סוף לרשימות המוסכים הסגורות של חברות הביטוח - ואיך ייבחרו השמאים? - דינמו - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

סוף לרשימות המוסכים הסגורות של חברות הביטוח - ואיך ייבחרו השמאים?

המכונית עברה תאונה? בקרוב תוכלו לתקן אותה בכל מוסך, בלי התערבות חברת הביטוח. ומה עם המחיר? ■ משרד התחבורה: "המסמך של הפיקוח על הביטוח אינו מאושר על ידינו"

9תגובות
מוסך בוש בירושלים
אמיל סלמן

בקרוב יוכלו בעלי מכוניות לתקן את רכביהם אחרי תאונה כמעט בכל מוסך שיחפצו מבלי להוציא כסף מהכיס, וללא התערבות של חברת הביטוח בבחירת השמאי — כך עולה מטיוטה לתיקון ההוראות לחברות הביטוח שפורסמו בטעות בסוף השבוע שעבר באתר רשות הביטוח, החיסכון ושוק ההון.

יש כיום שני מנגנונים שדרכם חברות הביטוח שולטות בענף תיקוני הרכב — ושניהם עומדים בפני שינוי דרמטי. טיוטה לתיקון ההוראות לחברות הביטוח קובעת כי יבוטלו הרשימות הסגורות שכל חברת ביטוח מנהלת למוסכים ולשמאים שעובדים עם החברה במקרים של תביעות נזיקין לרכב.

הטיוטה שנחשפת כיום נשמרה חסויה זה זמן רב, עד שעלתה בטעות ביום חמישי לאתר האינטרנט של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לשעה קלה — ואז נעלמה. התאריך שמופיע בראש המסמך הרשמי עליו חתומה סלינגר הוא 1 בפברואר 2017 — יום רביעי הקרוב. לאור דליפתה המוקדמת של התוכנית, ההסדר החדש ככל הנראה יפורסם באופן רשמי כבר במהלך היום.

מהטיוטה עולה כי החברות יחויבו להתקשר בהסכמים עם כל מוסך שיחפוץ בכך, ובלבד שיעמוד בסטנדרטים מסוימים שייקבעו על ידי המדינה. כך צפויים להיכנס תחת רשימות ההסדר מרבית המוסכים המורשים בישראל - בפרט אלה שעוסקים בפחחות ובתיקונים שלאחר תאונות. המבוטח, או צד ג' שתובע את חברת הביטוח על נזק לרכבו, יוכל לבחור בידי איזה מוסך מבין המוסכים המאושרים להפקיד את הרכב, כשעל החברה ייאסר להתערב בבחירתו.

התפלגות שוק ביטוח רכב רכוש ב-2015

חברת הביטוח תחויב להציג באתר האינטרנט שלה דירוג עדכני של המוסכים שבהסדר עמה. בנוסף, כל חברה תפעיל סוקרים מטעמה, שיערכו בירור מדגמי עם מבוטחיה לגבי שביעות רצונם מהשירות שקיבלו במוסך. על הטיוטה חתומה הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, דורית סלינגר.

בתוך כך, רשימות השמאים הסגורות שעמן עובדות חברות הביטוח יבוטלו — ובמקומן יקום מאגר ארצי של שמאים מורשים. במקרה של תביעת נזיקין, ייבחר שמאי אקראי מהמאגר.

שינויים בנוסחת תעריפי הביטוח

לפי נתוני הרשות, סך התביעות ששולמו על ידי חברות הביטוח על נזקים לרכבים ב–2015 נאמד ב–5.5 מיליארד שקל — ו–60% מהתיקונים התבצעו במוסכי ההסדר. אותם מוסכים, שאחראיים להחזרת מכוניות לכביש אחרי תאונות, מתפרנסים דרך חברות הביטוח. בתמורה, הם נדרשים להעניק לחברות הביטוח הנחות של עשרות אחוזים בעלויות העבודה, ולהשתמש בחלקי חילוף שחברות הביטוח מעמידות לצורך התיקונים, לרבות חלקים משומשים או תחליפיים באיכות ירודה.

ההסכמים עם המוסכים משתלמים עבור חברות הביטוח, שנהנות מהפחתת עלויות תיקון הרכב, ומגלגלות חלק מההוזלה ללקוחות שבוחרים במסלול זה. כשנבחנה אפשרות של ביטולו המוחלט של מוסד מוסכי ההסדר, החברות התנגדו בתוקף, והעדיפו באופן משמעותי את החלופה שנכנסה לבסוף לטיוטה — פתיחת ההסכמים למוסכים נוספים.

יותר מכל חששו חברות הביטוח מפגיעה במוסד "מוסכי ההסדר" המשתלם עבורן. בשנה האחרונה, צוות משותף של משרד התחבורה והפיקוח על הביטוח בחן שתי חלופות שונות בתכלית לעתיד מוסכי ההסדר של חברות הביטוח: ביטול ההסדרים או הגבלתם, ולחלופין — הרחבתם למוסכים נוספים.

הרפורמה המתוכננת בביטוחי רכב כפי שמתוארת בכתבה

הפיקוח על הביטוח התנגד נחרצות לרעיון של ביטול הסדרי המוסכים. הם טענו כי מוסכים שאינם בהסדר עם חברות הביטוח גובים עלויות תיקון גבוהות יותר, "לעתים תוך ניצול הכיס העמוק של חברות ביטוח". באוצר הזהירו מפני עלייה בפרמיית הביטוח לכלל המבוטחים אם ייפתח שוק המוסכים לתיקוני תאונות.

כעת יעמוד לרשות המבוטח מגוון רחב יותר של מוסכים — ואולם יותר מוסכים יהיו מחויבים לחברות הביטוח. לפי הנוסח שמציעים ברשות שוק ההון וביטוח, המוסך יתחייב לתת הנחה של 10%–20% מחשבונית התיקון, או להתחייב כי מחיר חלקי החילוף שיספק יהיה נמוך מהמחיר שמציעה חברת הביטוח על אותו חלק חילוף. זאת לעומת המצב הקיים, שבו נרשמו מקרים של מוסכים שנדרשו לתת הנחות בשיעורים גבוהים אף יותר במסגרת החוזים מול חברות הביטוח.

בקרב המוסכים טוענים כי כעת, מבוטח שיבחר לתקן במוסך שאינו בהסדר לא יוכל לקבל כיסוי ביטוחי. ברשות שוללים את הטענה הזאת, וטוענים כי ללקוח תישמר הזכות לתקן את רכבו במוסך חופשי, כפי שזאת קיימת היום — כלומר, בכפוף להסכמה של חברת הביטוח לכסות את עלות התיקון.

מוקדם לקבוע אם התוכנית של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון תחסוך לציבור הנהגים כסף. ענף הרכב־רכוש אינו נחשב כיום לרווחי במונחי חברות הביטוח, והפרמיות של הביטוח המקיף לרכב נמצאת בעלייה. במקביל, שיעור הנהגים שבוחרים לבטח את רכבם בביטוח מקיף יורד לאורך השנים.

כעת, עשויים לחול כמה שינויים בנוסחה הקובעת את תעריפי הביטוח. בצד אחד של המאזניים, הרחבת שיטת מוסכי ההסדר תעודד שימוש בהם מצד המבוטחים, תוריד את עלויות התיקון לחברות הביטוח ועל פניו תאפשר הוזלה תיאורטית של הפרמיה. ואולם לפי הערכות, את הכף יכריעו — או לכל הפחות יאזנו — גורמים אחרים, שידחפו לייקור הביטוח לצרכן: ההנחות שיעניקו המוסכים לחברות הביטוח יוגבלו ל–20%, כשעד כה היו מקרים של הנחות של 30% ואף יותר; וההגנה שיקבלו כעת השמאים תאפשר להם לקבוע שומות גבוהות יותר מבלי לחשוש מפני תגובת חברת הביטוח. גורמים אלה צפויים להוביל להוצאות גבוהות יותר עבור חברות הביטוח, שיגולגלו ללקוחות.

יו"ר איגוד המוסכים, רונן לוי, אמר בתגובה למסמך: "מדינה המעוניינת להפריט את הבטיחות בדרכים לבעלי אינטרסים כלכליים ומנוגדים, מפקירה את זכויות העוסקים בענף הרכב, את עקרונות הבטיחות, את עקרונות המקצועיות ואת זכות הקניין של בעל הרכב, ופוגעת אנושות בחופש הבחירה של הלקוחות. דווקא בימים אלה, כשמתפרסמים מימדי הקטל בדרכים חדשות לבקרים, בוחרת המפקחת על הביטוח להעניק לחברות הביטוח הגדולות והמדושנות מתנה נוספת, וכמובן — על חשבוננו".

לפי נתוני הרשות, מתוך כ–1,400 מוסכים בעלי התמחות בפחחות, לכ–900 יש כיום הסדר עם חברות ביטוח. אלא שמטענות שהעלו בעבר באיגוד המוסכים, חברות הביטוח מפנות את רוב התיקונים לקבוצה מצומצמת של מוסכים שעמם הן עובדות באופן שוטף.

סך דמי הביטוח רכב רכוש, במיליוני שקלים

חברות הביטוח לוחצות על השמאים

הרגל השנייה שעליה עומדת הרפורמה היא באומדן התיקון הנדרש או היקף הפיצוי הכספי שלו זכאי המבוטח. כיום, כל חברה מרכיבה מאגר סגור של שמאים שעמם היא עובדת באופן שוטף. לא אחת, לוחצות חברות הביטוח על שמאים לקבוע נזקים נמוכים, שגוררים תיקונים לקויים. בניסיון להימנע מהתופעה הזאת, תוקם לרשימת שמאים כלל־ארצית, וממנה ייבחר באופן אקראי בעל מקצוע לצורך אומדן נזקי תאונות.

כל שמאי רכב מורשה יוכל להצטרף למאגר, שמתוכו יישלפו אקראית ארבעה שמות של שמאים שעובדים במחוז שבו נדרש תיקון הרכב, שמורשים לעבוד עם סוג הרכב הרלוונטי. מנגנון השליפה יהיה כזה שהשמאי שבו הנבחר לא יישלף פעם נוספת עד שייבחרו כל השמאים במאגר של אותו מחוז.

לפי דברי ההסבר שצורפו לטיוטת ההוראות, "בענף ביטוח הרכב קיימים אינטרסים שונים בין המבטח, השמאי והמוסך. מצד אחד, חברות הביטוח שואפות ששומת הרכב תהיה נמוכה. מצד שני, בעלי המוסכים מעוניינים ששומת הרכב תהיה גבוהה. בתווך עומדים השמאים, שאמורים, תוך שמירה על יושרה מקצועית, לאזן בין האינטרסים. כדי לצמצם השפעות של גורמים שונים על עבודתו של השמאי ולאור הליכי ביקורת שונים שערכה הרשות, מוצע לבטל את רשימות שמאי החוץ המצומצמות".

עוד מוצע לקבוע כי שמאי שמספק שירותים עבור חברות ביטוח ייחשב כ"שמאי בית" שלה, ולא יוכל להיכנס למאגר השמאים. זאת, לאחר שבביקורות שערכה הרשות נמצא כי חברות ביטוח שונות העסיקו שמאים מרשימת שמאי החוץ לצורך עריכת שומות נגדיות מטעמה. ההצעה של הפיקוח על חברות הביטוח מתיימרת להעניק לשמאי "מעמד־על", ולהגן עליו מפניו לחצים זרים. ואולם דווקא השמאים מוחים בחריפות נגד היוזמה.

"ההסדר המוצע הוא הסדר רע, שלא נועד אלא כדי לאפשר פגיעה מהותית בצרכנים ובאותם שמאי רכב שהם בעלי ידע, מוניטין ויושרה מקצועית. הרוב המכריע של פרנסת השמאי לא ייקבע על פי מקצועיותו, לא על פי טיב השירות שהוא מעניק, לא על פי המוניטין שצבר ולא על פי חוות דעת חיוביות שנתנו לקוחותיו. אופן יצירת הכנסותיו של שמאי רכב בישראל יהיה דומה יותר לעמידה סביב גלגל הרולטה והמתנה כי מספרו ייצא בגורל. התוצאה הברורה של מנגנון זה תהיה מרוץ לתחתית והרס רמתו המקצועית של המקצוע. ומתוך כך, תהיה פגיעה משמעותית בשירות לאזרח" — כך כתב יו"ר ענף הרכב באיגוד השמאים, יהודה יגן, במכתב ששיגר ביום חמישי ליו"ר ועדת הכלכלה של הכנסת, ח"כ איתן כבל (המחנה הציוני).

ועדת הכלכלה היא שתכריע בשבועות הקרובים בגורל הנוסח הסופי שיאושר לרפורמה במשולש הסבוך של חברות ביטוח־שמאים־מוסכים. במכתב לכבל טען יגן כי מדובר ב"פשרה שלכאורה נרקמה בין משרד התחבורה לבין משרד המפקח על הביטוח, שמקבלת את עמדת חברות הביטוח, במקום ליצור שוק פתוח, תחרותי וחופשי". יגן ביקש כי "בחירת השמאי תהיה נתונה תמיד בידיו של האזרח, שיוכל לבחור שמאי כרצונו. מנגד תעמוד לחברת הביטוח הזכות, במידה ואינה מסכימה לשומה, לבחור שמאי כרצונה ולערער. כך יובטח כי אזרח שבחר שמאי שאינו 'חביב חברות הביטוח' לא ימצא עצמו נגרר חודשים ושנים בבתי המשפט רק כדי לקבל את המגיע לו".

הפרמיות יעלו?

ואומנם, נראה שחברות הביטוח לא נתפסו בלתי־מוכנות. כבר בתחילת 2016 אמר יו"ר איגוד חברות הביטוח דאז, מאיר שביט, כי הוא תומך בבחירה אקראית של שמאי, בהתאם לכוונת הפיקוח על הביטוח. ארבעה חודשים לאחר מכן נחשפה ב–TheMarker הודעת דואר אלקטרוני ששלח המשנה למנכ"ל מנורה מבטחים, מיכאל קלמן, לחבריו הבכירים בשוק הביטוח ועידכן אותם על כוונות הפיקוח על הביטוח. קלמן דיווח לעמיתיו על שיחה שקיים עם אחד הפקידים במשרד: "רשימת השמאים תבוטל ותוקם ועדה בנוגע למשמעות/פרקטיקת האמור. הפיקוח מתכוון לתת לרוחות להירגע ואז לטפל בחוזר השמאים. יש לו כבר טיוטה מוכנה, שהוא פשוט מחפש את העיתוי הנכון לפרסמה".

בדיונים מוקדמים, התנגד משרד התחבורה, הרגולטור של שמאי הרכב, לרעיון הגרלות השמאים. במשרד הביעו זעם על יציאת הטיוטה לאור. בתגובה לפניית ל–TheMarker נמסר ממשרד התחבורה כי "המסמך של רשות שוק ההון והביטוח הוא לא על דעתנו, ואינו מאושר על ידי משרד התחבורה".

כבל ביקש להסדיר את כשלי השוק הקיימים במוסכי ההסדר וברשימות השמאים במסגרת חוק רישוי שירותי רכב, שאושר בכנסת ביוני. הפרקים שנוגעים לחברות הביטוח פוצלו מהחוק, בין היתר לאחר שנטען כי הופעלו לחצים כבדים על חברי הכנסת בוועדה. כעת אומר כבל: "אם היו לחצים של חברות הביטוח, עד עכשיו זה לא עזר להן. יש קונצנזוס של הח"כים בוועדה ורוח גבית משר התחבורה, ישראל כ"ץ. מי שינסה לפתוח את ההנחיות שקבענו — יחטוף בראש. חברות הביטוח לא צדיקות וגם לא המוסכים והשמאים. בסוף מי שנשחק תחת השיניים של הגלגלים הכבדים הוא האזרח. פעם המוסך ניצח ופעם הביטוח, ובטוח שבעל הרכב לא הרוויח. עכשיו אנחנו דואגים שלא יהיה מונופול לאף אחד".

כבל התייחס למתווה השמאים החדש, ואמר: "הרצון שלי הוא שתהיה בחירה רנדומלית של שמאי. כך יהיה פחות סיכון להשפעה זרה עליו. עם זאת, יש טענה, שהיא לא מופרכת, שבחירה רנדומלית מעניקה לשמאי שרק אתמול התחיל לעבוד את אותו מעמד של שמאי ותיק, וזו סוגיה שנמצא לה מענה".

הירשמו עכשיו: עשרת הסיפורים החמים של היום ישירות למייל
נא להזין כתובת מייל חוקית
ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם