תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

התמורה הכפולה של הלוואות חברתיות

הלוואות חברתיות מסייעות למי שאינו יכול להשיג מימון להקמת עסק קטן בדרכים השמרניות

תגובות

המשק הישראלי, כמו העולמי, מתנהל בשיעורי ריבית אפסיים, שלא לומר שליליים, על הפקדותיו. למעשה, אין כל סיבה כלכלית להשקיע את הכסף בבנק. ואולם שיעורי הריבית שאותם משלמים משקי הבית והעסקים הקטנים גבוהים מאוד. הפערים בנקודות נותרו פחות או יותר זהים, אבל הפער באחוזים בין הריבית על הפיקדון לריבית על ההלוואה — עצום.

מערכת הבנקאות בעולם מתחילה להתרגל כיום למערכות מקבילות של אספקת אשראי צרכני — לא רק לעסקים גדולים, אלא גם, ואולי בעיקר, למשקי הבית ולעסקים קטנים. אחת השיטות המתעצמות בתקופה זו היא מימון ההמונים — הלוואות ממלווה ללווה (peer to peer), כמעט באופן ישיר. האפשרות נהפכה לרלוונטית הודות להתפתחויות טכנולוגיות והתקדמות בניתוח פרמטרים למתן אשראי ולאמידת הסיכון בכלים מתמטיים משוכללים.

ייעוץ למשכנתא בבנק טפחות
עופר וקנין

בישראל פועלות כבר שלוש פלטפורמות מתחרות בתחום זה. העיקרון הוא פשוט: מי שבידו סכום כסף זמין שלא יזדקק לו בתקופה הקרובה, יכול באמצעות הפלטפורמה האינטרנטית — ללא ביורוקרטיה וללא טרחה — להלוות אותו ללווה הנזקק לכסף באותה תקופה. מפעיל הפלטפורמה גובה עמלה (בדרך כלל נמוכה) מהמלווה ומהלווה.

מפעילי הפלטפורמות מפתחים טכנולוגיה לבחינת הסיכונים, יכולת ההחזר וחיתום חכם המבוסס על אלגוריתמים מתקדמים. ניתן להשתמש בשיטה זאת למטרה נוספת: הלוואות חברתיות להקמת עסקים קטנים. השיטה הנהוגה כיום במערכות הבנקאיות מתבססת על ההיסטוריה הבנקאית של הלקוח, על איכות הערבויות שלו ועל ביטחונות. מה אם היה אפשר להכניס את מקדם האמון למערך השיקולים? מה אם נצרף לסט הגורמים המשוקללים גם את המוטיבציה של היזם? את העובדה שבחר בתוכנית שבה מנטורים עסקיים מלווים אותו ומסייעים להצלחתו? כל אלה הם כמובן נתונים "רכים", שאינם ניתנים לכימות, אך אלה פרמטרים המעידים על אחריות חברתית.

במציאות הכלכלית של ימינו, הגיעה העת לשימוש נרחב בהלוואות חברתיות. אלה יציעו מצד אחד החזר בריבית שנתית של 4%–5%, שאותה אף מלווה אינו יכול לקבל מהבנק — ומהצד השני לווה, שלא יכול היה לקבל הלוואה בתנאים אלה מהבנק. מדובר בלווה שהחליט "לקחת את עצמו בידיים", לפעול לשיפור מצבו, לעבור הדרכה בעמותה ולהיות מלווה במנטור לאורך השנה כדי לשפר את חייו ואת חיי משפחתו. הלווה יודע שזו ההזדמנות הכמעט אחרונה שלו, ולכן הוא יחזיר את ההלוואה. שיעורי הכשל בהחזר ההלוואות בתחום זה בעולם הם לא יותר מ–4%.

בכך אנחנו יוצרים מרחב פעולה חדש. אנחנו מסייעים במימון להקמת עסקים קטנים לאלה שאינם יכולים להשיג את המימון הנדרש בדרכים השמרניות.

עמותת "לתת עתיד" מפעילה בהצלחה מרובה בשנה האחרונה תוכנית במתכונת זו באמצעות חברת טריא, מפעילת פלטפורמה אינטרנטית בעלת אוריינטציה חברתית להלוואות מסוג זה. העמותה, המסייעת לנשים להקים עסקים קטנים, מספקת בין יתר שירותיה גם הלוואה של עד 40 אלף שקל להקמת עסק קטן. הלוואה זו ניתנת לנשים בעלות רמות הכנסה נמוכה, ללא היסטוריה בנקאית חיובית, שבחלק גדול מהמקרים אף ממודרות ממערכת הבנקאות. ההלוואות מוענקות בריבית של כ–5% לשנה, לתקופה של שלוש שנים. לפי כל קנה מידה בנקאי שמרני, מרבית הנשים האלה לא היו יכולות לקבל את הסיוע מהבנק — בוודאי לא בתנאים אלה. לשם כך בדיוק נדרשות ההלוואות החברתיות.

זה הזמן להביא לידיעת הציבור את האפשרות לקחת חלק בהלוואות חברתיות ולהשיג בכך תמורה כפולה: גם תשואה עבור המשקיעים, וגם תרומה לחברה ולשגשוג הכלכלי של המשק כולו.

הכותב הוא יזם היי־טק ויזם חברתי, מייסד ויו"ר "לתת עתיד"

הירשמו עכשיו: עשרת הסיפורים החמים של היום ישירות למייל
נא להזין כתובת מייל חוקית
ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם