רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן
מפלצות הביטוח

הבוננזה של חברות הביטוח: 1 מכל 7 שקלים מההוצאה המשפחתית - שלהן

חברות הביטוח נהפכו לאימפריות פיננסיות המחזיקות בנתח משמעותי מסל ההוצאה המשפחתית ■ לפי נתוני אמון הציבור, משפחה עם שני ילדים משקיעה מדי חודש 1,800-2,400 שקל בביטוחים לסוגיהם

24תגובות

בשנים האחרונות נהפכו חברות הביטוח לאימפריות פיננסיות, וכוחן צפוי לגדול עוד יותר - בחסות המדינה. החלת חוק פנסיית חובה הובילה לכך שקצב ההפרשות לפנסיה גבוה יותר מקצב הצמיחה של כלל המשק, וחברות הביטוח ימשיכו ליהנות מתזרים עצום של כספים שיצטברו בחסכונות הפנסיוניים.

סך הנכסים המנוהלים כיום בחיסכון הפנסיוני הוא כ–1.1 טריליון שקל, וב–2020 הוא יוכפל לכ–2.2 טריליון שקל. זהו סכום אדיר, שאמור להבטיח לחברות הביטוח דמי ניהול שמנים מאוד במשך שנים רבות. קשה לתאר ענפים אחרים במשק שתחזית הצמיחה שלהם כוללת הכפלה של נכס הבסיס.

אבל חברות הביטוח לא מסתפקות רק בתחום הניהול הפנסיוני. באמצעות כספי המבוטחים החברות רכשו נדל"ן, שנועד להניב תשואה לעמיתים. חלק מהנדל"ן שנרכש הוא דיור מוגן, שהפנסיונרים שמתגוררים בו משלמים מדי חודש לחברות הביטוח. באמצעות כספים אלה ואחרים, מספקות חברות הביטוח אשראי למרבית החברות העסקיות במשק. כמו כן, בהינף קולמוס הן מכריעות מי יזכה להחזרים בתחומי החיים הרגישים ביותר - מביטוחי הבריאות, הרכב הדירה או הרכוש וגם מביטוחים מיוחדים שונים.

כך, חברות הביטוח מחזיקות בנתח משמעותי מסל ההוצאה המשפחתית. על פי נתוני אמון הציבור, משפחה הכוללת בני זוג בשנות ה–40 לחייהם, לא מעשנים ועם שני ילדים מתחת לגיל 18 - מוציאה מדי חודש 1,800 עד 2,400 שקל על ביטוחים לסוגיהם. הוצאה זו מהווה 12%–16% מההוצאה החודשית למשק בית כזה, שהיא על פי נתוני הלמ"ס ל–2013 כ–14.5 אלף שקל.

חברות הביטוח משנות תדמית - ומתנפחות

בעבר, תחום הביטוח היה עסק "מגיב". העסקה היתה פשוטה: הלקוח קנה ביטוח לבית, למשל, ומימש אותו כאשר התרחש אירוע לא צפוי שגרם נזק לביתו. באופן דומה, ביטוח החיים סיפק כיסוי למקרה של מוות, ותמורת הפרמיה ששילם הצרכן במסגרת ביטוח הרכב - הוא קיבל כיסוי למקרה שבו המכונית נפגעה.

אי־פי

כתוצאה מכך, במשך שנים הצרכנים תפשו את הביטוח כרע הכרחי, ולענף הביטוח נוצרה תדמית שלילית - של מערכת שעמה נפגשים כאשר מתרגשת צרה כלשהי.

בשנים האחרונות חלה תפנית, ששינתה בהדרגה את תדמיתן של חברות הביטוח בעיני הצרכן. מבחינת חברות הביטוח, היה מדובר בהליך עסקי מחושב ומתוכנן. כיום, מערכות השיווק של החברות מציגות את עסקות הביטוח כמהותיות הרבה יותר לחיים, כלומר לא כעסקות שרק מכסות את הצרכנים במקרה של נזקים - אלא ככאלה שמאפשרות להם לחיות את חייהם איך שהם רוצים, ללא דאגות.

באמצעות שינוי התפישה של מוצרי הביטוח, שמחלחלת בהדרגה לכל חברות הביטוח בעולם, משנות החברות את תדמיתן מרע הכרחי למוסד שתורם לאיכות החיים של הצרכנים. כמובן שהשינוי התפישתי הזה אינו מקטין את היקף הפרמיות שהחברות גובות - להיפך.

מעבר לכך, התדמית החדשה והחיובית של חברות הביטוח מאפשרת להן להשיק מגוון רחב של ביטוחים שונים, שמותאמים אישית לסגנון החיים של כל אחד ואחד מהצרכנים. כך למשל, חובבי פעילות אקסטרים יכולים לרכוש ביטוח ייעודי שנתפר במיוחד עבורם ואמור לאפשר להם לעסוק בספורט האהוב עליהם בלי חשש.

חבילות משולבות ותוכניות נאמנות

תופעת הביטוחים צוברת תאוצה בשנים האחרונות, ונהפכת לבעלת נוכחות משמעותית יותר בחיים של כולנו. חברות הביטוח הפרטיות מציעות לנו מגוון רחב מאוד של ביטוחים, כמעט בכל תחום בחיים, ופועלת במגוון שיטות כדי לשכנע אותנו לשלם להן ולקבל את הכיסוי המושלם - על הדירה, על המכונית, על בריאותנו, על חיינו.

יורגן וייס, אנליסט הביטוח של חברת הייעוץ הגלובלית גרטנר, מסביר את תהליך השינוי התדמיתי שיזמו חברות הביטוח - ממוצר ביטוחי פשוט למוצרים מורכבים או מותאמים אישית. לדבריו, "חברת הביטוח הצרפתית אקסה, למשל, שילבה חמישה כיסויים ביטוחיים (רכב, דירה, אחריות וכו') במוצר אחד - והגדילה משמעותית את ההכנסה מרוכש הפוליסה, שנהנה מיתרונות כמו פרמיה נמוכה יותר בהשוואה לרכישה של כל מוצר בנפרד. דוגמה נוספת להצבת הלקוח במרכז היא תוכנית הנאמנות — אם אני נאמן לחברה ומבטח אצלה זמן רב, אהנה מפרמיה נמוכה יותר".

חברות הביטוח למדו בהקשר הזה מחברות הסלולר, שמנתחות את תזרים ההכנסות שלהן על ידי המושג ARPU - הכנסה ממוצעת מצרכן בודד. השימוש של חברות הסלולר במדד הזה כדי לבחון את ביצועיהן, משקף את החשיבות הרבה שהן מייחסות לזרם ההכנסות מהצרכנים - הקיים בפועל והפוטנציאלי. הדבר בא לידי ביטוי בתמחור לא אחיד של שירותים ומוצרים ובניסיון להרחיב את סל הקניות של כל צרכן. כדי לבנות מערכת כזו יש צורך להציב את הצרכן במרכז - וחברות הביטוח עדיין לא השיגו את היעד הזה.

איזה ביטוח חייבים - ואיזה לא

כמעט בכל כנס של חברות הביטוח וסוכני הביטוח - וכנסים כאלה מתקיימים פעמיים בשנה באילת - עולה לבמה אחד ממנכ"לי חברות הביטוח הגדולות בישראל ואומר לסוכנים כי בישראל מתקיים ביטוח חסר. כלומר - ניתן לסחוט מהצרכן עוד ביטוחים.

אנחנו מחויבים על פי חוק לרכוש מספר לא מבוטל של ביטוחים מחברות הביטוח הפרטיות - ובהם ביטוח רכב חובה, ביטוח פנסיוני וביטוח תלמידים. בנוסף, יש ביטוחי חובה, כמו ביטוח משכנתא או ביטוח מבנה - שבלעדיו לא נקבל משכנתא.

מעבר לביטוחים אלה ישנם ביטוחים אחרים שאינם חובה, אך מרבית האוכלוסייה רוכשת אותם. כך, למשל, ביטוחי הבריאות המשלימים שמציעות קופות החולים אינם מוגדרים כביטוח חובה, אך כשלושה רבעים מהאוכלוסייה מחזיקים בהם - ובכך הם נהפכים למעשה למעין מס בריאות נוסף.

ארן דולב

אבל ההוצאה על ביטוחי הבריאות אינה מסתיימת בביטוחים המשלימים, כי 40% אזרחי ישראל רכשו בנוסף גם ביטוח בריאות פרטי. כך נוצר למעשה כפל ביטוח על שירות כמעט זהה, שממנו נהנות כמובן חברות הביטוח - ולא הצרכנים. נזכיר כי מי שהיה אמור לטפל בכפל הביטוחים הזה היתה ועדת גרמן, שמסקנותיה הוקפאו עם התפרקות הממשלה הקודמת וגורלן אינו ידוע כיום.

מעבר לביטוחי היסוד האלה, יש עוד סט שלם של ביטוחים שאמורים להפוך את חיינו לנוחים יותר כאשר קורה אירוע לא צפוי כלשהו, שכן מטרת הביטוח היא להחזיר את המצב לקדמותו.

ביסודו, ביטוח אמור להגן עלינו מפני קטסטרופה כלכלית. מי שמחזיק ממון רב למעשה אינו זקוק לביטוח, שכן יש ביכולתו להתמודד עם אירועים ביטוחיים רבים. למשל, אם המכונית של בעל הממון נהרסת בתאונה ואין לו ביטוח מקיף, יש ביכולתו לרכוש רכב אחר מבלי שהדבר יפגע בו מבחינה פיננסית.

מבחינת רוב האוכלוסייה, עם זאת, המשמעות של מכונית פרטית שנהרסת ללא ביטוח מקיף היא נזק פיננסי כבד מאוד, שעשוי אף להגיע למצב שבו בעל המכונית ייאלץ לוותר על רכישת מכונית חלופית כלשהי.

ביטוח נוסף, שלמרות חשיבותו מעטים רוכשים אותו, הוא ביטוח דירה ותכולתה. ביטוח הדירה מבטח בפני ארוע שפוגע במצבה של הדירה - החל מנזילה וכלה ברעידת אדמה שעלולה להשמיד את הדירה. אך למרות חשיבותו של ביטוח זה, רק 50% מבטחים את דירתם. מיותר לחשוב מה יקרה לזוג שרכש דירה ולא ביטח אותה ודירה זו נהרסה ברעידת אדמה. סביר להניח כי לא יצליחו לרכוש שוב דירה.

עולם הביטוחים הפרטיים כולל גם רכיב משמעותי של אי־שוויון: מוצרי ביטוח כמו תוכניות כוללות של ביטוחי בריאות, ביטוחי מחלות קשות למיניהן ושאר ביטוחי הפרמיום, פונים לעשירונים העליונים שיכולים לשלם עליהם, ולא לעשירונים התחתונים - שלא תמיד מקבלים מהמדינה כיסוי ביטוחי מלא.

תפישת העולם של המדינה בשנים האחרונות היא הדרת רגליה מתחומי הביטוח השונים, ובראש ובראשונה מתחום הפנסיה. תחומי ביטוח שונים, כמו למשל ביטוחי בריאות או פנסיה, הם יקרים מאוד. עם התארכות תוחלת החיים, נטל כזה על תקציב המדינה נהפך לכבד - ולכן המדינה מעדיפה להעביר אותו לידיים פרטיות, תוך כדי הותרת החלשים שאינם מסוגלים לרכוש ביטוחים שונים ללא חלופת ביטוח מלאה.

איך התבצעה הבדיקה

כדי להמחיש את המשקל שתופסים הביטוחים הפרטיים מהוצאות משקי הבית בישראל, פרטנו לפרטים את סוגי הביטוחים השונים המוצעים בשוק, החל מביטוח בריאות פרטי, דרך ביטוח משכנתא וביטוח רכב וכלה בביטוחי "אקסטרה" כמו ביטוח מחלות קשות וביטוח תאונות אישיות. לכל סוג ביטוח ניסינו לבצע, על סמך נתוני מחשבוני ביטוח ונתונים רשמיים של הלמ"ס, הערכת עלות - ולחשב את משקלה מתוך ההוצאה החודשית של משקי הבית בישראל.

חשוב להדגיש כי הבדיקה נעשתה על חתך מסיים של החברה הישראלית - זוג בשנות ה–40 לחייהם, עם שני ילדים מתחת לגיל 18, לא מעשנים. נתונים אלה מותאמים במידה רבה לחתך זה, אך הם נותנים מושג כללי לגבי הנפח שתופסים הביטוחים הפרטיים בהוצאות משקי הבית.

יתר על כן, ברוב המקרים מדובר בהערכת חסר, שכן הפרמיות שמשולמות לחברות הביטוח הפרטיות עולות ברובן עם הגיל, מעשנים ישלמו תמיד פרמיה גבוהה יותר, והנתונים המוצגים אינם כוללים את תהליך החיתום שמבצעות חברות הביטוח כדי להעריך את הסיכון של כל מבוטח. מחלת רקע, למשל, מקפיצה את הפרמיה של ביטוח הבריאות הפרטי; תאונה אחת עם האוטו מביאה גם היא לעלייה בפרמיה; אירוע גניבה קודם בדירה מקפיץ את הביטוח על תכולתה.

מעבר לביטוחים המתוארים יש ביטוחים נוספים, כמו ביטוח אחריות מקצועית (לעורכי דין ורופאים) או ביטוחי תחביבים למיניהם, כמו ביטוח רכיבת אופניים, ביטוח פעילות אקסטרים או ביטוח רכב דו־גלגלי - שהוא יקר יותר מביטוח רכב פרטי. ביטוחים אלה עשויים להתווסף לסל הביטוח המשפחתי ולהגדיל אותו.

יש שני ביטוחים נוספים - האחד חובה והשני רשות - שלא הובאו בחשבון: ביטוח תלמידים, שהוא ביטוח חובה ועלותו השנתית היא 50 שקל לתלמיד, וביטוח נסיעות, שעלותו מסתכמת בכ–250 שקל למשפחה לחופשה של שבוע באירופה.

הירשמו עכשיו: סיפורים, עצות וטיפים ממדור קריירה וניהול ישירות למייל
נא להזין כתובת מייל חוקית
ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם