האם אפשר לקבל מהבנק משכנתא בגובה מעל 60% משווי הנכס? - נדל"ן - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

האם אפשר לקבל מהבנק משכנתא בגובה מעל 60% משווי הנכס?

סביר להניח שאם ניסיתם לפנות לספקי משכנתאות, נתקלתם בתשובה הגורסת כי שיעור המימון המקסימלי שתוכלו לקבל הוא 60% משווי הנכס ■ האפשרות הסבירה: להתפשר על מחיר הנכס ומיקומו ■ אך האם יש דרך אחרת?

40תגובות

התייקרות הנכסים בישראל יצרה מצב שבו רוכשי הדירות עומדים בפני שוקת שבורה: ההון העצמי שברשותם בצירוף המשכנתא שהבנק מוכן לתת אינם מספיקים לרכישת הנכס המבוקש. מה עושים?

אפשרות אחת היא לרכוש נכס זול יותר, ובכלל זה באזור פחות מבוקש ומרכזי, נכס ישן במקום חדש או אפילו נכס קטן יותר ובו פחות חדרים. אך אם בכל זאת נחפוץ בנכס העונה על מאוויינו, וברשותנו הכנסה מספקת העונה על דרישות הסף הבנקאיות לקבלת הלוואת משכנתא, מהו השיעור המקסימלי שנקבל כאחוז משווי הנכס?

אם ניסיתם לפנות לספקי משכנתאות, ובכלל זה חברות הביטוח או הבנקים, בוודאי נתקלתם לרוב בתשובה הגורסת כי שיעור המימון המקסימלי שאותו תוכלו לקבל הוא 60% משווי הנכס (על פי שמאות או חוזה רכישה - הנמוך מבין השניים). האם אפשר לקבל מימון בשיעור גבוה מזה?

עמ 60 התפלגות ההלוואות בחתך נכסים

לקראת אמצעו של כל חודש מפרסם בנק ישראל את נתוני המשכנתאות, ובכלל זה הסכום הכולל שניתן לציבור, מסלולי המשכנתאות ושיעור המימון הממוצע. במארס לווה הציבור סך של 3.4 מיליארד שקל במשכנתאות - עלייה של כ-15% יחסית לפברואר. בגרף המצורף מתוארת התפלגות ההלוואות לפי שיעור המימון מעלות/שווי הנכס (במיליוני שקלים).

מהנתונים עולה כי יותר מ-1.4 מיליארד שקל, כלומר כ-41% מסך המשכנתאות שניתנו לציבור במארס, סופקו בשיעור מימון העולה על 60%. מי אמר "אני" ולא קיבל? יתרה מכך, 233 מיליון שקל ניתנו בשיעור מימון העולה על 75%, מתוכם 76 מיליון שקל בשיעור מימון העולה על 90%, וחלק ניכר מההלוואות ניתן באמצעות ביטוח משכנתא.

עשו לנו לייק לקבלת מיטב הכתבות והעדכונים ישירות לפייסבוק שלכם

בנק ישראל מפרסם נתון מעניין נוסף: כ-13% בלבד מסך ההלוואות שניתנו במארס היו למשקיעים. מובן שדירות הנרכשות על ידי משקיעים הן לרוב קטנות וזולות יותר, ולכן ההלוואות בגינן צנועות יותר, אך האם נתון זה מרמז על סופו של עידן? האם המשקיעים מצביעים ברגליים?

עמ 60 התפלגות ההלוואות לפי סוג

ומה לגבי מסלולי המשכנתא? מצורף גרף המתאר את התפלגות המשכנתאות לפי סוגי ההלוואות. לאחר כניסתן של תקנות בנק ישראל לתוקף במאי 2011, שבהן נקבע כי לפחות שני שלישים מהלוואת המשכנתא חייבים להיות במסלולי הריבית הקבועה (או משתנה כל חמש שנים ויותר), שונה משמעותית תמהיל ההלוואות של הציבור. יותר מ-45% מההלוואות שנלקחו במארס היו בריבית משתנה צמודת מדד, כ-16% בריבית קבועה צמודת מדד וכ-25% בריבית משתנה שאינה צמודה (פריים).

ההלוואות בריבית קבועה שאינה צמודת מדד זוכות לעדנה מחודשת בזכות הריבית האטרקטיבית המוצעת על ידי הבנקים, ותופסות נפח של כ-10% מסך ההלוואות (להוציא קבוצות רכישה).

הלוואות המט"ח, למרות שיעור הריבית הנמוך מאז ומעולם (ליבור דולר משתנה כל שלושה חודשים נמצא ברמה של 0.47%, ומקבילו האירופי ברמה של 0.62% לפני הוספת המרווח הבנקאי), תופסות נפח נמוך מאוד מכלל המשכנתאות - כ-3% בלבד.

ומה לגבי הנכסים שרכשנו? מה שוויים? להלן גרף המתאר את התפלגות ההלוואות בחתך נכסים. כ-35% מההלוואות נלקחו לצורך רכישת נכסים זולים, כלומר נכסים ששוויים אינו עולה על 1.2 מיליון שקל, וכ-30% מההלוואות נלקחו בגין נכסים יקרים בשווי של 2 מיליון שקל ויותר. פרט מעניין נוסף: נראה כי גם אלה הנמנים עם המאיון העליון, אלה הרוכשים נכסים בעלות של 5 מיליון שקל ויותר, עושים זאת במימון בנקאי - 5% מסך ההלוואות הכולל נלקחו בגין נכסים אלה.

עמ 60 התפלגות ההלוואות לפי שיעור המימון מעלות

בעידן שבו קונפורמיזם אינו מלה גסה, שבו אנו רוכשים מכונית דומה לזו של השכן, מתלבשים כמוהו ומשקיעים לפחות כמוהו (וכמובן, הרבה יותר), נוכל כעת לדעת מהו מסלול המשכנתא השכיח ומהו שיעור המימון שאוכל לבקש מהבנקאי.

איני מעודד נטילת הלוואה בשיעורים גבוהים במטרה לממן איכות חיים וצריכה, אך אם הלוואה בשיעור של 70%, או אפילו 75%, הכרחית עבורכם, טוב תעשו אם תעמדו על זכותכם לקבלה. בהצלחה.

הכותב הוא מומחה להשקעות בנדל"ן מניב, יועץ, מרצה ומחבר הספר: "נדל"ן בג'ינס". הקוראים מוזמנים להעלות שאלות ותגובות באתר www.REJ.co.il

הירשמו עכשיו: סקירה יומית של שוק הנדל"ן ישירות למייל
נא להזין כתובת מייל חוקית
ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם