כמה באמת אתם מסוגלים לשלם על משכנתא? - צרכנות - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

כמה באמת אתם מסוגלים לשלם על משכנתא?

לשלם מעט מדי כל חודש למשכנתא זה לא משתלם, ואם תשלמו הרבה מדי אתם עלולים לקרוס. ובכלל, אתם בטוחים שאתם יודעים כמה כסף יש לכם לרכישת דירה חדשה?

16תגובות
איור איש יושב מול בנקאי
ליאו אטלמן

140 משכורות לאורך 11.6 שנה דרושות כדי לקנות דירה ממוצעת בשכר ממוצע בישראל — כך לפי נתוני משרד השיכון הנכונים לסוף 2014. אלא שהנתון מטעה, משום שהמשכורות האלה משמשות להוצאות רבות נוספות. ההחלטה על נטילת המשכנתא המתאימה לכם ביותר היא כבדת משקל, משום שלרוב זוהי הרכישה הגדולה ביותר בחייו של אדם, היא נפרשת למשך שנים רבות, ולכן היא מצריכה בדיקות רבות, תכנון והיערכות.

"הטיפ הראשון והחשוב ביותר הוא לרכוש דירה במחיר שמתאים ליכולת הכלכלית, ולא לקפוץ מעל הפופיק", אומר רוני טאוב, מנכ"ל נקודת מפנה, חברה לייעוץ משכנתאות וייעוץ פיננסי, שמתנדב גם בפעמונים, מלכ"ר לייעוץ בהתאמה אישית. "זה נשמע טריוויאלי, אבל זה ממש לא. רכישת דירה יקרה מדי עבורכם יכולה להוביל למצב שבו אין לכם כסף לחיות".

כדי לדעת אם אתם מסוגלים לעמוד בתשלומים של הדירה שבה אתם חושקים, יש להתחיל בחישוב הסכום המדויק שלו תזדקקו, ולהביא בחשבון שמחיר הדירה עצמה הוא רק ההתחלה. הוצאות נוספות יכולות להיות שיפוץ, רכישת ריהוט, מס רכישה, היטל השבחה, דמי הסכמה למינהל מקרקעי ישראל, מס שבח, שכר טרחה לעורך דין, תשלום למתווך, לשמאי, הפרשי שערים ועוד. בנוסף, המומחים בבנקים אומרים כי יש כמה תשלומים חד פעמיים נפוצים כמו שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום על רישום ביטחונות. כל אלה יכולים להצטבר לעשרות אלפי שקלים נוספים.

בדרך כלל, לפי הוראות בנק ישראל, המשכנתא המקסימלית שתוכלו לקבל מהבנקים היא בגובה 75% ממחיר הדירה — כלומר, תידרשו להביא הון עצמי של 25%. לשם כך, בדקו כמה כסף עומד לרשותכם כעת וכמה תוכלו לגייס בעתיד הקרוב.

הגבלה נוספת של בנק ישראל נוגעת להחזר החודשי, ולפיה אין לאפשר החזר של יותר מ–50% מהשכר נטו. ההמלצה של רוב יועצי המשכנתאות היא שההחזר יהיה בין רבע לשליש מההכנסה הפנויה. בנוסף, הבנקים הונחו לתת משכנתא ל–30 שנה לכל היותר.

לדברי טאוב, "טעות שעושים רבים היא להניח שאם הם שילמו עד כה דמי שכירות של 4,000 שקל, למשל, הם ירצו שהחזר המשכנתא יהיה דומה, ויגידו לבנקאים שהם רוצים לשלם כמה שפחות ובריבית הנמוכה ביותר. הם אינם מודעים לכך שזה יכול לייקר את הסכום הכולל, משום שככל שמחזירים יותר כל חודש כך התקופה מתקצרת וסך ההחזרים קטן".

עוד נקודה שיש להביא בחשבון היא שבמשך השנים מתרחשים שינויים בהכנסות ובהוצאות: פיטורים, עליות וירידות בשכר, הרחבת המשפחה והלוואות נוספות. דחייה בתשלומים תעלה לכם בריבית פיגורים. דרך נכונה לגדר את הסיכונים היא לקחת מרחב ביטחון בסכום שאליו אתם מתחייבים. במטרה להגיע לסכום המתאים לכם ביותר להחזר החודשי, אתרי הבנקים מציעים מחשבונים ייעודיים.

לפני הפגישה עם יועץ המשכנתאות בבנק כדאי לעשות שיעורי בית, מכיוון שצפויים להיזרק לאוויר מונחים מקצועיים רבים כמו פריים, עוגן, ריבית צמודה וריבית משתנה. טאוב סבור כי הכנה מראש יכולה לחסוך: "יועצי המשכנתאות עובדים בבנק שדורש מהם למכור משכנתא ברווחיות שמתאימה לו. אם תשאירו את ההחלטה בידיהם ייתכן שלא תקבלו את ההתאמה המושלמת עבורכם. זהו תחום מורכב, ואפשר להסתייע ביועץ חיצוני".

יועץ המשכנתאות יציג בפניכם מגוון מסלולים — משכנתא בריבית משתנה, צמודה למדד, בריבית פריים, יש משכנתאות לטווח של 10 שנים ויש ל–30 שנה. כיצד בוחרים? "אין נוסחת פלא, וזה החלק הקשה", אומר טאוב. "כלל אצבע הוא לעשות ניהול סיכונים. כדאי לקצר את המסלולים הצמודים למדד, או לא להשתמש בהם כלל. כדאי לקצר את תקופות המסלולים בריביות הקבועות, מכיוון שככל שהם קצרים יותר זה מקטין את סך ההחזרים. בכל תמהיל צריך לוודא מה קורה להחזר החודשי אם ריבית הפריים מתחילה לעלות, מה יקרה אם המדד יעלה יותר ממה שהערכנו ומה קורה בתחנות היציאה.

"הסיכון הגדול ביותר הוא שהחזר המשכנתא יעלה בעוד עשר שנים מ–4,000 שקל בחודש ל–7,000 שקל, והמשפחה לא תוכל לעמוד בתשלומים. כבר ראיתי את זה קורה, וזה לא צחוק — דברים כאלה גורמים לעתים לפירוק משפחות".

תקציר נתונים בכתבה
הירשמו עכשיו: עשרת הסיפורים החמים של היום ישירות למייל
נא להזין כתובת מייל חוקית
ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם