ספרינגס למוזיקאים בריטים". אבל מצבם של מוזיקאים מבוגרים בימים אלה לא רע בכלל — הפסטיבל הניב הכנסות המוערכות ב–160 מיליון דולר.

בעולם חיים כיום הרבה יותר בני 70 ומשהו מאשר בעבר, אם כי רובם מושכים פחות פרסום מהסטונס. בארה"ב, לגבר בן 70 יש סיכון של 2% למות בתוך שנה; ב–1940 הוא היה בסיכון כזה בגיל 56. ב–1950 רק 5% מהאוכלוסייה בעולם היתה בת יותר מ–65; ב–2015 השיעור שלה היה 8%, וב–2050 הוא צפוי לעלות ל–16%. המדינות העשירות מזדקנות בקצב מהיר יותר מהעולם המתפתח (למעט סין); שיעור בני ה–65 ומעלה במדינות OECD צפוי לעלות מ–16% ב–2015 ל–25% ב–2050. יש לכך השפעה גם על בני גילים מבוגרים יותר. בבריטניה של 1917, למשל, היו רק 24 בני 100. כיום יש כמעט 15 אלף.

השילוב בין הירידה בשיעורי הילודה לעלייה בתוחלת החיים בעולם יעלה את יחס התלות (היחס בין בני 65 ומעלה לבין בני 15–64) מ–14% ב–2015 ל–38% עד סוף המאה. אם מקשיבים לפסימיסטים, הדבר יוביל למחסור בכוח עבודה, קיפאון כלכלי, קריסות במחירי נכסים, בעיות תקציביות אדירות ופגיעה בחדשנות. ההוצאות על פנסיות ובריאות, שהן כיום בשיעור של יותר מ–16% מהתמ"ג במדינות העשירות, יעלו ל–25% עד סוף המאה אם לא ייעשה כלום, לפי תחזית קרן המטבע הבינלאומית.

רוב העליות המוקדמות בתוחלת החיים לא נבען מכך שאנשים חיו יותר זמן, אלא מירידה בשיעורי תמותת התינוקות והילדים, הודות לשיפורים בהיגיינה הבסיסית ובבריאות הציבור. מתחילת המאה ה–20, שיעורי ההישרדות בגיל מבוגר החלו להשתפר משמעותית, במיוחד במדינות העשירות, מגמה שנמשכת כיום.

קשישים — ופעילים

מצעד הגאווה במדריר, ביולי
דניאל אושואה דה אולזה/אי-פי

בעשורים האחרונים, גם תוחלות החיים עלו. עד שנות ה–60 הן כמעט לא השתנו והיו סביב 89, אבל מאז הן עלו בכשמונה שנים, הודות לחידושים כמו השתלת איברים ורפואה רגנרטיבית. האו"ם מעריך שבין 2010 ל–2050 מספר בני ה–85 ומעלה בעולם יגדל בקצב כפול ממספר בני ה–65 ומעלה, ופי 16 מהיתר.

אזהרות לגבי "פצצת זמן כסופה" או "צונאמי אפור" נשמעות כבר כמה עשורים. אם לא תתרחש עלייה חדה בפריון, יהיה בלתי אפשרי מבחינה כלכלית לשלם פנסיות נדיבות במשך 30 שנה או יותר לאנשים שהפרישו לתוכניות כאלה במשך מספר דומה של שנים. אבל החיים הארוכים והבריאים שמהם נהנים אנשים במדינות העשירות (ובטווח הבינוני גם במדינות המתפתחות) יכולים להיות גם ברכה, לא רק לאנשים עצמם אלא גם לכלכלות ולחברות שלהם. המפתח להוצאת דיווידנד מהחיים הארוכים האלה הוא להפוך את בני ה–65 ומעלה למשתתפים פעילים יותר בכלכלה.

מקשישים
שיעור האוכלוסיה מעל גיל 65
במדינות OECD

זה מתחיל בהבנה שרבים מהקשישים כיום הם בעצם לא "זקנים" במובן של אנשים שחוקים, חולים ולא פעילים. בני ה–65 של ימינו נמצאים במצב טוב הרבה יותר מכפי שסביהם היו באותו גיל. ברוב מדינות האיחוד האירופי, תוחלת החיים הבריאים מגיל 50 צומחת מהר הרבה יותר מתוחלת החיים עצמם, מה שמעיד כי התקופה של דעיכת המרץ והתדרדרות המצב הבריאותי לקראת סוף החיים מתקצרת (אם כי לא כל המומחים מסכימים על כך). למרות זאת, ברוב המדינות, הגיל שבו אנשים פורשים לגימלאות בקושי השתנה במאה האחרונה. כשאוטו פון ביסמרק הכניס לראשונה את הפנסיה הרשמית בשנות ה-80 של המאה ה-19, ששולמה מגיל 70 (ומאוחר יותר הונמך לגיל 65), תוחלת החיים בפרוסיה היתה 45. כיום במדינות העשירות 90% מהאוכלוסייה מגיעים לחגוג את יום הולדתם ה-65, רובם בבריאות טובה, אך התאריך הזה עדיין נחשב לנקודת ההתחלה של גיל מבוגר.

השווקים לא התאימו את עצמם למצב החדש

השנה ימלאו 60 לבני אמצע דור הבייבי בום. היות שמספר חסר תקדים של בני הדור הזה מתקרב לפרישה, שינויים קטנים בגיל הפרישה ובפנסיות כבר אינם מספיקים. יש צורך בגישה שונה לגמרי להזדקנות. הבעיות שכבר צצות כיום ושיצוצו בהמשך נובעות מהכישלון של מוסדות ושווקים להתאים את עצמם למצב החדש. חוסר הגמישות של שוקי העבודה ומערכות הרווחה גורם להם לראות את גיל 65 כקצה צוק. אך בפועל נוצר שלב חדש בחיים, בין סופו של גיל העבודה לתחילתה של הזקנה כפי שנתפשה בעבר.

ה"זקנים הצעירים" החדשים האלה הם במצב בריאותי טוב, לעתים קרובות עדיין עובדים, יש להם כסף שהם מוציאים על דברים שאין להם קשר לגיל, ורבים מהם יתחילו לרוץ קילומטר אם רק תזכירו להם את המלה "כסוף". הם רוצים ביטחון כלכלי אך גם מחפשים משהו גמיש יותר ממוצרי הפנסיה המסורתיים שמוצעים להם. הם יכולים לתרום הרבה ערך כלכלי, הן כעובדים והן כצרכנים. אבל הרעיון הישן של מחזור חיים בן שלושה שלבים — חינוך, עבודה, פרישה — כבר מושרש כל כך, עד שמעסיקים נרתעים מקבוצת הגיל הזו, ותעשיית הפיננסים מזניחה אותם.

ההיסטוריה מראה שזיהוי שלב חדש בחיים יכול להוביל לשינוי ממסדי עמוק. ההתמקדות בילדות במאה ה–19 סללה את הדרך לחוקים להגנת הילד, וכשבני הנוער סומנו לראשונה כקבוצה בארה"ב של שנות ה–40, הם התגלו כמקור אדיר להכנסות. שלבי חיים כאלה הם אבני בניין סוציאליות, אך יש להם גם השלכות אמיתיות. הפסימיות לגבי האוכלוסיות המזדקנות מבוססת על הרעיון שברגע שאנשים מגיעים לגיל 65, הם נהפכים מתורמים לכלכלה למקבלי הטבות. אבל אם יותר קשישים ייהפכו לפעילים בכלכלה, התהליך יהיה הרבה יותר הדרגתי. והשוק שישרת את הצרכנים האלה יתרחב אם עסקים יתאימו את עצמם לצרכים שלהם.

להזדקן עם סמארטפון

זקנה עם אייפד
בלומברג

הדרך החשובה ביותר להפוך את הפרישה לגמלאות לנסבלת יותר מבחינה פיננסית תהיה לדחות אותה ולעבוד יותר, אולי במשרה חלקית. אבל אפשר יהיה להרוויח גם משיפור מוצרי הפרישה. תעשיית הפיננסים צריכה לעדכן את מודל מחזור החיים שעליו היא מתבססת ולהיות גמישה יותר. היות שתוכניות הפנסיה המוגדרות לפי גמלה (defined benefit) נהפכות לנחלת העבר, צריך לעודד אנשים להפריש מספיק כסף לגיל הפרישה. יהיה מועיל גם אם כמה מהפנסיונרים האמידים יוציאו יותר ויחסכו פחות. הסבירות שיעשו זאת תהיה גבוהה יותר אם חברות הביטוח ישפרו את ההצעות שלהן, כך שיגנו על קשישים מפני כמה מהסיכונים העיקריים שעומדים בפניהם, בין אם מדובר בדמנציה או חיים עד 120. הנכס הגדול ביותר שיש לאנשים רבים — הבית — יכול גם כן למלא תפקיד גדול יותר במימון חייהם הארוכים.

עבור חברי הקבוצה המבוגרת ביותר, יתפתחו עם הזמן יותר ויותר טכנולוגיות שיסייעו להם למצות כהלכה את השלב האחרון בחייהם ולשמור על עצמאות. באופן מפתיע אולי, מוצרים ושירותים שפותחו בעיקר לצעירים, כמו סמארטפונים, רשתות חברתיות, בתים חכמים ומכוניות אוטונומיות, יוכלו להביא הרבה תועלת לקשישים המבוגרים ביותר.

תה, יוגה ורוקנרול

גאנז אנד רוזס בפארק הירקון תל אביב
תומר אפלבאום

כוכבי רוק אינם שונים מבני אדם רגילים. גם הם צריכים לעבוד יותר כדי לשמור על רמת חיים סבירה לאחר הפרישה. הדור הקודם יכול היה להסתמך על מכירות תקליטים ותמלוגים כדי לממן את הפנסיה, אבל העידן הדיגיטלי חיסל את רוב ההכנסות מהסוג הזה. לכן, כוכבי הרוק צריכים לחזור לדרכים ולהופעות, והדבר כולל סיכונים פיננסיים.

כוכבי רוק תמיד היו נכס מסוכן. אחד המחקרים מעיד כי הסיכון שלהם למות גדול פי 1.7 מאחרים בקבוצת הגיל שלהם. כעת, כשההכנסות מהופעות הפכו חשובות כל כך, גבר גם הסיכון להפסדים פוטנציאליים של המארגנים. וזה תקף יותר אם ההופעה היא של חבורת בני 70 שייתכן שהזניחו את גופם לאורך השנים.

כאן נכנסים לתמונה אנשי הביטוח. מארגני הופעות ואחרים מבטחים את עצמם נגד הסיכון שמוזיקאים לא יגיעו להופעה, אומר ג'ונתן תומאס, סוכן בלוידס.

גם אולפני קולנוע רוכשים ביטוח לכוכבים מבוגרים. בדיסני בוודאי נשמו לרווחה לאחר שרכשו מוצר ביטוחי כזה עבור קארי פישר, שמתה בגיל 60 בשנה שעברה לפני שהשלימה את צילומי סרטי "מלחמת הכוכבים" שהופיעו בחוזה שלה. תביעת הביטוח עשויה להגיע ל–50 מיליון דולר.

כוכבי הרוק בעצמם רוכשים ביטוח נגד מחלות שעלולות למנוע מהם להופיע, כמו אוסטאופורוזיס או אובדן שמיעה. סוכני ביטוח מוכנים לקבל את אורח החיים והסיכונים המקצועיים של לקוחותיהם, בטענה שהיכן שיש סיכון יש גם רווח, וחברות הביטוח נוקטות באמצעי בטיחות ומחריגות תנאים כמו שימוש באלכוהול.

כוכבי רוק מזדקנים טובים גם לשבירת הסטריאוטיפים על עובדים מבוגרים. האנרגיה שלהם אולי פחותה, אך לעתים קרובות הם קובעים לעצמם קצב מתאים לעבודה ודואגים לגופם טוב יותר מבצעירותם — פחות סקס וסמים ויותר תה ויוגה. לפעמים ההתנהגות המתונה הזאת נכפית עליהם על ידי חברות הביטוח. חוץ מזה — עד גיל 70 חלק מכוכבי הרוק היותר מסוכנים מבחינה ביטוחית כבר הלכו לעולמם, אומר אחד מסוכני הביטוח בתחום.

הירשמו עכשיו: עשרת הסיפורים החמים של היום ישירות למייל
נא להזין כתובת מייל חוקית
ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם