מי יציל את הפנסיה שלי - מאני טיים - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

מי יציל את הפנסיה שלי

תינוק נולד. מי בכלל חושב על הפנסיה שלו? בעולם שבו תוחלת החיים מתארכת, הריבית נמוכה ואף אחד לא מבטיח לנו תשואות, כדאי להכיר את הדרכים להגן על החיסכון לטווח ארוך ■ פרק שני בעונה 2 של מאני טיים - סדרת סרטי הכלכלה הקצרים שמסייעת לקבל אחריות על העתיד הכלכלי שלנו

24תגובות

אתם מכירים אותה. היא אולי אמא שלכם או סבתא שלכם. אולי דודה של בן הזוג. בגיל 66 היא פסעה בשבילי עמק מטוקיטוקי באי הדרומי של ניו זילנד למרגלות האלפים הדרומיים, ובגיל 67 מצאה עצמה רוכבת על פרדה בטיבט כדי לעלות את הגבהים המדהימים של ההימלאיה. בגיל 70 היא ניצבה על ספר המדבר העיראקי, מצדו הטורקי של הגבול, וצפתה אל מולדתו של אברהם אבינו.

אחרי 40 שנה ויותר של עבודה היא יצאה לטייל בכל קצוות תבל. היא לא היתה עשירה, רק מורה בגמלאות שחסכה פרוטה אל פרוטה, גידלה משפחה ולבסוף מצאה עצמה עדיין בריאה, סקרנית ונמרצת בגיל 62. אף שרצתה להמשיך לעבוד, משרד החינוך חשב אחרת - והפרישה הגיעה במועד הרשמי והמוקדם מדי לטעמה.

לצפייה בסמארטפונים וטאבלטים

עשור וחצי לתוך המאה ה–21, החיים בעולם המערבי - ובקצב גובר גם בקצוות הפחות עשירים של תבל - מתארכים והולכים. לצד שיפור ברפואה, מגמות דמוגרפיות חשובות משנות במידה רבה את הדרך שבה אנחנו צריכים לנהוג בחיים כדי שלאחר גיל העבודה נוכל לחיות בכבוד ואפילו ליהנות.

פנסיה: המלה הזו, קשה לומר בנימוס, נהגה לנסוך שיעמום ואפילו רתיעה על כל מי שהיה מרוחק יותר מ–15 שנה מגיל הפרישה. פנסיה עבור בני ה–20 וה–30 היתה משהו שהסבים מתעסקים בו. למבוגרים יותר לא היה זמן לדאוג יותר מדי כשיש תינוקות שצריך לקום אליהם בלילה, או ילדים בוגרים יותר שצריך לנסוע עמם לחוג ולעזור לעבור את הבגרויות. ואולם המשבר הפיננסי שינה את הכל, ולו רק מכיוון שהוא שינה את התודעה שלנו.

התעוררנו וגילינו שהנחות היסוד שלנו, שעליהן ביססנו את החיים הכלכליים והרבה יותר מזה, אינן תקפות עוד. מנהלת בכירה באחד הבנקים הגדולים בעולם אמרה לנו: "לא תיארנו לעצמנו שההורים שלנו יחיו שנים רבות כל כך". כשהיא אומרת "אנחנו" היא מדברת על ממשלות, על חשבי עיריות, על תאגידים שהיו אמורים לדאוג לחיסכון הפנסיוני של אזרחיהם ועובדיהם. באיחוד האירופי, למשל, מוערך כי לכל אזרח חסרים 15 אלף דולר מדי שנה בחיסכון לפרישה כדי לשמור על רמת החיים שאליה הורגל בשנות עבודתו.

פנסיה כסף מאני טיים
אילה טל

התארכות תוחלת החיים היא רק הנתון הראשון והחשוב שהשתנה בעולם והשפיע על הדרך שבה אנחנו צריכים להתנהל כשאנחנו מתכננים את הטווח הארוך. ראשית, בהנחה שאנשים ממשיכים לפרוש לפנסיה בשנות ה–60 לחייהם, תוחלת זמן הפרישה ארוכה יותר, ולכן אנשים זקוקים להרבה יותר כסף כדי להתפרנס בפרישה. המימון צריך להגיע מקופות המדינות ומהחיסכון הפנסיוני בעבודה. שניהם, למצער, עלולים להימצא בגירעון, מפני שתוכניות חיסכון אלה לא התאימו את עצמן לצרכים המשתנים של האוכלוסייה.

העלאת גיל הפרישה היא בעיה בפני עצמה

הפתרון במדינות רבות - ניסיון לדחות את גיל הפרישה - נתקל בהתנגדות פוליטית רחבה, ויוצר בפני עצמו בעיות של תחרות גדולה על מקומות עבודה, שאינם צומחים בקצב מספיק מהיר. לתחום התעסוקה יוקדש אחד הפרקים הבאים של "מאני טיים".

כמה חסר לפנסיה של האירופאים

שנית, ב–30 השנים האחרונות חלה ירידה עקבית ותלולה בשערי הריבית בעולם. משמעות הדבר היא שחיסכון סולידי הולך ומאבד כדאיות, וכדי לפצות על היעדר אפיקי השקעה בטוחים יחסית, צריך לקחת יותר סיכונים ולהבין הרבה יותר בהשקעות כדי לקבל החלטות נכונות - כפי שנסקר בפרק הראשון בסדרה.

אם בעבר קרנות הפנסיה שלנו קיבלו תשואה מובטחת מהמדינה, או שהסתמכו, כמו בארה"ב, על אג"ח ממשלתיות בטוחות ומניבות תשואה יפה, כיום אין שום הבטחה ושום אבטחה: אם העולם עובר משבר פיננסי, כולנו סובלים. בני דור הבייבי בום של ארה"ב גילו זאת בדרך הקשה, ומאות אלפים מהם נאלצו לדחות את הפרישה, למכור נכסים שקיוו ליהנות מהם בשנותיהם המאוחרות ולוותר על חלומות לחופשות יקרות.

גורם שלישי ומשמעותי לא פחות הוא התעסוקה. אם בעבר אנשים נטו להישאר באותו מקום עבודה שנים ארוכות, ליהנות מקביעות או לפחות מהגנה רבה על המשרה, הרי שכיום המצב שונה בתכלית. אנשים מחליפים תדיר מקומות עבודה, ולעתים אין להם רצף בחיסכון הפנסיוני. גרוע מכך, שכרם של העובדים נשחק ביחס לעלייה בפריון העבודה, והתחרות על משרות הולכת ונהיית קשה יותר.

חלק מהתהליך נובע מעצם העובדה שכוח העבודה מזדקן ואנשים נוטים לדחות את גיל הפרישה. העדפת עובדים צעירים מצד המעסיקים פוגעת גם היא ביכולת ההשתכרות בגיל מבוגר. רבים פשוט נאלצים לפרוש לפני הגיל הרשמי, ומצב זה עלול לדלדל את קופת החיסכון שלהם.

תוחלת החיים בעולם המערבי

אז מה עושים? מעבר לצורך להכשיר ולהתאים את עצמנו טוב יותר לשוק התעסוקה התחרותי, אנו נדרשים לחשוב היטב כיצד להגדיל את קופת הפרישה שלנו, מה שמכונה באנגלית "ביצים בקן". אותה גברת מתחילת הסיפור (שהיא אשה אמיתית שביקשה לא להזדהות, אגב, אבל רבות כמוה כולנו מכירים) השלימה הכנסה בעבודות כמו ניקיון וטיפול בילדים כשהזדמן לה. את כל ההכנסות הללו, שאותן לא היתה צריכה להוצאות השוטפות של משפחתה (שבה היה בן זוג שעבד במשרה מלאה), היא הכניסה לחיסכון לטווח ארוך שנשא ריבית צנועה, אבל ריאלית, וברבות השנים הצטבר לסכום נאה.

ואולם הגדלת ההכנסה היא אפשרות שלרובנו אין, מכיוון שאנו גם ככה כורעים תחת עומס השעות הנוספות והטיפול במשפחה. לפיכך, ניהול זהיר של התקציב המשפחתי הוא דרך נוספת לאפשר הקצאת סכום נוסף וקבוע לחיסכון. "לשים משהו בצד כל חודש", אפילו סכום צנוע ביותר, יכול להשתלם מאוד בטווח ארוך.

גורם נוסף שאנשים מתעלמים ממנו בדרך כלל הוא מסלול החיסכון הפנסיוני עצמו. האפשרויות העומדות בפני העובדים החוסכים דרך מקום העבודה רבות כיום, ולא צריך דווקא לבחור את ברירת המחדל שסוכן הביטוח או המתווך הפיננסי מציע לנו. כדאי להשקיע את הזמן הנדרש כדי להכיר חוקים חדשים (המדינה משנה אותם תדירות), להתייעץ עם חברים שמבינים, או אפילו לשלם עבור ייעוץ מקצועי עצמאי, כדי לבחור את המסלול הנכון ביותר עבורנו.

מדהים לגלות שעבור פרופיל חוסך שונה (מספר ילדים או מטרות - חיסכון או ביטוח, ויתור על הכנסה קטנה עתה כדי לקבל יותר הכנסה בפרישה, או להפך) התוצאות המתקבלות שונות לעתים באופן קיצוני. פגישה של שעה להתעדכנות ועדכון הפוליסה עם הסוכן מדי שנה עשויה להתגלות כאחת ההשקעות הכדאיות ביותר.

האישה שמתוארת בפתיח החלה את דרכה בשוק העבודה בתקופה שבה המצב הכלכלי של ישראל היה קשה בהרבה משהוא כיום. למרות זאת, העתיד שלה היה מובטח יותר משהוא מובטח עבור דור ילדיה, ובטח שעבור דור נכדיה. כדי שגם הם יוכלו לטפס על המאצ'ו פיצ'ו או ללגום קוקטיילים בחוף בתאילנד בגיל מבוגר (העיקר הבריאות), צריך להתחיל לחשוב בגיל מוקדם ככל האפשר על העתיד.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות שאולי פיספסתם