תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן
אשראי

רוצים הלוואה? תגידו איזה סוג משקה אתם

כדי לדעת אם לווה יחזיר את הלוואה, הבנקים כבר לא מסתפקים בהיסטוריית האשראי שלו, אלא מבקשים לבחון את אישיותו ולהציץ לנשמתו באמצעות מבחנים פסיכומטריים

תגובות

איך הייתם מרגישים אם היו מזמינים אתכם לטוס לירח? ולו הייתם מוצאים מטבע זהב, האם הייתם שומרים אותו, תורמים אותו לצדקה או מבזבזים אותו על חופשה? שאלוני אישיות מהסוג הזה – "פסיכומטריים" בז'רגון המקצועי – כבר מוכרים לכל מחפש עבודה. עכשיו הם גם מיושמים בניסיון לפתור את השאלה העתיקה ביותר בעולם הפיננסי: האם לווה יפרע את חובו?

במדינות עשירות, בנקים משתמשים בדירוגי אשראי כדי לבחון סיכונים. אבל רק 7% מהתושבים באפריקה ו־13% מהתושבים בדרום אסיה משתמשים בשירותיהן של חברות אשראי פרטיות. ביילי לינגר מחברת Entrepreneurial Finance Lab, שמחפשת אחר סוגים חדשים של נתוני אשראי, טוען כי מבחנים פסיכומטריים עשויים לספק להרבה יותר אנשים גישה למערכת הפיננסית. לכל לקוח יש גם אישיות, אחרי הכל.

מבחן פסיכומטרי. מבחן פסיכומטרי. תשובות עקביות מנבאות את הסיכויים להחזר ההלוואה

שיפוט של אישיות אינו דבר חדש, והפסיכומטריה מנסה להפוך זאת למדע. EFL החלה את דרכה כיוזמת מחקר בהרווארד. המודל שמשמש את חברת קרדיטאינפו המתחרה פותח בעזרת אוניברסיטת קיימברידג'. השאלונים המקוונים שלה נבדקים ומותאמים לתרבויות שונות. כשמנתחים את הנתונים מגלים דפוסים מסוימים: למשל, EFL מצאה כי אופטימיסטים צעירים הם מסוכנים יותר, בעוד שמבוגרים כאלה הם הימור בטוח.

המבנה המתוחכם של המבחנים מונע רמאויות. אין תשובות "נכונות", ומה שנבדק הוא העקביות של המשיבים. התוכנה יכולה לעקוב אחר תנועות העכבר כדי למצוא סימנים לחוסר החלטיות או הסחות דעת. וכשמישהו משקר כדי לקבל הלוואה, הוא עושה זאת בדרך כלל בדרכים שניתן לצפות. במבחן של קרדיטאינפו, אנשים מקבלים תמונות של חמישה משקאות ונשאלים איזה מהם משקף את אישיותם. בחירה במים על פני משקה תוסס עלולה להעיד על נטיה לרמאות, אומרת קלייר מקאפרי, מנהלת בקרדיטאינפו בבריטניה.

זה אולי נשמע דמיוני, אבל ישנן ראיות לכך שהשיטה הזו עובדת. EFL הוכיחה את המודל שלה בניסויים שערכה בשלוש יבשות. בבנק אחד באינדונזיה, שילוב בין מבחנים פסיכומטריים לנתונים קיימים על לקוחות הוריד את שיעורי חדלות הפירעון של עסקים קטנים ב־45%. מחקר של הבנק העולמי והבנק לפיתוח אמריקה מצא כי המודל של EFL עודד את ההלוואות למי שאין להם דירוג אשראי (היסטוריית אשראי גרועה מעידה על בעיות, ללא קשר לתוצאות הפסיכומטריות).

חלק מהבנקים והחברות המלוות השתכנעו. הקמעונאית הפרואנית גרופו מונגה משתמשת במבחנים פסיכומטריים כדי למכור מוצרי צריכה ביתיים באשראי למעוטי הכנסה. "אנחנו בדרך כלל החברה הראשונה שנותנת להם אשראי", אומר גבריאל תרלס, מנכ"ל גרופו מונגה. הביקוש הגדול ביותר למבחנים פסיכומטריים הוא בקרב חברות שמעניקות הלוואות לצרכנים, אבל חברות מיקרו־אשראי ובנקים מדביקים את הקצב. התוכנה של EFL סייעה לקבל כ־690 אלף החלטות לגבי הלוואות ב־27 מדינות. קרדיטאינפו תשתמש בחטיבה הפסיכומטרית שלה, שלאחרונה נרכשה מחברת שיווק, כדי להתרחב לשווקים מתעוררים.

השיטה הפסיכומטרית שולבה עד כה בתוך תהליכי הלוואות קיימים. נתונים ממגוון מקורות יכולים לשנות זאת. ג'ארד מילר, מנכ"ל EFL, מתאר עתיד שבו הלוואות נעשות באופן דיגיטלי כמעט לחלוטין, עם שילוב בין מבחנים פסיכומטריים לנתונים מהרשתות החברתיות והסמארטפונים. סטארטאפים מנסים לעשות שימוש במידע האלטרנטיבי הזה. אחת הדוגמאות היא First Access בטנזניה, שמשתמש בנתונים מהמכשירים הניידים כדי לאמוד את חוזק הרשתות החברתיות של הלווים, ולפיכך לחשב את הסבירות שיפרעו את חובותיהם.

השיטה הזו עדיין בחיתוליה, אומרת מרים ברון מהבנק העולמי. הדרך הטובה ביותר לדעת אם מישהו יפרע הלוואה בעתיד היא לבדוק אם כבר פרע הלוואה בעבר. אבל הטכנולוגיה כידוע מתפתחת במהירות, והבנקים תמיד ימצאו דרכים חדשות להציץ לתוך הנשמה של לקוחותיהם.

 

תרגום: רונית דומקה



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם