תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

ערבות הדדית? חברות הביטוח קנו מהמדינה ביטוח בזול

המבטחות נעתרו לבקשה לפצות על חשבונן את המבוטחים שרכושם נפגע בגל השריפות מפני שהן מצפות שהמדינה תגמול להן על כך

8תגובות
כוח מכבי אש בחיפה בשבוע שעבר
עופר וקנין

לא פעם בחיינו אנו נתקלים במזל רע - או כפי שניסח זאת באופן חד שר ההגנה האמריקאי לשעבר, דונלד רמספלד, לאחר ביזת בגדד על ידי כוחות אמריקאיים, בעקבות נפילתו של סדאם חוסיין: "Shit Happens".

צרות לא חסרות: פיטורים, אובדן הכנסה, מחלות, תאונות, שריפות ועוד. בעבר, הפתרון לתחלואים האלה היה תפילה לאלים, שלוותה בתחינה כי יבטיחו את עתידנו. אבל במאה ה-14 חיפשו סוחרים אירופים דרכים ריאליות יותר מתפילה, שיקטינו את הסיכון בשליחת האוניות שלהם למזרח הרחוק כדי לייבא משם סחורה. הם חיפשו שותף שיישא עמם בעלויות המסע, למקרה שהספינה תטבע. כך הנזק שלהם לא יהיה כל כך גדול -וכך למעשה נולד הביטוח הראשון.

עד מהרה התחילו להופיע חוזי הביטוח, שגבו פרמיות של 15%-20%. במאה ה-16 עסקי הביטוח קפצו מדרגה בזכות שני מתמטיקאים - פייר דה פרמה ובלייז פסקל. השניים ייסדו את תורת ההסתברות, והיא איפשרה להפחית את הפרמיות לכ-10% משווי העסקה, ובכך להגדיל את נפח הפעילות של מוכרי הביטוח. כיום, אגב, שיעורה של פרמיית ביטוח הוא אחוזים בודדים מערך העסקה.

ניהול הסיכונים והשליטה הפיננסית בהם מאפשרים לנו להבטיח את עתידנו מבחינה כלכלית ובריאותית - וזה בדיוק מה שחברות הביטוח עושות. הן מספקות לנו פלטפורמה שלוקחת מאתנו כפרטים את הסיכון הבריאותי, הסיעודי, החשש להפסד רכוש במקרים שונים, החשש להפסד עבודה והחשש לעתיד הילדים במקרה מוות, בתמורה לתשלום. כך אנו יכולים לקחת סיכונים, שבמצב שבו מלוא הסיכון מוטל עלינו לא היינו מעזים לקחת.

אתמול הודיע משרד האוצר כי חברות הביטוח הסכימו לפצות על חשבונן את המבוטחים שרכושם נפגע בגל השריפות, אף שהפוליסות של המבוטחים מחריגות אירועי טרור ומלחמה, ולאחר שמשרד האוצר הצהיר כי חלק ניכר מהשריפות הן אכן כאלה. "ההתגייסות של חברות הביטוח וסף הרגישות שהן הפגינו פשוט מעוררות כבוד", אמר שר האוצר, משה כחלון.

ההסכמה של החברות מעוררת לא מעט שאלות ותהיות, מפני שהיא עומדת למעשה נגד כל מה שביטוח מייצג. חברות הביטוח פועלות תחת חישובים אקטואריים קפדניים, שסטייה מהם עלולה להוביל להפסד כבד. הן מחשבות את גובה הפרמיות (מחיר הביטוח) לפי הסיכון שהן נוטלות ולפי ההפסד המרבי שעלול להיגרם להן. אבל בעולם שבו המדינה עשויה לבקש מהן להשתתף בפיצויים על מקרי אסון החברות עלולות לייקר מאוד את הביטוח.

שר האוצר משה כחלון בביקורו בחיפה ביום ראשון
רמי שלוש

מה גם שאם החברות יסרבו לשתף פעולה, הן עלולות להיות חשופות לחקיקה רגולטורית. ח"כ איציק שמולי (המחנה הציוני), למשל, הציע לחייב את חברות הביטוח לשאת בנטל הפיצויים לנפגעי השריפה, גם אם הוכרז כי השריפות הן אירוע טרור. חקיקה כזאת משמעותה גזר דין מוות לתחום הביטוח בישראל, שכן חוסר היכולת של חברת ביטוח לנהל את סיכוניה הופך את הביטוח לחסר ערך.

אז מה בכל זאת הביא את חברות הביטוח להיעתר לבקשת המדינה? "אפשר לקרוא לזה רוחות של שינוי", אמר אתמול בכיר בחברות ביטוח גדולה. "אי-אפשר כל הזמן רק לגבות כסף ממבוטחים, ובאירוע כזה לא לשלם, אף שהפוליסה מאפשרת אי-תשלום. אי-אפשר להתעלם מכזה אסון".

זו אכן מחווה ראויה לציון, אבל כדאי להזכיר גם את השיקולים העסקיים העומדים בפני חברות הביטוח. ענף הביטוח מתמודד עם שני נושאים מהותיים, שבהם הוא מעוניין מאוד בהקלות מצד המדינה. הראשון הוא תקנות סולבנסי 2 - תקנות חדשות המחייבות את חברות הביטוח לבחון את ההון העצמי שלהן בהתאם לסיכונים שלהן. החברות ביקשו להחיל את התקנות בהדרגה במשך שנתיים, כמקובל באירופה, אבל ראש רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, דורית סלינגר, סירבה.

נושא שני הוא חלוקת דיווידנדים. סלינגר עצרה את חלוקת הדיווידנדים נוכח תקנות סולבנסי 2 - מה שיצר לחץ לתזרים מזומנים, בעיקר אצל בעל השליטה במגדל, שלמה אליהו.

נראה כי שני נושאים מהותיים אלה הביאו את החברות לקבל את בקשת המדינה. כעת הן יוכלו לבקש מהאוצר לבוא לקראתן בעניינים אלה. יש לציין שרשות שוק ההון הקפידה לא להיות מעורבת בישיבות ובמשא ומתן עם חברות הביטוח בכל הקשור להסכמתן לפיצויים.

סיבה נוספת שהיתה עשויה לעודד את הסכמתן של חברות הביטוח לקחת על עצמן את הפיצויים לנפגעי השריפות נוגעת לטווח הארוך. בכיר אחר בתחום הביטוח אמר השבוע: "ברגע שיש ערבות הדדית בין חברות הביטוח למדינה, בעתיד חברות הביטוח עשויות לבקש מהמדינה לערוב לחברת הביטוח". כמו שחברות הביטוח רואות את המצב, בהסכמתן לשאת בפיצויים הן קנו ביטוח מפני אירוע קטסטרופה מהמדינה. הביטוח אפילו לא יהיה יקר מאוד. לפי ההערכות, ענף הביטוח ישלם כ-150 מיליון שקל לנפגעי השריפה.

לפיכך, ההכרזה על אירוע טרור העניקה לחברות הביטוח מנוף לחץ עתידי, וגם חסכה להן הרבה כסף - אלמלא ההכרזה, הן היו נאלצות לשאת בתשלומים כבדים למבוטחיהן. במקביל, היא העניקה לראש הממשלה ולשריו גושפנקה להסית.

הירשמו עכשיו: עשרת הסיפורים החמים של היום ישירות למייל
נא להזין כתובת מייל חוקית
ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם