כיצד השתנה היחס של הישראלים למשכנתאות? - נדל"ן - TheMarker

משונא לאוהב // כיצד השתנה היחס של הישראלים למשכנתאות?

ההגבלות שהנחית השבוע בנק ישראל על לקיחת משכנתאות מחדדות את השינוי הגדול שחל בעמדת הציבור כלפיהן ■ בעוד שבעבר משפחות חששו לקחת אותן, כיום הציבור נוטל משכנתאות בהיקפי שיא, ויש חשש שחלקו עושה זאת מבלי להבין את משמעות הדבר

לצד ההוראות החדשות המגבילות את היקפי המשכנתאות לציבור, אי אפשר להימנע מהשינוי שחל בעמדת הציבור כלפי משכנתאות: מחשש גדול ודחייה, לקבלה כמובן מאליו ואף שוויון נפש. היקפי המשכנתאות שניתנו בחודשים האחרונים - שגבוהים במאות אחוזים מאלה שניתנו לפני 9-10 שנים - הם עדות חותכת לשינוי זה, שחלקו אמנם נבע מעליות המחירים, אך חלקו תרם לעליות בביקושים לדירות בשנים האחרונות, וכפועל יוצא מזה לעליות המחירים.

היקף המשכנתאות שניתנו - 2000-1997

לא תמיד הדברים היו כך. עד לפני כ-20 שנה אנשים חששו לקחת משכנתא והסתמכו בעיקר על הון עצמי. ואם הגיעו למסקנה שאין להם מספיק - הם לא רכשו דירה, גם אם מדובר בשיעור שנראה כיום מצחיק. חלק ניכר מפעילות הבנקים בתחום התמצה בהעברת משכנתאות לזכאי משרד השיכון, בתנאים שנחשבו מפתים אז: זוג נשוי היה זכאי למשכנתא של 72 אלף שקל ורווק ל-41 אלף שקל, לפי מסלול של 80% הצמדה למדד בריבית של 4% בשנה, ל-25 שנה. "המשפחות חששו מאוד ממשכנתא והגבילו מאוד את לקיחתה", מספר דורון נחמני, לשעבר סמנכ"ל בבנק טפחות, וכיום יועץ כלכלי ופיננסי לסיכונים פיננסיים, מרצה למימון נדל"ן ובעל הבלוג "עולם המשכנתאות".

"מחירי הדירות ננקבו אז בדולרים, וההלוואה לזוג צעיר היתה שווה ל-23 אלף דולר - כרבע מחיר דירה קטנה בגוש דן", מספר מנהל אגף משכנתאות בבנק מרכנתיל, דודי מיזליק. את יתרת המימון לקחו בני הזוג מהבנק באמצעות מה שכונה אז "משכנתא משלימה", שהיתה למעשה המשכנתא מהבנק. מכיוון שגם אז מי שמימן את הרכישה היה בעיקר ההורים, המשכנתא המשלימה שנלקחה על ידי זוגות צעירים היתה פעמים רבות נמוכה בהיקפה מהמשכנתא לזכאים.

המסלול לזכאים היה דומיננטי אז עד כדי כך, שמיזליק מספר שיש אנשים מבוגרים שאמרו לו ברצינות שהם לא יכולים לשפר דיור, כי אינם זכאים למשכנתא מהמדינה.

מחיר דירה ממוצע בישראל

אחת הסיבות הראשיות לחשש שחשו אז כלפי המשכנתא היתה סיפורים קשים שאירעו ללוקחי משכנתאות צמודות למדד, בזמן האיפלציה הגדולה בשנות ה-80. אלה נקלעו לסחרור מטורף של עליות מדד ולחובות שהלכו ותפחו. גם מסלולי המשכנתא היו מוגבלים, ורובם ככולם היו מסלולים צמודים, כך שלוקחי משכנתאות חשו חשופים.

מאז השתנו הדברים לחלוטין. משמעות ההטבה שגלומה בזכאות למשכנתא התאפסה, הקריטריונים השתנו לרעת מעמד הביניים, הריביות נפלו לרמות שבהן משכנתא של הבנק טובה לעתים יותר מזו של המדינה, ולכן יש זוגות צעירים רבים שלא טורחים לבקש מהמדינה זכאות, ופונים ישירות לבנק. מה שכונה אז "משכנתא משלימה" נהפך למשכנתא הבלעדית. בניגוד לשנות ה-90, יש כיום מסלולי ריבית מגוונים, כך שאפשר להתאים משכנתא בקלות ללווים, לפי צורכיהם.

אבל לא רק זה השתנה. "עד שנות ה-90 בנקים נמנעו מלתת יותר מ-60% משכנתא", מספר מיזליק. "בסוף שנות ה-90 עברו ל-70% ונתנו ליותר אנשים לקחת משכנתאות, ולא רק לזכאי משרד השיכון. כשהריביות החלו לרדת, ב-2005, נכנסו לשוק הזה גם משקיעים, וכעבור זמן מסוים החלה גם תופעת מיחזור המשכנתא".

כתוצאה מכל אלה, החשש מהמשכנתאות נמוג בהדרגה ("גם האנשים שחיו את המשכנתאות של שנות ה-80 נעלמים והולכים", מעיר מיזליק), עליות המחירים המהירות הפכו את המשכנתא למוצר הכרחי ברכישת דירה, ושיעורן הנפוץ, על פי בנק ישראל, מגיע ל-45%-75% משווי הדירה - כ-72% מהמשכנתאות שנלקחו בחודשים האחרונים. רוב מוחלט של הלווים משלמים מדי חודש החזרים שנעים בין 20% ל-40% מהכנסתם. אין ספק שמדובר בשינוי תהומי בגישה של הישראלים למוצר שנקרא משכנתא, ואולי בבנק ישראל חוששים שהפחד של המוגזם של פעם נהפך לאופטימיות מוגזמת של היום.

"משכנתא היא דרך לגיטימית להשקעה ולא צריך לחשוש ממנה כמו פעם. הבעיה היא שיש אנשים שחושבים שזה פתרון זול ושאין בו סיכונים", אומר נחמני. "אדם צריך להיות מוכן גם למצב שיקרה משהו בלתי צפוי - הריבית תעלה, מחירי הדירות יירדו, או שההכנסה תרד. כבר כיום צריכים להיות מוכנים עם תוכנית ב'".

עקבו אחרינו בטוויטר
עשו לנו לייק וקבלו את מיטב הכתבות ישירות לפייסבוק
הוספת תגובה
תודה על פנייתך, היא תיבדק על ידי המערכת

הקלד את הנושא

הקלד את התגובה

שלח להוספת תגובה בלתי מזוהה לחץ כאן להוספת תגובה מזוהה לחץ כאן
תודה על פנייתך, היא תיבדק על ידי המערכת

הקלד את הנושא

הקלד את התגובה

שלח סגור להוספת תגובה בלתי מזוהה לחץ כאן להוספת תגובה מזוהה לחץ כאן
תודה על פנייתך, היא תיבדק על ידי המערכת
הצג את כל התגובות פתוחות
27
דודי
  • 19:53
  • 07.11.12

לקחתי משכנתא בריבית קבועה לא צמודה ולכן ההחזר קבוע לאורך כל התקופה ! ואין לשינויים בריבית\מדד\ וכו' כל השפעה על המשכנתא.

26
אזרח
  • 16:08
  • 05.11.12

אני מכיר אישית זוג צעיר שעדיין לא התחתנו, עדיין לומדים באוניברסיטה . בנק אישר להם משכנתא 800 אלף עם הון עצמי 15%. אף פעם לא היו דברים כאלה בעבר!!

25
יאנג
  • 21:02
  • 04.11.12

כל חיי אני מחושב.... חי בהתאם לרמת החיים שלי ואינני מוכן לקחת חובות גדולים על מנת להקדם בגודל הדירה שלי. הבעיה שיש מעט מאוד אנשים כמוני... הרוב לא אחראיים ולכן כל שקל שאני חוסך על מנת רכוש דירה גדולה יותר עם משכנתא של 300K לא יותר הולך לפח היות וכל חסר אוחסרת אחריות שמרוויח 6000 נטו בחודש לוקח לי 800K ולכן המחירים כל הזמן עולים. אך אני מקווה שיום יבוא וכל חסרי האחריות הללו אוכל בכסף הנזיל שלי לרכוש את רכושם בנזיד עדשים. במקרא הכי גרוע ילדי יחיו אולי בדירה יותר קטנה אך אוכל להוריש להם את הדירה ללא חובות וגם כסף שאולי עימו ארכוש דירה אחרת קטנה בהמשך. ואתם מה תורישו להם? משכנתא? אפילו לימודים לאוניברסיטה לא תוכלו לממן להם. דרך אגב אני נוסע לחול פעמיים בשנה ועוד פעמיים לבתי מלון בארץ. מעניין?

24
יאנג
  • 20:53
  • 04.11.12

אני מקושר טוב בתעשיה - עוד מעט זה בא הינה הינה כל אלו שלקחו חובות על מהבנקים הולכים להיות ערים בלילה. התשלום על החזירות מגיע... כל מי שרכש מעל הפוקיק וחשב שהוא מלך העולם הולך לבקות.

23
אפי
  • 16:25
  • 04.11.12

והישראלי בפרט מעיד על מחלת נפש ואת זה למדנו מהאמריקאיים הדפוקים כולם שוכחים שלתכריכים אין כיסים !!!ושוכחים שהעשירים האמיתיים הם השמחים בחלקם !!! האדם עם נייק לי וויס אדידס דיאור אמריקן קומפורט בי אם ווה או מרצדס יכול להיות מגעיל ומתועב כמו הבן של ציציקה לבית רהב . 

22
ניר
  • 14:59
  • 04.11.12

התיאור של המצב עד סוף שנות ה-80 פשוט לא נכון. עד בערך 1990 כמעט כל המקורות של הבנקים למתן משכנתאות הגיעו מהמדינה, בתנאים שהמדינה הכתיבה. זה היה 6.3% צמוד לזכאים וו-9% צמוד למשלימה (שכמובן נתנה רק לזכאים, עבור דירות קטנות ושאר מגבלות). משכנתא "חופשית" ניתנה בריבית של 11-13% צמוד (כי המדינה לא הותירה מקורות לבנקים). לאחר הרפורמה, שאפשרה קיום שוק משכנתאות חפשי , ירדה הריבית לטווח של בין 3-6% צמוד. עובדה זאת יתרה את הצורך במשכנתא מהמדינה, כי תנאי השוק כמעט תמיד הקדימו את המדינה.

21
אפי
  • 13:27
  • 04.11.12

הרבה אוברדראפט בגלל החינוך המחורבן שההורים נתנו להם הורים פראזיטיים ישנם בארץ אין סוף גם בתי הספר והגנים תורמים לפראזיטיות הזאת . האמריקניזציה גם דפקה את המדינה ! איפה יש אידאליזם ?!?!? הוא מת עם הפלמח והאצל מאז יש ערביזציה מתחזקת משנה לשנה!!!!!

20
אחת מהדור ההוא
  • 09:06
  • 04.11.12

אני מסיימת עוד שנתיים לשלם את המשכנתא ההיא (כן, עם הזכאות והמשלימה). מחיר הבית שלי קפץ מאז שקניתי פי כמה וכמה. אז עכשיו, כשילדיי צריכים דירה, אני יכולה להגדיל משכנתא ע"ח הבית שלי ולתת את החלק שלי בקניית הדירה שלהם. אני יכולה לאפשר להם לקנות דירה קטנה בפריפריה בתור התחלה. תבדקו כמה מהמשכנתאות שנלקחות היום הם ע"י אנשים כמוני, שמוסיפים משכנתא על נכס קיים. זה יתן תמונה ברורה יותר.

19
ההשקעה הטובה ביותר בישראל
  • 05:23
  • 04.11.12

הריבית הנמוכה מבריחה את הציבור מהפיקדונות הבנקאיים, הציבור למד שהשקעה בדירה עם מינוף גבוהה מאפשרת יצירת השקעה המשלמת את עצמה ... במילים פשוטות ... יוצרים קרן פנסיה פרטית .... קונים דירה במינוף של 70% שהשכירות משלמת את המשכנתא ... וכל שנה מגדילים את קרן הפנסיה הפרטית בכ- 12% נוספים .... לא רע במדינה האוכלת ומעלימה את הכסף בקרנות הפנסיה של הציבור ...

17
מהנדס
  • 00:00
  • 04.11.12

הדור הקודם, שכל קשר בינו לחשבון פשוט הוא מיקרי לחלוטין, טוען שתמיד היה קשה מאוד לקנות אבל זה כדאי ו"תראו אותנו היום" דוחף את ילדיו לקצה גבול היכולת ולמעשה טוען שבעלות על דירה זה דבר הכרחי.

האמת העצובה היא שבתקופה שלהם הייתה הפשרת קרקעות על ימין ועל שמאל ובאופן יחסי הסכום היה משהו שבהחלט היה אפשרי לעמוד בו. אנשים לקחו הלוואות מחברים וקנו עם זה דירה - 20 אלף דולר היה סכום רציני מאוד בסוף שנות השמונים כיום זה פשוט בדיחה ולא המשכורות לא עלו באותו השיעור הדבר היחיד שעלה זה כמות השטויות שניתן לקנות ולצרוך.
מה שקורה היום זה שבכל אזור המרכז בו משתכרים טוב יחסית דירה של 100 מטר עולה בערך 1.4 מיליון, איך שלא תהפכו את זה מדובר בסכום שבדרך כלל גדול בכמה מידות על זוג ממוצע ++. האשה וההורים דוחפים לכיוון ומה שיקרה כאן די ברור - או מפולת וקריסה של המון זוגות או ירידה דרסטית ברמת החיים עקב עלויות דיור גבוהות מהרגיל. גם השכירות טסה לשמיים כך שזה לא משנה אם קונים או לא המצב נהיה מעיק מאוד

16
מה לא ברור
  • 19:24
  • 03.11.12

העלויות המטורפות פה עבור השכירות זורקות גם את הדור הבא לעבדות.

  •  
    homo sapiens
    • 18:52
    • 04.11.12

    השכירויות פה בכלל לא גבוהות יחסית למחירי הדירות. ובאופן כללי, עדיף לקנות בזול ולמכור ביוקר, כך שכיום, כשמחירי הדירות בשיא, משתלם לגור בשכירות ולהמתין עם הקניה עד שמחירי הדירות יהיו בשפל (וזה תמיד מגיע).

15
נביא זעם
  • 13:13
  • 03.11.12

בעבר היית לוקח משכתא, משעבד את הדירה ומביא ערבים - לפחות שניים ! אם לא יותר.
אם לא עמדת בתשלומים והיית בפשיטת רגל, היה לוקח הבנק את הדירה שלך ופונה לערבים לשלם - כך על פי חוק.
אם לאף אחד מהערבים לא היה כסף אז מישהו היה נכנס לכלא.
כיום, אדם משעבד את כל חייו וכל משכורותיו ברגע שהוא לוקח משכנתא - אפילו את ביטוח החיים שלו - שזה ירושה לילדים ו/או בן/בת זוג.
מספיק שהמשכורת טיפה יורדת או שיש אינפלציה והמשכורת לא מוצמדת! זהו, זה הכל! ברגע הזה הבנאדם איבד את רכושו לתמיד ולדורות הבאים!
זה לא משנה שהמשכנתא בריבית קבועה אם האינפלציה דוהרת והמשכורת קבועה - פשוט אי אפשר להשיג את המירוץ.
ועכשיו הסיכון הגדול ביותר - זה שפישר לא ישן בלילה בגללו, הוא שאם יש כזו אינפלציה, האנשים שמאבדים את כל רכושם לדורותיהם מתרבים כמו מגיפה, הבנקים מנסים להיפטר מהדירות שעברו לבעלותם.
או אז, אפאחד לא קונה דירות כי אין כסף והמחירים צונחים יחד עם מחירי השכירות.
כאן הגענו לבעלי הדירות להשקעה המממנים את המשכנתאות משכר הדירה ואופס גם להם אין כסף להחזיר.
הנה כך דוהר לו כדור השלג ובולע את כל הכלכלה ה"חופשית" שלנו.

14
מאיר
  • 11:06
  • 03.11.12

ב1988 לקחנו הרביות היו רצחניות משכנתא רגילה 7% משלימה9% ופרטית11% לתקופות של 20שנה הפרטית ל 10שנים לא ליקקנו דבש עבדנו ב3עבודות שונות וההחזרים היו מטורפים היום אנחנו 3שנים אחרי סיום משכנתא עדין באותה דירה לא מעיזים לחשוב על משכנתא שוב

09
בלי דירה
  • 09:13
  • 03.11.12

יאלה - רוצה לקחת משכנתא של מילון שקל וברך גם לפוצץ את כל החסכונות

08
פישר חסר אונים מול השטויות שעושה ביבי
  • 09:13
  • 03.11.12

07
כלכלן
  • 09:05
  • 03.11.12

חבל שבנק ישראל לא מביןשמחירי הדיור בארץ גבוהים בעשרים עד ארבעים אחוז מהנורמה בעולם בכל יחס אפשרי. זעזוע אחד שמן הסתם יתרחש יגרום למפולת של ממש במחירי הדיור ולמיתון

06
עמלת פרעון מוקדם
  • 09:03
  • 03.11.12

מהי משכנתא?אדם מן הישוב קונה דירת 3חדרים בשיכון מתפורר בן 40 שנה הבנק שלקחת ממנו את ההלוואה קונה וילה +בריכה ולא משנה איזה סוג לקחת צמוד מדד פריים עוגן לפי שפיצר לפי ריבית ליבור הכל בולשיט ואם יתמזל מזלך ויהיה לך הון מעבודה ירושה אולי איזה זכייה בסוף תקבל קינוח "עמלת פרעון מוקדם" .אנשים לוקחים משכנתאות בלי להבין את משמעות הדבר שאם הם לא יעמדו בהחזרים הבית שקנו הולך לכינוס והחוב ממשיך לתפוח אלא אם כן אתם טייקונים או מיני טייקונים ואז הבנק מודאג!!!

05
והיא לא משנה ומהווה הגנה טובה לשינויי ריבית ואינפלציה
  • 08:15
  • 03.11.12

04
א.ג
  • 07:47
  • 03.11.12

ככל שענדף הנדלן יהיה ממונף.לא תהיה ירידה במחירי הדירות.אין אינטרס לאף גוף שזה יקרה.הבנקים מוכרים יותר כסף.המדינה מגדילה מיסים.וכו וכו

01
מנו
  • 11:47
  • 02.11.12

שתי טעויות נפוצות בציבור: שיטת העדר וכן שמחירי הדירות עלו ולכן ימשיכו לעלות. סכנה גדולה.

הירשמו עכשיו לניוזלטר נדל"ן
רוצים לקבל את כל חדשות הנדל"ן לתיבת המייל? הירשמו לניוזלטר
ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות
נא להזין כתובת מייל חוקית
הפופולריות בנדל"ן
הצעות מיוחדות